В России теперь действует единый налоговый вычет для трех инструментов: ИИС третьего типа, договоров НПФ и программы долгосрочных сбережений. Последняя начала работать в начале года и привлекла первых участников. В чем суть программы и кому она может быть интересна? Об этом ведущая «Ъ FM» Дарья Надина побеседовала со старшим вице-президентом, руководителем блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Русланом Вестеровским.
- Насколько программа долгосрочных сбережений оказалась интересна вашим клиентам? Многие ли успели открыть счет?
- На сегодняшний день россияне заключили 280 тыс. договоров долгосрочного сбережения с НПФ Сбербанка. При открытии люди пополняют свой счет в среднем на 8 тыс. руб., затем эти пополнения составляют порядка 3,5 тыс. руб. В целом сборы за этот период составили 2,5 млрд руб. Но если сюда добавить переводы ОПС в программу долгосрочных сбережений, это еще 6 млрд руб. Итоговая цифра составляет 8,5 млрд руб.
- Общая сумма сборов довольно внушительная. А что в первую очередь привлекает клиентов, на что они обращают внимание?
- ПДС работает и подстраивается под человека в зависимости от жизненных обстоятельств и целей. На мой взгляд, при доходе до 80 тыс. руб. главным стимулом выступает софинансирование. В таком случае оно будет 1:1. На 100 руб., которые ты вкладываешь в программу, государство делает такой же взнос. При доходе от 80 тыс. до 150 тыс. руб., коэффициент будет 1:2. На ваши 100 руб. государство добавит 50. Если доход выше 150 тыс. руб. в месяц, то уже 1:4. На 100 вложенных рублей государство добавляет 25 руб. Я думаю, что для части клиентов очень важна составляющая покрытия Агентством страхования вкладов. Если для депозитов эта цифра составляет 1,4 млн руб., то для программы долгосрочных сбережений - 2,8 млн руб. И, конечно же, привлекают налоговые льготы, которые предусмотрены государством.
- Здесь нужно упомянуть, что софинансирование будет действовать только в первые три года программы.
- Верно.
- А максимальная сумма какая?
- 36 тыс. руб.
- Вы упомянули закон о системе единого налогового вычета. Налоговый вычет будет действовать сразу для трех инструментов. Получается, если человек начинает инвестировать на ИИС третьего типа, он не сможет по ПДС получить никаких выплат?
- Принятые поправки в Налоговый кодекс освободили от НДФЛ взносы на сумму до 400 тыс. руб. в совокупности по всем трем видам инструментов: ИИС третьего типа, договоры негосударственного пенсионного обеспечения и программа долгосрочных сбережений. То есть все три компонента покрываются этой налоговой льготой. Сумма налога, которую человек может вернуть, зависит от ставки, которая применяется в отношении его дохода - 13% или 15%, 52 тыс. или 60 тыс. руб. соответственно. Изменения касаются договоров, которые заключаются с 1 января 2024 года.
Мы позитивно оцениваем эти нововведения и считаем, что они станут дополнительным стимулом к участию в программе. При максимальных взносах благодаря этой мере вкладчик может дополнительно получить до 780 тыс. руб. или 900 тыс. руб. за 15 лет действия программы. Их можно инвестировать в программу или потратить на текущие нужды.
- Еще многих заинтересовала возможность перевести свои пенсионные накопления в программу и таким образом как бы их разморозить, правильно? Расскажите об этом подробнее.
- Да, на данный момент уже порядка 30 тыс. россиян перевели в программу долгосрочных сбережений свои пенсионные накопления. Напомню, что это средства, которые формировались в системе обязательного пенсионного страхования из страховых взносов наших работодателей. С 2002-го по 2004-й такие отчисления шли на мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, а с 2002-го по 2013-й на работников по найму с 1967 года рождения и младше. Эти деньги сейчас хранятся в Социальном фонде России или в негосударственных пенсионных фондах и прирастают за счет инвестиционного дохода.
Выплату пенсионных накоплений регулирует закон. Большинство россиян могут претендовать на эти деньги только по достижении 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин. ПДС помогает перевести эти средства в свою личную программу и самостоятельно влиять на срок их получения. Когда человек перевел свои пенсионные накопления в программу, он может снять эти деньги на оплату дорогостоящего лечения или при потере кормильца в любой момент, снять всю сумму после истечения 15 лет участия в программе или получать выплаты на срок от пяти лет, начиная с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин, через 15 лет участия в программе.
- Выходит, что это программа будет привлекательна для людей разных возрастов. А какой будет доходность по ПДС?
- В ПДС на личные взносы человек также получает государственное софинансирование это один из компонентов, а это увеличивает базу от вложений. Что касается инвестиций, можно говорить о доходности на долгосрочном горизонте, превышающей доходность банковских вкладов. Пока программа еще не отработала полный год, говорить о конкретных цифрах мы не можем. Первый инвестиционный доход НПФ продекларирует в начале 2025 года по итогам текущего года. Для понимания общей картины могу привести показатели, например, за 2023-й, которые НПФ Сбербанка сейчас опубликовал. Мы заработали 10,97% по индивидуальным пенсионным планам это двузначная цифра, выше инфляции, что является хорошим результатом деятельности НПФ. А индивидуальные пенсионные планы с инвестиционной стратегии недвижимости принесли клиентам 12% годовых.
- А что нужно для того, чтобы открыть программу долгосрочных сбережений?
- Заключить договор долгосрочных сбережений можно как в отделениях Сбербанка, так и в мобильном приложении, или вызвать выездного менеджера, который поможет все оформить. Или же вы можете воспользоваться сайтом «СберНПФ» или клиентской зоной фонда.
