Чиновники и эксперты почти договорились, как будет выглядеть очередная накопительная система
Дело сдвинулось с мертвой точки. Новая накопительная система скоро обретет свои черты. Как сообщают источники «Коммерсанта», в Минфине в пятницу состоялось совещание с экспертами и участниками рынка. «Скелет» новой реформы утвержден — осталось доработать нюансы. Что именно обсуждают чиновники? И вырастут ли от этого наши будущие пенсии?
ТРИ КИТА ПЕНСИОННОЙ РЕФОРМЫ
Сразу оговорюсь. Речь не о страховой (которая положена всем и зависит от накопленных баллов), а о накопительной части. Той, которая была лишь у тех, кто родился в 1967 году и позднее. С 2014 года она заморожена. В управляющих компаниях и частных фондах крутятся лишь до этого накопленные деньги — 5 трлн рублей. Новые взносы туда не поступают. А должны бы.
В идеале пенсионная система должна стоять на трех китах. Первый - государственная пенсия, которая дает прожиточный минимум. Второй - корпоративная прибавка, когда компании «копят» на пенсию своим работникам. И третий - личные накопления граждан. В России номинально есть все три элемента, но доля двух последних мизерна.
К примеру, средний размер индивидуального пенсионного счета в России - 100 тысяч рублей. Большинство людей получают эти деньги одномоментно — при выходе на заслуженный отдых. Делить эту сравнительно небольшую сумму на 20 с лишним лет нет никакого смысла. Работодатели особым рвением тоже не отличаются, корпоративные пенсии есть лишь у каждого десятого — и это в основном крупные корпорации, где такие программы заводили в 90-е и «нулевые» годы, а сейчас почти везде прекратили.
ТРИ НОВЫХ СТИМУЛА
Задача чиновников — стимулировать и бизнес, и людей откладывать на старость. Пока это получается плохо. Есть лишь небольшой налоговый вычет — можно вернуть 13% с ежегодных 120 тысяч рублей, внесенных на свой счет в каком-нибудь негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Но и он не сильно мотивирует. Во-первых, для получения вычета нужно обращаться в налоговую, заполнять декларацию, собирать документы. Во-вторых, максимальная сумма делится на все виды социальных расходов (платное обучение, медицину, а со следующего года еще и на спорт). В-третьих, нынешняя система гарантирования пенсионных накоплений урезанная. В случае банкротства НПФ клиенту вернут лишь номинал его взносов, а проценты сгорят. Так себе безопасность.
Эксперты предложили несколько дополнительных стимулов. Если их внедрить, накопления на старость могут стать более выгодными.
- Начальный взнос от государства. Бюджет накинет некоторую сумму на счет человека, а все остальное тот будет копить сам. Для государства особых потерь нет. Эти деньги все равно будут виртуальными. На разгон той же инфляции они не повлияют, потому что станут появляться в экономике лишь через несколько десятков лет и мелкими порциями.
- Социальный подход. Чем меньше доходы у человека, тем больше его софинансирует государство. И наоборот. В этом случае поддержку и прибавку к пенсии получат те, кто больше нуждается.
- Дополнительный налоговый вычет. Эксперты просят расширить льготы. Например, как это сделано для частных инвесторов, которые могут вернуть 13% с 400 тысяч рублей каждый год. В Минфине на этот счет пока нет ответа. С учетом других социальных обязательств, тратить много денег в министерстве не хотят. Тем более если эти обязательства нужно будет взять на себя на несколько десятков лет вперед.
ТРИ ВЕЩИ, КОТОРЫХ НЕ ХВАТАЕТ
Тем не менее на два главных вопроса чиновники и эксперты пока ответить не могут. Во-первых, пока нет ни слова о расширенных гарантиях для будущих пенсионеров. Пока система страхования накоплений не будет такой же простой и понятной, как система страхования банковских вкладов (где возвращают до 1,4 млн рублей каждому с учетом всех накопленных процентов), вряд ли у пенсионных фондов появится массовый клиент.
Во-вторых, нет единого регулятора, который следил бы за деятельностью частных пенсионных фондов. В ЦБ предлагали создать специального администратора, который вел бы счета граждан, следил за тем, чтобы фонды не мухлевали с отчетностью, и возмещал бы людям деньги в случае банкротства того или иного НПФ. Но в последней версии, который представили на суд Минфину, такого органа нет. Частные фонды не хотят дополнительного надзора и лишней комиссии, поэтому и лоббируют отказ от этой возможной практики.
В-третьих, в правительстве до сих пор думают, какой должна быть система — добровольной или добровольно-принудительной. Речь о том, что почти никто в нашей стране не готов самостоятельно откладывать деньги на далекую старость. Зачем, если можно положить их на депозит или индивидуальный инвестиционный счет и использовать, когда захочется?! В Центробанке предлагали сделать систему добровольно-принудительной. То есть обязать всех отчислять с зарплаты от 1 до 6%. Но при желании человек может всегда отказаться.
Как показывают многочисленные исследования по поведенческой экономике, в таких случаях число «молчунов» всегда больше, чем число добровольцев. А для принятия важных жизненных решений людей нужно мягко подталкивать к правильному финансовому поведению, на которое они не способны, например, в молодом возрасте. Но в Минфине и Минтруда почему-то предпочитают играть в либеральную демократию. Хотя она нужна во многих других случаях, но никак не в этом.
СПРАВКА «КП»
Напомним, накопительную часть пенсии заморозили в конце 2013 года. Под двумя благовидными предлогами. Первый - нужно было разобраться с негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Владельцы некоторых из них увели за границу десятки миллиардов рублей пенсионных накоплений. Второй предлог - бюджет нуждался в дополнительных деньгах, и делиться сотнями миллиардов рублей в год правительство тогда не собиралось.
Прошло восемь лет, но систему так и не разморозили. Хотя обе проблемы успешно решены: Центробанк навел порядок на рынке НПФ, а доходы бюджета даже в пандемию превышают расходы благодаря высокой цене на нефть. Сейчас на индивидуальных счетах граждан лежат пять триллионов рублей. Но полноценной прибавки выходящие на пенсию граждане не получают.
Источник: https://www.kp.ru/
