Копить на будущее самостоятельно, с помощью работодателя, государства или все вместе? Журналист портала «Карелия.Ньюс» изучила возможности для создания для себя финансовых накоплений на будущее. В том числе особенности новой программы долгосрочных сбережений, которая начала работать с 2024 года. Разобраться в вопросе ей помогли сотрудники Негосударственного пенсионного фонда Эволюция.
Деньги на кресло-качалку
Когда я выйду на пенсию, то абсолютно ничего не буду делать. Первые месяцы просто буду сидеть в кресле-качалке. – А потом? – А потом начну раскачиваться», – так шутила невероятно мудрая актриса Фаина Раневская.
Мне до пенсии с учетом реформы еще работать и работать. Да, и будет ли она, пенсия, вернее хватит ли ее, чтобы жить в старости с комфортом. Задумалась об этом и решила действовать.
Начну с того, что лет пятнадцать назад свои пенсионные накопления я перевела из государственного фонда в негосударственный. Тогда это был «Лукойл», сейчас – даже толком не знаю, где мои накопления и какая сумма собралась. Таких как я в нашей стране немало, потому что за суетой будней некогда разбираться в новых возможностях и инструментах, позволяющих не просто отслеживать накопления, а и приумножать. Давайте разбираться вместе.
Страховая пенсия
Пенсия от государства делится на страховую и накопительную. Первая – это та, что складывается из взносов с зарплаты в Соцфонд, которые отчисляет работодатель. Начать получать ее можно только при достижении пенсионного возраста, соблюдении требований о трудовом стаже и необходимом количестве пенсионных баллов.
В 2024 году страховую пенсию по старости смогут оформлять женщины в возрасте 58 лет и мужчины в 63 года, которые имеют от 15 лет страхового стажа и 28,2 пенсионного балла (или коэффициента). В результате пенсионной реформы пенсионный возраст постепенно повышается: с 2028 года на пенсию будут выходить женщины 60 лет и мужчины – 65-ти.
Со страховой пенсией все более или менее понятно: чем дольше работаешь, тем больше отчисления в Соцфонд, соответственно большее количество пенсионных баллов удастся накопить и выше будет пенсия. От нас тут зависит разве что выбор самой работы – с официальным трудоустройством или с зарплатой в конверте и какого размера, а в остальном – механизм расчета утвержден законодательно.
Накопительная пенсия
Второй вид пенсии – накопительная в системе обязательного пенсионного страхования, и вот с ее формированием все сложнее.
Напомним, что она есть не у всех россиян, а только у тех, за кого до 2014 года работодатели уплачивали взносы в Соцфонд (тогда Пенсионный фонд). 6% от них зачислялись на персональный счет работника. Копить их можно было как в государственном, так и в негосударственном пенсионных фондах.
Кардинальных различий, какой из фондов управляет пенсионными накоплениями, нет, потому что все финорганизации работают в рамках законодательно установленных требований к их деятельности. Единственное отличие – доходность, которую фонды зарабатывают, управляя пенсионными накоплениями застрахованных лиц – она может быть выше или ниже, в зависимости от выбранной инвестиционной стратегии и ситуации на фондовом рынке, – рассказали в НПФ Эволюция.
Узнать в каком фонде ваша накопительная пенсия можно, заказав на «Госуслугах» выписку со своего лицевого счета. Там же будет указана сумма накоплений на момент последнего фиксинга, который происходит раз в 5 лет. Если вашими накоплениями управляет НПФ, то на его сайте, в личном кабинете можно найти информацию как приросли ваши накопления за прошедший год, какой инвестиционный доход начислил вам негосударственный пенсионный фонд.
Пенсионные накопления можно переводить из одного фонда в другой, написав заявление в Соцфонд до 1 декабря. Есть два варианта переходов: срочный, то есть через 5 лет после фиксинга суммы на счету, и досрочный – на следующий год после написания заявления, но с потерей инвестдохода (переведут сумму накоплений на момент последнего фиксинга).
Забрать накопительную пенсию по общему правилу можно, перешагнув возрастной барьер 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (то есть достигнув дореформенного пенсионного возраста). У северян право на оформление страховой пенсии возникает в 50 лет у женщин и в 55 лет — у мужчин при наличие достаточного количества пенсионных коэффициентов, страхового стажа и стажа работы 15 лет в районах Крайнего Севера или 20 лет в местности, приравненной к Крайнему Северу.
Значит, они могут получить накопительную пенсию раньше жителей других регионов России. Но если у человека нет необходимого «северного» стажа, то обратиться за получением средств пенсионных накоплений он может по достижении 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин).
В зависимости от размера накоплений можно получить средства в виде единовременной выплаты, срочной или пожизненной пенсии.
● При назначении единовременной выплаты все пенсионные накопления выплачиваются одной суммой.
● Срочная выплата означает, что выплачивать ее будут равными частями в течение определенного количества лет.
● Пожизненную пенсию будут выплачивать вплоть до ухода застрахованного из жизни.
Каким способом получать пенсионные накопления – зависит не от желания человека и даже не от фонда – требование прописано в законодательстве. Изменения в него, которые вступят в силу с 1 июля 2024 года, предусматривают, что тип выплаты будет определяться в зависимости от величины прожиточного минимума пенсионера (ПМП) по РФ. Если расчетный размер накопительной пенсии получится 10% и менее от величины ПМП, человек сможет получить всю сумму накоплений единовременно.
Например, если к моменту достижения 55/60 (для женщин и мужчин соответственно) на счету будет менее 350 тыс. рублей, то можно получить всю сумму сразу, потому что размер ПМП на 2024 год установлен 13 290 рублей в месяц, а расчетный размер его накопительной пенсии составит 1 325,75 руб. то есть менее 10% от ПМП.
Нововведение позволит большему числу россиян получить накопительную пенсию единовременно, а не в виде регулярной выплаты. Если возраст, когда пенсионные накопления уже можно забрать, еще не наступил, то самое время увеличить их благодаря помощи государства.
Как увеличить пенсионные накопления с помощью государства
Пенсионные накопления по ОПС в народе называют «замороженной накопительной пенсией», потому что с 2014 году персональные счета работников прекратили пополнять за счет отчислений их работодателей, направляя все соцвзносы на выплаты страховых пенсий действующим пенсионерам. Самостоятельно вносить взносы на счета тоже невозможно, так что последние 10 лет накопительные пенсии прирастали в основном благодаря инвестдоходу, который распределяют фонды, а также материнскому капиталу.
Стартовавшая с 2024 года Программа долгосрочных сбережений (ПДС) позволяет перевести свою накопительную пенсию в качестве взноса по договору долгосрочных сбережений (ДДС). То есть, заключив договор с НПФ, можно за счет пенсионных накоплений увеличить сумму личных сбережений, плюс воспользоваться преференциями программы.
● Софинансирование от государства до 36 тыс. рублей в год в течение 3 лет. Размер доплаты зависит от доходов участника программы и суммы его ежегодных взносов. Например, если зарабатываешь до 80 тыс. рублей в месяц, чтобы получить софинансирование 36 тыс. рублей в год, нужно внести 36 тыс. рублей личных взносов (то есть 3 тыс. рублей в месяц).
● Повышенный налоговый вычет до 52 тыс. рублей в год при максимальной сумме своих взносов 400 тыс. рублей.
● Инвестиционный доход на накопления: сбережения на счету НПФ будет инвестировать в высоконадежные ценные бумаги на фондовом рынке, и распределять заработанный инвестдоход.
● Сбережения застрахованы государством на сумму 2,8 млн рублей.
● Можно досрочно забрать накопления по договору ДДС в особых жизненных ситуациях, например, при тяжелой болезни или при потере кормильца (стандартный срок действия ДДС 15 лет).
Таким образом, как уточнили в НПФ Эволюция, можно в течение нескольких лет значительно увеличить свои сбережения благодаря мерам господдержки и полученному инвестдоходу, и по достижении 55\60 лет получить гораздо более крупную сумму.
Дополнительный способ сформировать пенсионный капитал при участии работодателя
Есть еще одна возможность создать для себя финансовую подушку безопасности – стать участником корпоративной пенсионной программы (КПП). Если такая существует у вашего работодателя, изучите ее условия.
КПП – это инструмент мотивации работодателем своих сотрудников. Функционируют программы корпоративных пенсий так: сотрудник открывает на свое имя счет в НПФ, а работодатель перечисляет на него регулярные взносы или софинансирует взносы сотрудника в определенном соотношении (это зависит от условий конкретной программы – паритетная она или социальная).
В договоре с работодателем оговариваются и условия, когда работник сможет забрать накопления, например, отработав в компании 5 лет, он получает право на 50% суммы, а если 10 лет – на всю сумму.
Для работников участие в программах корпоративных пенсий выгодно, потому что благодаря софинансированию от работодателя, они могут за тот же период времени накопить значительно большую сумму денег, чем накопили бы самостоятельно. Более того, можно совместить преференции программы долгосрочных сбережений и корпоративной пенсионной программы и получить двойную выгоду.
Резюме
● Чтобы увеличить свою страховую пенсию, нужно выбирать официальную работу с высокой зарплатой и отчислениями в Соцфонд. Но помимо нее, нужно создавать для себя накопления на будущее, чтобы после завершения трудовой карьеры не пришлось кардинально ухудшать привычный уровень жизни.
● Если у вас есть накопительная пенсия, сейчас представилась возможность распорядиться ей наиболее выгодно, переведя в программу долгосрочных сбережений и получив софинансирование от государства. А если у вашего работодателя существует еще и программа корпоративных пенсий, то задействуйте этот инструмент, чтобы отложить с работодателем еще больше.
● Важно, что пенсионные сбережения по добровольным пенсионным программам в НПФ, в том числе и по программе долгосрочных сбережений, наследуются.
Источник: https://karelia.news
