В России вступил в силу закон о программе долгосрочных сбережений. Стоит ли в нее вступать?
Это очередная попытка государства заставить нас копить деньги себе на старость. Предвижу ваше скептическое: «Долгосрочные сбережения? В нашей стране?! Да не смешите мои тапочки!» Ну что ж. Давайте разберемся, что нам предлагают на этот раз. И будет ли выгодно в этой программе участвовать. Как и в других финансовых инструментах, в ней есть и плюсы, и минусы.
«У МЕНЯ ТАКОЙ ЖЕ»
В теории, открыть счет можно в любом негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Их несколько десятков, но лучше обращаться в самые крупные, которые, как правило, выкуплены солидными банками. Однако фондов, получивших регистрацию в ЦБ, пока немного (см. «Справка «КП»).
- Наш фонд еще не вошел в реестр, поэтому вступить в программу пока невозможно, - рассказали мне в фонде, где лежит моя накопительная часть пенсии.
Ну что ж, иду в один из крупнейших банков, который, судя по новостям, вступил в программу долгосрочных сбережений (ПДС) чуть ли не с первых дней этого года. В соседних кабинках передо мной двое – и им тоже что-то объясняют про нюансы ПДС. Хм, а я-то думал, я один такой - любитель долгосрочных сбережений.
- Заключаете договор и начинаете перечислять деньги. Каждый месяц по чуть-чуть или раз в год. Как вам удобнее. А государство каждый год будет добавлять вам денег (это и есть софинансирование, - Ред.). Все зависит от зарплаты, - объяснила мне менеджер.
Другими словами, программу сделали адресной. Больше будут помогать тем, у кого меньше денег (подробнее см. «Как это работает»).
- Честно говоря, у нас все сотрудники вступили в эту программу. И я – тоже. Выгодно же! - выдала железный аргумент менеджер банка.
Сразу почувствовал себя, как в магазине бытовой техники. Когда консультант добивает тебя неизменным «У меня дома точно такой же».
- А я еще слышал, что можно будет накопительную часть пенсии туда перевести, - интересуюсь напоследок.
- Ой, а вот это мне нужно уточнить, - и она быстро защелкала клавиатурой на телефоне, советуясь с более компетентными коллегами в рабочем чате. – Вы можете просто открыть счет, вложить деньги и получить софинансирование от государства. Перевести накопительную часть пока невозможно. Скорее всего, это не получится сделать до конца года, - объяснила девушка.
Ну что ж, тогда есть время подумать, все взвесить и посчитать. Чем давайте вместе и займемся.
ПО ПОЛОЧКАМ
Как это работает:
- СРОК ДЕЙСТВИЯ
Программа долгосрочных сбережений работает 15 лет – то есть, если вы начнете вносить деньги в 2024 году, то доступ к ним получите в 2039-м (см. «Как получить накопленное»).
Но есть исключения.
Во-первых, если до старого пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) у вас осталось меньше 15 лет, тогда ПДС будет действовать не 15 лет, а столько, сколько вам осталось до этого возраста.
Во-вторых, снять деньги досрочно получится в случае непредвиденных ситуаций. Среди них - потеря кормильца или серьезные проблемы со здоровьем: инсульт, инфаркт миокарда, заболевания нервной системы, например, рассеянный склероз, и различные онкозаболевания (всего 18 болезней).
Кроме того, сбережения со счета ПДС можно будет использовать для лечения последствий травм, на имплантацию протезов и электрокардиостимуляторов.
- СКОЛЬКО ВНОСИТЬ И СКОЛЬКО ДОБАВЯТ
Минимальный взнос – 2000 рублей год. При этом есть софинансирование - то есть на каждый вложенный вами рубль государство ежегодно добавляет некую сумму. Какую именно – зависит от вашей зарплаты. Справка о доходах, кстати, не понадобится: государство прекрасно знает, сколько вы зарабатываете официально.
Но казна не резиновая, есть ограничение — каждому участнику государство будет добавлять не больше 36 тысяч рублей в год. Софинансировать долгосрочные накопления бюджет планирует в течение трех лет - с 2024 по 2026 годы.
Кстати, всю информацию о накоплениях – сумму, размер софинансирования от государства и т.д. – участники программы могут увидеть в режиме онлайн. У большинства НПФ, как и у банков, есть личные кабинеты и мобильные приложения.
КЭШБЕК В 13%
Помимо софинансирования, есть еще одна плюшка – налоговый вычет. Можно получить кешбэк от государства – 13% от 400 тысяч рублей в год. То есть, максимум 52 тысячи рублей за год. Эта опция действует весь срок договора — 15 лет.
Правда, этот вычет пересекается с индивидуальным инвестиционным счетом. Если ИИС у вас уже есть, и вы туда планируете вносить деньги, получить вычет дважды не выйдет.
СРЕДСТВА ЗАСТРАХОВАНЫ
Программу долгосрочных сбережений застраховали - на случай, если с НПФ что-нибудь произойдет. Максимальная сумма – 2,8 млн рублей. Для сравнения, страховка по вкладам вдвое ниже – 1,4 млн рублей.
КАК И СКОЛЬКО МОЖНО ЗАРАБОТАТЬ
Фонды будут инвестировать ваши сбережения в ценные бумаги (акции, облигации). Но с довольно жесткими ограничениями. Раз деньги копятся на старость, то фондам запрещено слишком сильно рисковать. С одной стороны, это снижает вероятность потерять деньги, потому что фонды вкладывают их в консервативные бумаги. С другой, очень уж много заработать за счет роста фондового рынка тоже не получится.
Да, вы все правильно поняли: фиксированной доходности тут нет. Уповать остается только на мастерство управляющих из НПФ. Но даже если они уйдут в минус, вы свои деньги не потеряете. По закону, на пятилетнем отрезке они должны показать результат выше ноля, а если получат убыток, покрыть его должны из средств фонда.
- Статистика, которую мы видели в последние годы, говорит о том, что почти все фонды давали доходность ниже инфляции. И это не всегда говорит о том, что они плохо управляют деньгами. Просто это результат того, что у них очень жесткие ограничения, - объясняет Андрей Паранич, директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования.
КАК ПОЛУЧИТЬ НАКОПЛЕННОЕ
Есть два варианта на выбор.
1. Разбить выплаты на 10 лет
Тут все просто: накопленная вами сумма делится на 120 (число месяцев в 10 годах) – это и есть ежемесячная выплата. Через год остаток на счете и накопленный инвестиционный доход делится уже на 108 (число месяцев в 9 годах). И так до тех пор, пока деньги не закончатся).
2. Пожизненная выплата
На мой взгляд, особого смысла выбирать эту опцию нет. Но расскажу и о ней.
В законе есть так называемый срок дожития - 22 года (264 месяца). Сумму накоплений делят на 264 месяца - это и будет ежемесячная выплата.
Проходит год. Часть суммы клиенту выплатили. Но остальные-то деньги продолжали вкладываться в ценные бумаги, какой-то доход на них копился. Поэтому далее берутся остатки и делятся уже на 252 месяца. И так, пока деньги не кончатся.
А если 22 года прошло, и клиент еще жив, то берут сумму ежемесячной выплаты за последний год, индексируют ее на размер инвестдохода за предыдущий год и продолжают платить до самой смерти.
Важный момент: срок в 264 месяца берется для расчета, если срок вашего участия в ПДС заканчивается с наступлением старого пенсионного возраста - 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин. А если раньше? Объясню на пальцах.
Допустим, мужчина открыл ПДС в 35 лет, и в 50 лет программа закончилась. И если выбрать пожизненную выплату, ежемесячный платеж будет считаться так: берется вся накопленная сумма и делится на 384 месяца (то есть на 32 года: 22 срок дожития + 10 лет до старого пенсионного возраста).
НАСЛЕДОВАНИЕ
Если участник программы умер до начала выплат, то всё, что он накопил, переходит наследникам.
А если участник программы скончался, когда выплаты уже начались, возможны два варианта.
1. Выбрал срочную выплату (в течение 10 лет) и не дожил до конца этого срока. Тогда остатки на счете смогут получить наследники.
2. Выбрал пожизненная выплату. В этом случае наследники ничего не получают.
МОЖНО БУДЕТ РАЗМОРОЗИТЬ НАКОПИТЕЛЬНУЮ ЧАСТЬ ПЕНСИИ
Как по мне, главный плюс этой программы в том, что в нее можно перетащить накопительную часть пенсии (пока лишь в теории, а не на практике). Это те деньги, которые копились с 2002 по 2013 год и вот уже 10 лет заморожены на наших счетах в ВЭБ.РФ или НПФ. Теперь есть шанс воспользоваться ими до наступления пенсии и на более выгодных условиях.
Поясню на своем примере. Мне 40 лет. Сейчас получить доступ к пенсионным накоплениям я смогу лишь через 20 лет, когда исполнится 60. Если я вступлю в программу долгосрочных сбережений, то получить доступ к своим деньгам смогу через 15 лет, выплаты смогу разбить на 10 лет и даже смогу передать остатки наследникам.
Как пояснили KP.RU в Минфине и ЦБ, по закону это выглядит так:
- Если вы хотите вступить в ПДС в том же фонде, где у вас лежит накопительная часть пенсии, то подать заявление можно уже сейчас.
- Если вы «молчун» (то есть ваши деньги лежат в Социальном фонде России, а управляет ими ВЭБ.РФ), то сначала нужно выбрать НПФ и перевести туда накопительную часть пенсии, а уже потом открыть ПДС.
- Если вы хотите поменять НПФ, тогда нужно сначала перевести в новый фонд накопительную часть пенсии, а уже потом открыть программу долгосрочных сбережений.
P.S. А чтобы ничего не потерялось по дороге, переводить пенсионные накопления в долгосрочные сбережения нужно не сразу, а когда истечет срок пятилетнего договора с НПФ. Его можно узнать в своем фонде или на портале госуслуг (если вы «молчун»). Если перевести деньги до истечения этого срока, потеряете накопленный за несколько лет инвестиционный доход. Это примерно то же самое, как разместить деньги на вкладе и забрать их досрочно. Вложенную сумму получите до копейки, а проценты сгорят.
РЕЗЮМЕ
Так вступать или нет?
В целом программа не очень интересная в плане доходности. Но это неплохая возможность получить доступ к замороженным пенсионным накоплениям раньше и на более удобных условиях. Поэтому есть смысл в ней участвовать. Хотя бы с минимальным взносом.
Как вариант - можно не спешить, а подождать до осени. К этому времени появится ясность насчет разморозки накопительной части, да и выбор фондов расширится.
При этом откладывать слишком много в долгосрочные инвестиции с ограниченными возможностями по их использованию тоже нет смысла. Думаю, 5 — 10% от свободных средств — это максимум, которым можно рискнуть ради дополнительной прибавки к пенсии. А остальные деньги лучше вкладывать в более ликвидные финансовые инструменты (например, вклады и ценные бумаги). Чтобы, накопив нужную сумму, купить что-то важное и нужное раньше.
СПРАВКА «КП»
В каких фондах уже можно открыть счет ПДС
В программе участвуют уже 13 фондов. Они попали в реестр ЦБ. При этом число фондов постоянно растет.
Среди крупнейших:
- НПФ Сбербанка
- «Достойное будущее»
- «Перспектива»
- Национальный НПФ
- Газфонд. Пенсионные накопления
Полный список – здесь. - https://www.cbr.ru/registries/RSCI/activity_npf/
Читайте на WWW.KP.RU
