Начальник экономического отдела Отделения по Псковской области Северо-Западного ГУ Банка России Ольга Александровна Чемелева рассказала ПАИ, что такое программа долгосрочных сбережений граждан и чем она полезна для псковичей.
- Ольга Александровна, в этом году в России стартовала программа долгосрочных сбережений граждан. А в марте президент РФ подписал закон о налоговых вычетах по НДФЛ для граждан, участвующих в этой программе. Можно поподробнее узнать, что это за программа и чем она отличается от существующих сейчас на рынке финансовых продуктов?
- Программа долгосрочных сбережений граждан - это новый финансовый продукт, который позволит накопить дополнительные средства к пенсии или обеспечить себе «подушку безопасности» для сложных жизненных ситуаций.
Участие в программе добровольное. Гражданин в рамках этой программы делает взносы в негосударственный пенсионный фонд, который инвестирует их, тем самым обеспечивая доходность вложений.
Главной особенностью программы, отличающей ее от существующих сейчас предложений, является участие государства в накоплении гражданами средств. Так, в первые три года участия в программе государство будет софинансировать взносы. Причем параметры софинансирования (то есть соотношение между взносами вкладчика и размером государственного софинансирования) будут зависеть от размера официального дохода гражданина.
- Давайте остановимся на вопросе софинансирования. Вы сказали, что оно будет зависеть от дохода участника программы. А как именно?
- Для начала надо понимать, что в любом случае максимально возможный объем участия государства в софинансировании сбережений граждан составляет 36 тыс. рублей в год на 1 человека. Но конкретный размер будет уже зависеть от его дохода и от того, сколько человек готов вложить в программу.
При среднемесячном доходе человека в размере не более 80 000 рублей за каждый вложенный в рамках ПДС рубль государство внесет на его счет еще 1 рубль. Таким образом, чтобы получить от государства 36 000 рублей софинансирования, необходимо в течение года внести средства на ту же сумму или 3 000 рублей в месяц.
При доходе от 80 000 до 150 000 рублей в месяц объем софинансирования государства составит 50 копеек на 1 рубль. Для получения доплаты в 36 000 рублей в этом случае понадобится вложить в рамках ПДС в течение года 72 000 рублей, или 6 000 рублей в месяц.
При доходе человека более 150 000 рублей в месяц объем софинансирования составит 25 копеек на 1 рубль. То есть для получения максимальной доплаты нужно вложить в течение года 144 000 рублей (12 000 рублей в месяц).
Необходимо обратить внимание, что существует и минимальный порог для получения возможности софинансирования со стороны государства. Чтобы государство начало софинансировать взносы, участник программы должен сам внести как минимум 2000 рублей в год.
- Какие еще существуют преимущества у данной программы или на софинансировании все и заканчивается?
- Для участников программы предусмотрен еще ряд плюсов, помимо софинансирования:
Во-первых, это страхование внесенных гражданами средств в общем объеме до 2,8 млн рублей (по сравнению с 1,4 млн рублей в системе страхования вкладов). Во-вторых: налоговый вычет при уплате взносов на сумму до 400 000 рублей в год (13% от суммы взносов) (действует в отношении взносов, уплаченных начиная с 01 января 2025 года). И в-третьих, возможность забрать средства досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций» без потери дохода.
- А что за «особые жизненные ситуации»?
- Список особых жизненных ситуаций определяет правительство РФ, сейчас сюда входят дорогостоящее лечение по отдельному перечню или потеря кормильца.
- А если никакие «особые жизненные ситуации» не наступили, то сколько времени надо держать средства в программе?
- Забрать средства из программы можно будет через 15 лет после начала действия договора, а также при наступлении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Таким образом, минимальный срок участия в программе составляет 15 лет.
По выбору участника программы периодические выплаты могут быть пожизненными или срочными (на срок не менее 10 лет).
Если же по какой-то причине человек захочет забрать все вложенные личные средства досрочно, он сможет это сделать в любой момент. Но нужно учитывать, что если речь не идет о лечении или потере кормильца, то забрать, возможно, получится не всю сумму - на такой случай в договоре и правилах фонда могут быть установлены понижающие коэффициенты. Поэтому нужно очень внимательно изучить договор, прежде чем его подписать.
При этом пенсионные накопления, переведенные в программу, а также средства государственного софинансирования досрочно забрать из программы нельзя, они останутся на счете.
- Как можно стать участником программы?
- Принять участие в программе долгосрочных сбережений может любой гражданин России возрастом от 18 лет. Для участия в программе гражданин должен заключить договор долгосрочных сбережений с НПФ. Закон также предусматривает возможность заключения договора долгосрочных сбережений юридическими или физическими лицами в пользу третьих лиц - например детей.
Накопленные в рамках программы деньги также будут наследоваться в полном объеме, за исключением ситуации, когда участнику программы уже были назначены пожизненные периодические выплаты.
В качестве добровольных взносов на счет в рамках ПДС можно перевести все уже существующие пенсионные накопления, в том числе сформированные в 2002-2014 годах.
Величину первого взноса, а также размер и периодичность последующих взносов участник программы может определить самостоятельно. Количество договоров долгосрочных сбережений для одного гражданина по закону не ограничено.
- Куда будут инвестироваться накопления граждан, сформированные в рамках программы?
- Сформированные средства НПФ будут вкладывать в государственные ценные бумаги (ОФЗ), корпоративные облигации, акции и прочие финансовые инструменты.
При этом все инвестиции в рамках ПДС будут осуществляться под контролем Банка России.
По закону НПФ обязан обеспечить безубыточность инвестиций (т. е. неуменьшение сбережений гражданина в результате их инвестирования). Фонды должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты, обладающие наилучшими соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесенные потери.
Кстати, даже в случае одинаковых результатов инвестирования, в случае ПДС человек получит доход выше, чем в случае обычного договора с НПФ, за счет софинансирования государством.
- А если гражданин решил, что ошибся с выбором НПФ, можно ли его сменить или все, 15 лет работать только с одним фондом?
- В рамках ПДС граждане имеют возможность сменить НПФ, в котором осуществляется формирование его долгосрочных сбережений. Менять оператора при этом можно только один раз в пять лет.
В свою очередь Алексей Денисов рассказал, что ПДС позволяет эффективно распорядиться пенсионными накоплениями, которые сформированы в системе обязательного пенсионного страхования в период с 2002 до 2014 год. «Если человек не переводит свою накопительную пенсию в программу, а оставляет ее в системе обязательного пенсионного страхования, то он может её направить только на пожизненную пенсию без права наследования. С ПДС у гражданина появляется больше возможностей. Например, можно выбрать варианты единовременной или срочной выплаты. То есть в конце срока действия договора либо получить на руки всю сумму сразу, либо в виде регулярных выплат в течение 5–10 лет. При этом все средства по ПДС наследуются», – пояснил он.
В завершение встречи вице-президент НАПФ Алексей Денисов отметил, что ПДС помогает формировать полезные финансовые привычки, что особенно важно для молодёжи. По его словам, программа лучше других проектов поможет человеку научиться откладывать деньги. «ПДС поможет сформировать привычку заботиться о своем будущем и планировать семейный бюджет. Небольшие регулярные вложения, например, по 100 рублей в день вместо дополнительной чашки чая или кофе, позволят вкладывать по 3 тысячи в месяц. То есть за год вы незаметно для себя вложите в программу 36 тысяч рублей – именно столько государство готово вам удваивать на протяжении целых 10 лет», – рассказал эксперт. 
