Банковские вклады остаются более выгодным способом хранить пенсионные накопления, если сравнивать с негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Однако если банк или НПФ закроется, больше денег вернут именно во втором случае, рассказали опрошенные aif.ru эксперты.
Накопили миллиарды
Все больше россиян задумываются о том, как бы улучшить уровень жизни на пенсии, поэтому и сумма накоплений на эти цели растет.
«Сегодня 28 из 35 негосударственных пенсионных фондов (НПФ) присоединились к программе долгосрочных сбережений (ПДС) по всей стране, — рассказали в ГУ Банка России по Центральному федеральному округу. — Заключено уже свыше 900 тыс. договоров долгосрочных сбережений. Объем привлеченных средств в ПДС на текущий момент превысил 45 млрд руб. — это с учетом ожидаемого размера софинансирования и заявлений о переводе пенсионных накоплений из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС)».
Еще больше средств россияне разместили на вкладах и накопительных счетах — 459 млрд руб. по данным ЦБ. Вопрос в том, как сохранить, а возможно, даже приумножить эти деньги до наступления пенсионного возраста тем, кто не хочет иметь дел с фондовым рынком.
Кругленькие проценты
Как рассказала доцент кафедры статистики РЭУ им. Плеханова Ольга Лебединская, сейчас вклады и НПФ как раз и остаются самыми главными и консервативными способами накоплений будущих пенсионеров. Но процентные ставки по ним существенно отличаются.
«В 2023 году медианная доходность инвестирования пенсионных накоплений российскими НПФ составила 8%, из них инфляция отняла 7,4%, — рассказала Лебединская. — У лидеров рынка доходность варьировалась около 12-12,5%. За первый квартал 2024 года доходность НПФ практически не изменилась. Так что большинство из них позволяют защитить накопления и резервы от обесценивания, но никак не увеличивают пенсионный капитал своих клиентов. Поэтому большинство россиян, решивших сменить фонд для размещения своих пенсионных накоплений, возвращались из частных пенсионных фондов в государственный».
Вклады сейчас на фоне высокой ключевой ставки Банка России демонстрируют более привлекательную прибыльность.
«По данным ЦБ, среднерыночная доходность депозитов в декабре 2023 года составляла 16,3%, а в июне 2024 она выросла до 17,8%, — напомнила эксперт. — В прошлом году средняя ставка по вкладам и накопительным счетам в топ-15 банков составила 10,17% годовых. Накопительные счета на общем фоне сейчас выглядят довольно привлекательно, но повышенная доходность у большинства из них предлагается в первые два месяца и, как правило, для новых клиентов. А вот базовые ставки гораздо ниже тех, что предлагают сейчас на вклады — 9-11%. Также при оценке доходности накопительного вклада нужно учесть изменения и в налоговом законодательстве. Если накопления превышают 1,665 млн руб., необходимо уплатить НДФЛ по ставке 13%. Например, при доходе в 150 тыс. руб. по вкладу перечислить налоговой службе нужно будет 19,5 тыс. руб. до 1 декабря 2024 года».
Где гарантии?
Относительно безопасности накоплений в обоих случаях тоже можно не переживать — если у банка или НПФ отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатит страховое возмещение в размере суммы накоплений, но не более установленного лимита.
«Государство защищает средства на банковских счетах и вкладах граждан, индивидуальных предпринимателей, адвокатов и нотариусов, малых и средних предприятий, профсоюзов, отдельных видов некоммерческих организаций, лимит страхового возмещения — 1,4 млн руб., — рассказали нам в пресс-службе АСВ. — На 10 млн руб. застрахованы средства на счетах, поступившие при особых жизненных обстоятельствах (от продажи жилья, в наследство, по решению суда). Эти лимиты полностью защищают интересы 98% клиентов банков. Средства граждан, размещенные в НПФ, гарантированы государством в размере, превышающем страховку по банковским вкладам в два раза — лимит по ним составляет 2,8 млн руб. Защищены добровольные пенсионные накопления граждан, а также средства, внесенные в НПФ по программе долгосрочных сбережений».
Впрочем, по долгосрочным банковским вкладам планируется увеличение страхового покрытия с 1,4 млн до 2 млн руб., но это все равно на 800 тыс. меньше, чем вернут вкладчикам НПФ.
Источник: https://aif.ru
