Новый способ накопить на старость с помощью государства: 4 модели долгосрочных сбережений от «Выберу.ру»

15 августа 2024

В программу долгосрочных сбережений (далее — ПДС или Программа), которую мы подробно разбирали в августе 2023 года, и которая заработала с 1 января 2024 года (то есть, она действует всего полгода), уже внесены первые изменения. А именно, 13 июля текущего года был опубликован и вступил в силу закон, который продлевает срок государственного софинансирования взносов граждан по ПДС с трёх до десяти лет. Официальных разъяснений, для чего было нужно выделять участникам программы дополнительные деньги, в публичном пространстве не обнаруживается. Однако можно предположить, что трёхлетнее софинансирование недостаточно мотивировало граждан вступать в ПДС. А как теперь? Ну что же, давайте прикинем.

В 2023 году мы посчитали три модели долгосрочных сбережений для россиян с использованием доступных им в том периоде финансовых инструментов и налоговых вычетов. Напомним вкратце, какие тогда получились результаты для среднестатистического налогоплательщика с одинаковыми вводными данными на горизонте 15 лет.

Модель первая, в которой все деньги (накопительная пенсия и новые взносы), инвестировались в ПДС (тогда ещё с трёхлетним сроком государственного софинансирования) показала результат 5 172 232 рубля.

Модель вторая, при которой мы не переводили в ПДС накопительную часть пенсии, а новые инвестиции на открытом у брокера индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС) первого типа совмещали с взносами в ПДС, дала нам 6 370 019 рублей.

Модель третья, в которой мы тоже не переводили в программу накопительную часть пенсии, и вообще не вступали в ПДС, а все взносы инвестировали на ИИС первого типа, отрытом у брокера, продемонстрировала наилучший результат 6 437 146 рублей.

Теперь пришло время посчитать четвёртую модель — 15 лет сбережений на пенсию с учётом 10-летнего софинансирования ПДС со стороны государства. Спойлер: эта модель пенсионных сбережений сложнее прошлых, в ней тоже используются все доступные российскому налогоплательщику финансовые инструменты и применено одно новое решение по разделению ежегодного взноса. Оно того стоило, так как при аналогичных рисках удалось улучшить итоговый результат на 926 788 рублей. Ещё одна ремарка: при расчётах — исключительно для того, чтобы сравнение моделей (пенсионных планов) между собой было корректным — использовались те же показатели доходности, комиссий и инфляции, что и в 2023 году, так что не удивляйтесь, когда увидите их в таблицах ниже.

Модель четвёртая (новая, с учетом законодательных изменений): накопительную часть пенсии не трогаем, первые 5 лет инвестируем только на брокерский ИИС третьего типа, а последние 10 лет совмещаем инвестиции на открытом у брокера ИИС с взносами в Программу долгосрочных сбережений, но только на суммы, минимально необходимые для получения государственного софинансирования в полном объёме. Так, при ежемесячной зарплате в размере от 80 до 150 тысяч рублей пропорция взносов на ИИС и в ПДС последние 10 лет плана такова: 328 тысяч рублей на ИИС + 72 тысяч рублей в ПДС. Суммарно, таким образом, вносятся привычные для владельцев ИИС 400 тысяч рублей в год, что позволяет налогоплательщику ежегодно использовать инвестиционный вычет — получать из уплаченного за год НДФЛ и реинвестировать 52 тысячи рублей.

Итак, разберём пошагово.

Шаг первый. Выбираем негосударственный пенсионный фонд (НПФ), заключаем с ним договор долгосрочных сбережений, но деньги в НПФ пока не передаём. Это нужно для того, чтобы у нас начался отсчёт 15-летнего срока, по истечении которого только и можно выйти из ПДС с накопленными деньгами. Обратите внимание, что люди, которым до достижения предпенсионного возраста осталось менее 15 лет, вправе выйти из программы с накоплениями раньше, соответственно им нужно планировать на более короткий срок.

Шаг второй, касающийся накопительной пенсии. Её просто не трогаем и никуда не переводим до достижения предпенсионного возраста, а затем просто забираем всё, что осталось. То есть всё, что удалось сохранить по результатам её инвестирования, которым занимались не вы, а выбранная вами или негосударственным пенсионным фондом управляющая компания (УК). Вот какие результаты инвестирования накопительной части пенсии у нас получились на горизонте 15 лет (мы тут просто взяли те же данные, что были в моделях № 2 и № 3: инфляция, комиссии, используемые управляющими компаниями, выбранные инструменты инвестирования в основном съедают накопления будущих пенсионеров, но часть денег всё же остаётся, и предпенсионер получает возможность получать накопительную пенсию частями).

Годы	Накопительная часть пенсии	При средней доходности 6,51%	После вычета расходов СФР 1,1%	Итого с учётом инфляции 7,12%
1-й	200 000	213 020	210 677	195 677
2-й		208 416	206 123	191 447
3-й		203 910	201 667	187 308
4-й		199 502	197 307	183 259
5-й		195 189	193 042	179 297
6-й		190 969	188 868	175 421
7-й		186 841	184 786	171 629
8-й		182 802	180 791	167 919
9-й		178 851	176 884	164 290
10-й		174 985	173 060	160 738
11-й		171 202	169 319	157 264
12-й		167 502	165 660	153 865
13-й		163 882	162 079	150 539
14-й		160 339	158 575	147 285
15-й		156 873	155 147	144 101
16-й

В нашем примере предпенсионер (независимо от страховой пенсии по возрасту) ежемесячно в течение 10 лет сможет получать сумму, эквивалентную нынешним 1200 рублям 84 копейкам.

Шаг третий. Инвестируем на ИИС и в ПДС по новой модели (разрешённое правительством софинансирование от работодателя здесь не учитываем, но помним, что теоретически оно возможно):

Годы	Взносы на брокерский ИИС−3	Взносы в ПДС	Налоговый вычет (направляется на взносы)	Гос. софин.- ие	Софин.-ие от работод.- ля	Результат инвестирования ИИС при средней доходности 10%	Результат инвестирования ИИС с с учётом инфляции 7,12	Результат инвестирования ПДС при средней доходности 6,51%	Результат инвестирования ПДС после вычета вознаграждения НПФ 1,5%	Результат инвестирования ПДС с учётом инфляции 7,12
1-й	400 000					440 000	408 762
2-й	400 000		52 000			889 539	826 203
3-й	400 000		52 000			1 348 823	1 252 787
4-й	400 000		52 000			1 818 066	1 688 620
5-й	400 000		52 000			2 297 482	2 133 901
6-й	328 000	72 000	52 000			2 701 091	2 508 773	76 687	75 537	70 159
7-й	328 000	72 000	52 000	36 000		3 120 450	2 898 274	189 757	186 911	173 603
8-й	328 000	72 000	52 000	36 000		3 548 901	3 296 219	261 592	257 668	239 322
9-й	328 000	72 000	52 000	36 000		3 986 641	3 702 792	369 933	364 384	338 440
10-й	328 000	72 000	52 000	36 000		4 433 871	4 118 179	475 503	468 371	435 023
11-й	328 000	72 000	52 000	36 000		4 890 797	4 542 572	578 374	569 698	529 136
12-й	328 000	72 000	52 000	36 000		5 357 629	4 976 166	678 614	668 435	620 842
13-й	328 000	72 000	52 000	36 000		5 834 583	5 419 161	776 290	764 646	710 203
14-й	328 000	72 000	52 000	36 000		6 321 877	5 871 759	871 468	858 396	858 389
15-й	328 000	72 000	52 000	36 000		6 819 735	6 334 170	1 029 301	1 013 861	941 764
16-й			52 000	36 000

Итак, результат четвёртой модели (пенсионного плана) с учетом сумм 16-го года, планируемых к получению уже после всех взносов и обязательного срока участия в ПДС, равен 7 363 934 рубля. И это больше, чем во всех ранее рассмотренных нами моделях.

Источник: https://www.vbr.ru

27 декабря 2024

С наступающим Новым 2025 годом!

Все Новости НАПФ

28 декабря 2024

Игра вдолгую: чем россиян привлекает программа долгосрочных сбережений

Главная / Пресс-центр / Архив новостей / Новости пенсионного рынка

Игра вдолгую: чем россиян привлекает программа долгосрочных сбережений

28 декабря 2024

Люди все время делают сбережения. Кто-то создает финансовую подушку, кто-то копит на отпуск, кто-то на недвижимость, а другие — на пассивный доход в будущем. В этом году на рынке появился продукт, который может закрыть все эти потребности. О том, как воспользоваться программой долгосрочных сбережений (ПДС), расскажем в этой статье.

_{фото: Drazen Zigic/freepik.com}

ПДС - это программа, с помощью которой можно формировать сбережения с государственной поддержкой. Чтобы начать копить, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). С этого момента он будет сохранять и приумножать сбережения.

Ваш ПДС-счет будет одновременно пополняться с трех сторон: ваши взносы, доплата на них от государства и инвестиционный доход на всю сумму. Кроме того, участники программы могут ежегодно оформлять налоговый вычет и освобождены от налога на доход*.

«Программа предусматривает софинансирование собственных взносов граждан – до 36 тысяч рублей в год в течение десяти лет. Также предусмотрен специальный налоговый вычет. Возврат налога может составлять до 52 000 рублей (при НДФЛ 13%) или до 60 000 рублей (при НДФЛ 15%) ежегодно при уплате взносов до 400 тысяч рублей. За взносы 2025 года и далее возвращать можно будет уже до 88 000 рублей», - рассказал генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий.

Получить софинансирование от государства очень просто. Достаточно пополнять счёт ПДС. Минимум надо положить 2 тысячи рублей. Размер господдержки зависит от официального среднемесячного дохода и суммы личных пополнений.

Копить с ПДС нужно 15 лет. После этого можно снять средства со счета или назначить себе ежемесячные выплаты. Людям среднего и старшего возраста программа будет еще удобнее: они также смогут назначить ежемесячные выплаты с 55 лет женщины и с 60 лет мужчины. И, напомним, никаких налогов на заработанный за все это время доход*. В этом главное отличие ПДС от банковского вклада. Последний выгоден в краткосрочном периоде, пока высоки ставки по процентам. Но не всегда ставка ЦБ будет держаться на уровне 20%. В определенный момент она снова упадет и тогда на «сцену» выйдут те, кто играл вдолгую.

Что ещё может ПДС? Её уникальное преимущество — возможность перевести средства накопительной пенсии. Эти деньги есть у россиян, которые официально работали с 2002 по 2013 год, в системе обязательного пенсионного страхования. Сейчас они хранятся на счетах — в НПФ или СФР — и прирастают инвестиционным доходом. Переводить средства накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений стоит, чтобы:

Самому выбирать срок выплаты. Большинству граждан, у которых суммы выше примерно 351 000 рублей в 2024 году** будет, скорее всего, назначена пожизненная пенсия: её рассчитают по формуле из закона. В ПДС срок выплаты человек выбирает сам. В СберНПФ он начинается от 5 лет.
В любой момент оплачивать дорогостоящее лечение. Система обязательного пенсионного страхования не предусматривает получение средств в таких случаях. Если эти деньги перевести в ПДС, то человек сможет ими воспользоваться, причём хоть все сбережения потратить. Аналогично программа сработает и при потере кормильца.
Снять всю сумму сразу. Для этого деньги должны пробыть на счёте 15 лет, срок отсчитывают не от даты перевода средств накопительной пенсии в программу, а от даты вступления в ПДС.

Отметим, при переводе средств накопительной пенсии в ПДС, человек не теряет право на обычную страховую пенсию: ее государство будет выплачивать в любом случае.

У ПДС есть несколько уровней защиты сбережений. Во-первых, все личные взносы и инвестиционный доход на них застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей. Помимо этого, на софинансирование и средства накопительной пенсии, которые переведены на счёт ПДС, а также заработанный на эти деньги доход, действует дополнительная страховка.

Все средства по ПДС НПФ будут инвестировать в надёжные инструменты – государственные и корпоративные облигации, акции, инструменты денежного рынка и пр. Результат от инвестирования по программе рассчитывают ежегодно. НПФ относится к инвестициям бережно, он по закону не может уйти в минус по итогу 5 лет. Если что-то пойдёт не так, фонд возместит все убытки из своего кармана, так что за свои деньги можно быть спокойным.

Правда, предсказать точную годовую доходность пока сложно. Однако есть данные, как СберНПФ отработал, например, в 2023 году: средневзвешенная доходность по договорам негосударственного пенсионного обеспечения составила 11,12% годовых. Конечно же, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.

А еще для участников программы долгосрочных сбережений Сбер запустил вклад «Забота о будущем» под 29% годовых***. Чтобы получить повышенную ставку, пополните ПДС от СберНПФ на сумму вклада и откройте вклад в отделении Сбера. Подробности https://www.sberbank.com/promo/pds/.

18+. Реклама. Рекламодатель ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г. Услуги предоставляет АО «НПФ Сбербанка», 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д .31, к. Г, ОГРН 1147799009160. Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам.

Источник информации, подлежащей раскрытию в соответствии с федеральным законом https://npfsberbanka.ru/. Сведения о месте или об адресе, где до заключения соответствующего договора заинтересованные лица могут ознакомиться с условиями такого договора и выплаты сбережений, получить сведения о лице, осуществляющем управление активами, и иную информацию, которая должна быть предоставлена в соответствии с федеральным законом и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и Банка России, на сайте https://npfsberbanka.ru/, по телефону +7 (495) 785 38 87.

_{*Если инвестиционный доход на этапе выплат по каждому договору за каждый налоговый период не превышает 30 млн рублей.}

_{**350 856 рублей в 2024 году. Сумма корректна для женщин 55 лет и мужчин 60 лет, которые обратятся за выплатой накопительной пенсии с 1 июля 2024 года по 31 декабря 2024 года. При изменении возраста и даты обращения показатель изменится.}

_{***«Забота о будущем» (далее — «вклад»). Валюта — рубли РФ. Оформление - только в офисе банка. Сумма— от 50 000 р. Срок — 3,6 и 12 месяцев. Максимальная ставка 29% годовых действует на срок 3 месяца при выполнении условия: сумма на всех вкладах «Забота о будущем» не превышает сумму, внесенную при открытии Программы ДС или дополнительных взносов на счёт программы ДС с 19.12. 24г. Проценты выплачиваются в конце срока. При досрочном расторжении договора вклада — по ставке 0,01 % годовых, подробнее о вкладе на сайте sberbank.ru. Подробнее о программе ДС и условиях заключения соответствующего Договора ДС можно ознакомиться на сайте https://npfsberbanka.ru/}

Источник: https://www.mk.ru

Все Новости пенсионного рынка

Ближайшие мероприятия

Заседание Комитета по вопросам бухучета и налогообложения деятельности НПФ

ВКС
вторник, 21 января

Обзор СМИ

обновлено 28 декабря 2024 09:59

Скачать

Видеоблог

Вице-президент НАПФ Алексей Денисов принял участие в пленарном заседании Конференции познакомил участников IV Всероссийской конференции «Опыт и тренды развития финансовой грамотности» с перспективами развития системы негосударственного пенсионного обеспечения. Он особо отметил роль НПФ в обеспечении социальной стабильности граждан, а также рассказал об основных преимуществах Программы долгосрочных сбережений. Его выступление увидели более 3 тыс. человек по всей России.