На прошлой неделе минфин поддержал так называемый «план Б», который касается накопительной части пенсий (они заморожены с 2014 г.). Однако министр Силуанов попросил доработать некоторые вопросы. Смогут ли теперь граждане РФ надеяться, что им не придётся еле-еле сводить концы с концами на старости лет? И как пенсионный вопрос решается в других странах?
Как живётся пенсионерам у нас и у них
РОССИЯ: «ДОХОД ПОСТАРАЛСЯ СОХРАНИТЬ»
Ростовчанин Сергей Санин вышел на заслуженный отдых 2 года назад, в 60 лет. «Но работать продолжаю - электриком на производстве (три дня в неделю за 15 тыс. руб. в месяц), потому что на пенсию в 15 774 руб., которую мне отмерило государство за 38 лет стажа, не проживу, - рассказывает Сергей. - До пенсии мой доход был 35 тыс. руб. Я постарался его сохранить - пенсия плюс неполная рабочая неделя. Почему неполная? Потому что если вкалывать, как положено, сил на всё остальное уже не хватит. Всё-таки возраст даёт знать».
Сейчас Сергей и его супруга, тоже работающая пенсионерка, живут в частном доме. «Пришёл в собес, спросил, положены ли мне какие-то льготы как пенсионеру, - продолжает Санин. - Ответили: только 50% скидки на проезд в общественном транспорте. Оформил на всякий случай, хотя у нас с женой есть пожилая иномарка, которую поддерживаю в рабочем состоянии, но её обслуживание и бензин выходят в копеечку. Я прикидывал по расходам: пенсии хватило бы только на еду, лекарства, бензин. Качество жизни упало бы в 2 раза. Да и на поддержание дома в нормальном состоянии средства неоткуда было бы брать. И из моих сослуживцев тоже никто не уходит на пенсию в 60 лет.
Вообще же выходить на пенсию нужно подготовленным. А для этого нужна помощь от страны. Пока нам 40-50 лет, дайте возможность работать не за минимальную зарплату, как это чаще всего бывает, а за нормальную. Тогда и все бытовые проблемы окажутся решены ещё в трудоспособном возрасте, и деньги на дальнейшую жизнь отложены. А человек, уйдя на пенсию, освободит своё место молодому специалисту. Квалификация же себя оправдывает, как ни крути. Так платите квалифицированным сотрудникам прилично!»
ИЗРАИЛЬ: НАДБАВКА ЗА ВОЗДЕРЖАНИЕ
«Мне 80 лет, - рассказывает гражданин Израиля Бен Цион Котлик. - Родился я в Одессе. По образованию - электронщик. В 54 года, в декабре 1994 г., переехал в Израиль. Полтора года учил иврит и искал работу по специальности. Нашёл: трудился разработчиком медицинской электронной аппаратуры. Начал работать в середине 1996 г. с минимальной зар платой (в 1996 г. она составляла 1,7 тыс. шекелей - 38,4 тыс. руб. по нынешнему курсу. - Ред.). Каждые 3-6 месяцев зарплата удваивалась, пока не выросла до 15 тыс. шекелей. В 67 лет начал получать ещё и пенсию. В 70 лет решил уволиться.
В Израиле, если я достиг пенсионного возраста, то могу помимо зарплаты получать пособие по старости. Если не беру его, то к пособию по старости появляется надбавка 2% за каждый год воздержания.
Мои пенсионные доходы состоят из пособия по старости с надбавкой за стаж в сумме 2 тыс. шекелей (45,2 тыс. руб.) и накопительной пенсии в 1,5 тыс. шекелей (33,9 тыс. руб.). В Израиле сегодня существует только накопительная пенсия. Она образована из отчислений моих и работодателя. Проценты отчисления на пенсию определяются в договоре о найме. По закону работодатель должен платить 6% от зарплаты, работник - 5%. Но поскольку я начинал работать почти в предпенсионном возрасте, мне удалось договориться с работодателем о том, что он будет отчислять 7%. Кроме того, в нашей фирме работодатель организовал для работников фонд развития и ежемесячно отчислял туда 7,5% от зарплаты, а работник - 2,5%. Брать оттуда деньги можно было только после 6 лет накопления. Государство не берёт подоходный налог с отложений в них, а при моей зарплате этот налог составлял 35%.
В Израиле нет понятия минимальной и средней пенсии. Сколько сумел отложить - всё твоё. Если человек ни дня не работал или работал мало и не создал себе пенсию, он получает пособие по старости с надбавкой до прожиточного минимума и специфическим перечнем льгот (в среднем льготы составляют 1 тыс. шекелей). Получается, что пенсионный доход таких людей выше, чем у меня. Конечно, я этим недоволен!
А ещё все пенсионеры, проживающие в городе, получают от муниципалитета два раза в год к праздникам продуктовые карточки и посылки в сумме на 500 шекелей (11,3 тыс. руб.). Бывают изредка подарки и от других организаций. Система льгот в Израиле очень разнообразная. Например, я получаю скидки от 50 до 80% на муниципальный налог (скидка на него определяется уровнем пенсионного дохода), на общественный транспорт, на посещение национальных парков и заповедников (а там лучшие пляжи), на покупку лекарств.
На свои пенсионные доходы я живу хорошо. Имею 4-комнатную квартиру. До пандемии успел съездить в США и Европу. Не знаю, чего бы я не мог позволить себе купить, могу в том числе и поесть в ресторане. Детям помогаю, но не регулярно. Когда у них возникают трудности, отсылаю им от нескольких до десятков тысяч шекелей.
ИТАЛИЯ: «А НАМ ХВАТАЕТ!»
В Италии условия выхода на пенсию - 67 лет и минимум 20 лет трудового стажа. Средняя пенсия составляет 1,2 тыс. евро (101 тыс. руб.).
«30 лет я проработал полицейским в одном из исправительных учреждений, проще говоря - в тюрьме, и вышел на пенсию в 60 лет, - рассказывает 74-летний Бруно Фаллони. - Сегодня получаю только государственную пенсию в 2,5 тыс. евро. Считаю, что это вполне достойная сумма, если тебе не нужно платить за жильё (мы с женой живём в собственной квартире под Римом). Нам хватает денег на оплату коммунальных услуг, питание (в том числе в кафе) и путешествия. Именно на пенсии нам удалось посмотреть мир и даже посетить Россию».
***
КАКИМИ БЫЛИ ПЕНСИИ ДО РЕВОЛЮЦИИ?
До революции не существовало понятия «пенсионный возраст» - пособия полагались лишь тем, кто прослужил определённое время.
Кое-что похожее на пенсии было ещё во времена Петра I, но касались такие выплаты в основном военных. Да и то не всех: «Ежеле кто так изувечен, что никуды негоден будет, то такого в гошпитали кормить до его смерти». Системой пенсии стали только при императоре Николае I в 1827 г. был принят «Устав о пенсиях и единовременных пособиях государственным (военным и гражданским) служащим». Теперь рассчитывать на поддержку государства могли не только особо отличившиеся или инвалиды, а каждый, кто служил. За 35 лет службы полагался «полный оклад содержания», за срок от 25 до 35 лет - половина оклада, за 10 лет службы - 30%. Учитывая, что служить тогда многие начинали в 16-17 лет, пенсионный возраст мог наступить в 51-52 года. На пенсии в конце XIX в. государство тратило до 3% расходных сумм бюджета. Но на это могли рассчитывать только те, кого мы называем «бюджетниками»: офицеры, чиновники, врачи, учителя, к тому же не имеющие никаких нареканий за всё время работы. Рабочие получали пенсии крайне редко - это зависело от доброй воли хозяев предприятий. Таковы были Прохоровы, владельцы знаменитой Трёхгорной мануфактуры. Тимофей Прохоров в 1820 г. все свои сбережения вложил в основание первого ремесленного училища. Его потомки и преемники открыли при фабрике бесплатный фельдшерский кабинет, ясли, детский сад, библиотеку и даже театр. Рабочим оплачивались пособия по болезни, инвалидов определяли в богадельни за счёт хозяина, старикам выдавались пенсии, и для всех было налажено питание. Неудивительно, что последний представитель этой династии Николай Прохоров стал в плане заботы о рабочих мировой знаменитостью - на Парижской выставке 1900 г. он получил орден Почётного легиона «За заботу о быте рабочих и по санитарному делу». А некоторым понадобилось вразумление снизу - так произошло с Морозовыми, которые наладили пенсионное обеспечение после знаменитой Морозовской стачки 1885 г.
***
СКОЛЬКО БЫЛО РЕФОРМ?
За 30 лет в России произошло много реформ, которые меняли учёт стажа, начисление пенсий, возраст выхода на пенсию и др. Коротко об основных изменениях «АиФ» рассказала профессор Московского государственного юридического университета Эльвира Тучкова.
* В 1990 г. был принят закон «О государственных пенсиях в РСФСР». Пенсионная система стала страховой: источником финансирования пенсий стал не бюджет, а взносы работодателей - 28% от фонда оплаты труда работника. И пенсия напрямую зависела от стажа и заработка человека - учитывался доход за любые 5 лет непрерывного стажа или последние 2 года до выхода на пенсию. В стаж включали службу в армии, учёбу, декрет, 3 года отпуска по уходу за ребёнком (но не больше 9 лет). Появилась гарантированная от государства социальная пенсия для тех, кто не работал.
* В конце 2001 г. принимается закон о пенсиях для чиновников - «О государственном пенсионном обеспечении в РФ», который даёт им право на 2 пенсии. А в начале 2002 г. начинает действовать и закон для простых трудящихся - «О трудовых пенсиях в РФ». Главным при начислении пенсии становится не зарплата, а взнос. И размер этого взноса начинают постепенно уменьшать с 28 до 22%. Кроме того, вводят обязательную накопительную часть для граждан моложе 1967 г. р. - 6% их взносов идут на накопления, на страховую остаётся 16%. Однако со временем государство понимает: денег в страховой части не хватает, поэтому накопления с 1 января 2014 г. замораживают, а все отчисления направляют в ПФР.
* 1 января 2015 г. заработал закон «О страховых пенсиях», который ввёл балльную систему. Размер пенсии ещё меньше стал зависеть от реальной зарплаты человека. Теперь учитывается не просто взнос - его ещё и переводят в баллы. Плюс вводятся условия получения страховой пенсии: минимум 15 лет страхового стажа и не меньше 30 баллов. Учёба в стаж не входит, уход за ребёнком - только 1,5 года (не больше 6 лет за всех детей).
* С 1 января 2017 г. началось повышение пенсионного возраста для чиновников - у мужчин до 65 лет, у женщин - до 63 лет. А с 1 января 2019 г. вступило в силу повышение возраста выхода на пенсию и для остальных граждан - у мужчин до 65 лет, у женщин - до 60 лет. Социальная пенсия - на 5 лет позже. Изменения не коснулись работников вредных производств, военнослужащих и силовиков.
***
В ЧЁМ СУТЬ «ПЛАНА Б»?
Что же это за «план Б», который подготовила ассоциация НПФ и представила рабочей группе из представителей Минфина, Минтруда и ЦБ? Он должен прийти на смену замороженным с 2014 г. пенсионным накоплениям.
Объясняет председатель совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Аркадий Недбай.
ЗАЧЕМ КОПИТЬ?
- Аркадий Анатольевич, что нам готовит «план б»?
- Предположим, вы моложе 1967 г. р., за вас работодатель делал отчисления на пенсионные накопления по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), и на вашем счёте лежит 100 тыс. руб. (где и сколько лежит, можно узнать, запросив выписку с лицевого счёта в ПФР. - Ред.). С 2014 г. этот счёт новыми взносами не пополняется. Идея нового подхода к ОПС - передать 100% накоплений от государства в собственность граждан. То есть эти 100 тыс. руб. становятся вашими личными деньгами, стартовым пенсионным капиталом. И дальше вы можете сами его пополнять, делая отчисления из зарплаты. Важно понимать: страховая пенсия никуда не денется. Допустим, вы получаете 20 тыс. руб. страховой пенсии плюс 3-4 тыс., которые накопили. На накопления даются госгарантии. А чтобы был стимул копить, государство готово предложить налоговые льготы и софинансирование взносов.
- О каких льготах речь?
- Сегодня есть стандартный налоговый вычет, когда государство возвращает 13% НДФЛ, если человек потратился на медицину, образование или накопления на пенсию. Но учитываются расходы максимум 120 тыс. руб. в год. Мы предложили в случае с накоплениями на пенсию сделать отдельный налоговый вычет и привязать его к доходам. Например, от 1 до 6% от дохода гражданина.
Варианты софинансирования также обсуждаются. Например, предлагается помочь наименее обеспеченным, у кого доход 15-20 тыс. руб. Или софинансировать взносы тем, кому до пенсии осталось несколько лет, а значит, они не успеют много накопить.
СКОЛЬКО ОТДАТЬ ИЗ ЗАРПЛАТЫ?
- Сколько процентов от зарплаты придётся отдать?
- Это дело добровольное. Государство не предполагает никаких ограничений. Это может быть и 1%, и 100%. Но, думаю, налоговая льгота будет предоставляться на некое максимальное количество процентов. На мой взгляд, целесообразно вкладывать от 1 до 6% дохода.
- А если я не хочу делать самостоятельные взносы из зарплаты?
- Ваше право. Это ваши деньги. Они будут просто лежать на счёте, увеличиваясь только благодаря инвестдоходу. Получите их в 55 (женщины) или в 60 лет (мужчины) в виде единовременной выплаты или ежемесячной пенсии. Кроме того, в предложениях - дать возможность людям потратить эти деньги на покупку баллов для страховой пенсии, увеличив её размер.
- На ваш взгляд, многие ли согласятся делать отчисления? Всё-таки у населения низкие доходы, высокая закредитованность.
- В течение 5-10 лет с начала действия программы, думаю, в неё зайдут до 40%, а может, и до 50% работающих граждан. Возможно, будут участвовать и те, кто получает «серый» доход. А кто-то просто не захочет. Но если люди увидят, что им это выгодно, что это их будущая обеспеченная старость, они начнут копить. Даже если человек зарабатывает 30 тыс. руб. в месяц, можно отложить 300 руб. из них на пенсию. Это как детская копилка, в которую ребёнок складывает монетки, чтобы потом купить что-то стоящее. Конечно, некоторые говорят: «Да я лучше пойду доллары куплю, квартиру, положу деньги в банк». Но мало кто сознательно ежемесячно откладывает 1-3% от зарплаты. Пенсионные деньги будут лежать долго, копиться постепенно. И помогут именно в тот момент, когда человек уже не сможет зарабатывать.
Также мы предлагаем вариант досрочного получения накоплений. Если человек серьёзно заболел или у него произошла чрезвычайная ситуация, можно будет забрать деньги до пенсии (будет жёстко контролируемый государством перечень для таких ситуаций). Ну и, конечно, в отличие от страховой пенсии накопления в случае преждевременного ухода гражданина получат его правопреемники.
- Правда ли, что государство может выдать некую сумму стартового пенсионного капитала молодёжи, у которой не было накоплений?
- Такой вариант обсуждается. В конце концов, семьям с детьми сделали выплаты, пенсионерам, военным - тоже. Почему бы государству не помочь молодёжи?
- Сколько сегодня в стране негосударственных пенсионных фондов и где больше лежит накоплений - в НПФ или ПФР?
- В России работает 41 НПФ. Если считать по количеству граждан, распределение между НПФ и ПФР примерно поровну. При этом в НПФ больше денег. Средний счёт составляет 75 тыс. руб. Но есть и те, у кого лежит по 1,5 млн руб. замороженных накоплений.
- На ваш взгляд, почему предыдущие варианты добровольной накопительной пенсии не пошли, а эта должна заработать?
- Предыдущие варианты были сложны в понимании и реализации. У нынешней высокие шансы, потому что в ней всё понятно устроено. Хочешь иметь на пенсии более высокий доход - вот тебе твой стартовый капитал, гарантирование и налоговые льготы от государства. Делай понемногу отчисления. Именно так свои высокие пенсии зарабатывают пенсионеры западных стран.
***
ЧТО ДАЛА ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА КИТАЮ?
Ещё 25 лет назад на каждом китайском госпредприятии был свой пенсионный фонд, выплаты из которого всецело зависели от его финансового положения. А крестьяне в старости рассчитывали лишь на детей.
Но в 1997 г. единые правила формирования пенсий были распространены на частные предприятия, а мелкие пенсионные фонды были укрупнены до масштаба региональных. Это позволило покончить с перебоем в пенсионных выплатах организациями, страдавшими от недостатка средств. В 2005 г. пенсии были распространены на городских самозанятых, в 2009 г. - на сельских жителей.
Однако единой системы до сих пор нет, выплачиваются три типа пенсий - городские, крестьянские и для бывших госслужаших. Они сильно отличаются по размерам в зависимости от того, кем работал пенсионер и где он живёт. Разрыв между пенсионными доходами в богатых и бедных провинциях достигает 8 раз. У горожан выплаты на старость - в среднем 2550 юаней (29 тыс. руб.). Крестьянская пенсия составляет 600-700 юаней (6800-7900 руб.), но кое-где вырастает до 1200 юаней (13 600 руб.). Выплаты чиновникам достигают 3500 юаней (40 тыс. руб.). Пенсии формируются из двух источников. Городские работодатели отчисляют в провинциальный ПФ страховые взносы в размере 20% от зарплат, и ещё в среднем 8% от своих заработков вносят сами работники. Личный накопительный компонент есть также в крестьянских и чиновничьих пенсиях, базовую часть которых финансирует государство. Такая система позволяет городской пенсии замещать зарплату на уровне 46-47%, что сильно выше, чем в России. Но до сих пор далеко не всё население КНР охвачено пенсионным обеспечением в отличие от нашей страны. И население КНР стареет, как везде в мире. Поэтому принято решение к 2045 г. поднять пенсионный возраст до 65 лет и мужчинам, и женщинам.
Источник: Аргументы и факты
