Негосударственный пенсионный фонд – это альтернатива государственному фонду, где остались «молчуны». Его задача – управлять деньгами клиента для формирования своей пенсии. Это долгосрочный инструмент и финансисты даже шутят: если клиент приходит в НПФ, он остается с ним вечно.
В России такие фонды вначале появились у нефтяных компаний: они начисляли деньги сотрудникам в дополнение к обычной пенсии. Сейчас правила изменились, НПФ в основном создают банки и другие финансовые институты, компании, которые имеет право инвестировать деньги на рынке. Государство жестко регулирует НПФ: ограничения накладываются на то, в какие бумаги фонды могут размещать пенсионные деньги, в какой пропорции можно инвестировать в те или иные активы и так далее.
При обязательном пенсионном страховании компании направляют 22% от зарплаты сотрудников в Соцфонд, еще есть индивидуальны программы для физических лиц. Клиент открывает отдельный счет в НПФ (не связанный с обязательным страхованием), и зачисляет на него средства, чтобы сформировать финансовый резерв на будущее – по сути, это долгосрочный вклад с целью накопить на пенсию.
Как работают частные НПФ?
Они размещают средства в наиболее надежные ценные бумаги на финансовом рынке, чтобы как минимум сохранить их, а в целом приумножить за счет дополнительного инвестиционного дохода. По итогам каждого финансового года НПФ получает определенный инвестиционный доход, который начисляется на личные пенсионные счета клиентов. Особенность в том, что при распределении инвестдохода по закону фонд обязан начислить на счета клиентов не менее 85% от заработанных средств. Оставшиеся 15% или менее идут на операционные расходы, а также на развитие, в том числе клиентских сервисов и ИТ-инфраструктуры.
Если фонд неудачно разместил деньги и получил убыток от инвестирования, он обязан его компенсировать клиенту. Для этого у него сформированы достаточные резервы, за уровнем которых пристально следит ЦБ. Каждый фонд регулярно проходит стресс-тестирования по жестким сценариям регулятора. Еще накопительная часть пенсии защищена Агентством по страхованию вкладов (АСВ): при банкротстве или аннулировании лицензии НПФ, клиент может получить возмещение – как по обязательным, так и добровольным накоплениях. Если фонд показывает убытки или обанкротится, АСВ сможет компенсировать до 2,8 млн рублей пенсионных сбережений, включая инвестдоход.
Как выбрать НПФ? По сути, как и любое финансовое учреждение: надо проверить лицензию, опыт и результаты работы. Часто доход от управления средствами в негосударственных фондах превышает результаты работы ВЭБ. Но это именно потому, что средства «молчунов» можно вкладывать в самые консервативные бумаги. Поэтому и сама корпорация хочет создать НПФ, как и некоторые другие банки. Можно сказать, что у нас сейчас «бум» новых фондов. Недавно в России запустили программу долгосрочных сбережений, которые позволят создать дополнительную подушку безопасности, эти деньги человек может оставить по наследству, открыть счет как на себя, так и других (например, в пользу детей). А операторами таких долгих денег назначены НПФ. Поэтому сейчас их создают и те, кто раньше не собирался. Главное, что человек должен помнить: если вы заходите перевести средства из одного НПФ в другой, обязательно уточните – есть ли у вас право сделать это бесплатно и без потерь. Есть случаи, когда можно потерять доход – например, если деньги были в НПФ меньше 5 лет. Но вас обязаны предупредить об этом в фонде.
Источник: https://readovka.news
