Молодые люди начинают создавать пенсионные накопления все раньше, за 28 лет до выхода на пенсию, заявил СберНПФ. Средняя сумма стартового пополнения счета в негосударственном пенсионном фонде превысила 13 000 рублей. Традиционно, молодые отдают предпочтение цифровым каналам заключения договоров, открытия и пополнения счетов. «Пенсия ПРО» объясняет, какие программы существуют на российском рынке НПФ для молодых специалистов.

Почему некоторые в молодости не копят на пенсию — взгляд нобелевских лауреатов

Начинать откладывать на пенсию надо как можно раньше? Не все с этим согласны, в том числе ученые. Вот альтернативная точка зрения на пенсионные накопления, основанная на опыте Национального бюро экономических исследований США.

Финансовые консультанты в Америке часто советуют молодым людям начинать копить рано, чтобы воспользоваться эффектом сложного процента. Например, сотрудникам компаний рекомендуется использовать план 401(k), названный так по номеру статьи налогового кодекса США. Этот план предполагает отчисления на индивидуальные пенсионные счета, к которым могут добавляться взносы работодателя.  

Гипотеза жизненного цикла Франко Модильяни утверждает, что люди рационально распределяют свои ресурсы для поддержания стабильного уровня жизни. Согласно этой модели, цель долгосрочных сбережений — накопления на старость, чтобы компенсировать падение доходов после выхода на пенсию. Если профессия предполагает высокий доход, то лучше начинать накопления в среднем возрасте. Это объясняется тем, что на ранних этапах карьеры заработок ниже и проще наверстывать упущенное позже. Для работников с низким доходом более важно учитывать гарантии, предлагаемые государством, чем пытаться накопить значительные суммы.

Основная идея гипотезы жизненного цикла заключается в том, что деньги более ценны, когда человек менее богат. Например, 100 000 рублей в 25 лет может значить больше, чем в 45 в одном и том же 2024 году. Также важно учитывать временное предпочтение: часто люди предпочитают сегодняшние деньги будущим сбережениям.

По логике автора гипотезы, привычка к сбережениям в молодом возрасте поможет научиться откладывать средства и легче сберегать в зрелые годы. Молодым людям рекомендуется вкладываться в себя и свои навыки, а также откладывать на подушку безопасности и приобретать недвижимость.

Специфика молодых специалистов нового поколения: как откладывают на пенсию зумеры

Недавно появившиеся на рынке труда зумеры уже успели внести свой вклад в формирование новых трендов, таких как «тихое увольнение» и antiwork. Теперь они показывают новый подход к пенсионным накоплениям, который называют soft saving или «мягкие сбережения». Этот подход предполагает: вместо того, чтобы ставить себе целью откладывать как можно больше денег на будущее, стоит тратить на настоящие удовольствия и жить в моменте.

Поколение, начавшее работать в разгар пандемии, испытывает стресс от офисной рутины и демонстрирует стремление к балансу между работой и личной жизнью. Поколение зумеров при выборе работодателя уделяет внимание совпадению ценностей, что отражается и в их подходе к финансовому планированию.

Исследования показывают, что современные молодые люди менее готовы жертвовать текущим комфортом ради будущих накоплений, отдавая предпочтение таким активам, которые вызывают эмоциональный отклик. Эта тенденция также связана с инфляцией, рыночной волатильностью и страхом рецессии, заставляющим сомневаться в эффективности традиционной стратегии сбережений на старость.

Несмотря на то, что зумеры чаще предпочитают тратить деньги в настоящем, исследования показывают: современные молодые люди, несмотря на трудности, чаще задумываются о пенсии. Несмотря на то, что зумеры думают что инвестируют более осознанно, реальность вынуждает их к дополнительным усилиям. Расходы на образование, нестабильный рынок недвижимости и инфляция создают дополнительные финансовые препятствия. Однако поколение продолжает активно инвестировать, стремясь сбалансировать настоящие расходы и будущие накопления, хотя им и приходится делать это с более раннего возраста, чем предыдущим поколениям. Возьмем для примера женскую половину поколения молодых:

Почему молодым специалистам важно задуматься о пенсии

Задуматься о пенсии молодым специалистам важно по следующим причинам:

1. Сложный процент

Это такой результат инвестиций, когда доходы от вложений начинают сами приносить доход. Чем раньше начнете откладывать деньги на пенсию, тем больше времени будет для накопления капитала. Сила сложного процента призвана значительно увеличить сбережения в долгосрочной перспективе.

2. Меньше финансового бремени в будущем

Начиная откладывать деньги на пенсию в молодости, можно равномерно распределить нагрузку на свой бюджет. Чем позже начать задумываться о накоплениях, тем больших ежемесячных вложений потребуется, чтобы достичь той же суммы. Таким образом, раннее начало позволяет вкладывать меньше денег, не обременяя текущий бюджет.

3. Финансовая независимость и безопасность

Полагаться только на государственную пенсию может быть не самым лучшим решением, особенно в условиях нестабильности экономик и возможных изменений в пенсионных системах. Личные пенсионные накопления дают больше контроля над своим будущим и обеспечивают финансовую независимость.

4. Возможность более раннего выхода на пенсию

Сформировав достаточный пенсионный капитал, можно позволить себе выйти на пенсию раньше официального пенсионного возраста, получать пассивный доход и заниматься любимыми делами, путешествовать или просто наслаждаться жизнью.

5. Подготовленность к непредвиденным обстоятельствам

Жизнь непредсказуема. Наличие пенсионных накоплений поможет лучше справляться с неожиданными событиями, такими как болезнь или потеря работы. Пенсионные сбережения могут служить финансовой подушкой безопасности.

6. Повышение финансовой дисциплинированности

Начав заботиться о пенсии в раннем возрасте, реально превратить это в привычку. Финансовая дисциплина, формируемая таким образом, будет полезна и в других аспектах жизни, помогая лучше управлять финансами и планировать расходы.

7. Рассмотрение альтернативных инвестиций

Начав заранее, можно рассмотреть различные инвестиционные стратегии и инструменты — акции, облигации, недвижимость, пенсионные фонды, страховые программы. Можно более обдуманно подойти к выбору наиболее подходящих вариантов.

8. Снижение финансового стресса

Зная, что есть план и накопления на будущее, проще чувствовать себя увереннее и спокойнее. Это снижает уровень стресса и позволяет сосредоточиться на текущих целях и задачах. Раннее планирование пенсии — это не просто финансовое решение. Это инвестиция в будущую уверенность, благополучие и качество жизни.

Финансовое планирование для молодых специалистов

Для молодых специалистов полезно начать думать о своих финансах с момента получения первого дохода.  

Основные принципы финансового планирования

Вот основные шаги и рекомендации, которые помогут молодым специалистам людям управлять своими финансами:

1. Определение финансовых целей

Первым шагом в финансовом планировании является определение краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей. Краткосрочные цели могут включать накопление на отпуск или покупку нового гаджета, среднесрочные — на первоначальный взнос для покупки жилья, а долгосрочные — на выход на пенсию или участие в образовании детей.

2. Создание бюджета

Создание бюджета помогает молодым специалистам следить за доходами и расходами. Для этого можно использовать таблицы в Excel, приложения для управления финансами.  

3. Создание резервных фондов

Финансовая подушка безопасности — это один из ключевых аспектов успешного финансового планирования. Рекомендуется иметь резервный фонд, который покрывает три-шесть месяцев обязательных расходов.  

4. Управление долгами

Молодым специалистам реально столкнуться с долгами вроде студенческих кредитов или займов на покупку автомобиля. Важно составить план по их погашению и начать с долгов, которые имеют самые высокие процентные ставки. Это поможет избежать накопления больших сумм процентов и быстрее избавиться от долгового бремени.

5. Инвестирование

Молодые люди часто имеют преимущество во времени, поэтому важно начать инвестировать как можно быстрее. Рынки могут быть волатильными, но длительный горизонт планирования позволяет нивелировать краткосрочные колебания.  

6. Пенсионное планирование

Откладывание небольших сумм на пенсию с раннего возраста особенно привлекательно, если есть возможность участия в корпоративных пенсионных планах. Если они доступны на работе, стоит вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС).

7. Страхование

Не стоит забывать про страхование: медицинское, автомобильное, а также страхование жизни и имущества. Это поможет при выгодном полисе защитить от непредвиденных финансовых потерь.

8. Самообразование

Финансовое обучение никогда не прекращается. Постоянно учиться новому, читать книги по финграмотности, посещать полезные курсы и семинары (не инфоцыган). Это поможет быть в курсе тенденций и инструментов в области финансов.

9. Налоговое планирование

Стоит изучить налоговую систему, чтобы понимать, какие налоговые вычеты могут быть доступны. Грамотное налоговое планирование поможет сэкономить значительные средства.

10. Регулярный пересмотр плана

Финансовые обстоятельства и цели могут изменяться со временем. Полезно регулярно пересматривать и корректировать финансовый план, чтобы он соответствовал реалиям и помогал достигать поставленных целей.

Как составить план накоплений

Финансовое планирование — это непрерывный процесс, требующий регулярного внимания и адаптации. Пример плана на первый год:

● определить финансовые цели;

● начать контролировать и анализировать бюджет;

● разработать стратегию погашения долгов;

● изучить возможности пенсионных планов;

● приступить к формированию резервного фонда;

● инвестировать с небольших сумм;

● оформить необходимые виды страхования;

● пересмотреть план через шесть месяцев.

Возраст и пенсионные накопления

Влияние возраста на стратегию накоплений

Возраст является фактором, определяющим подход. Чем моложе, тем больше времени копить и тем более агрессивные стратегии реально использовать. По мере приближения к пенсионному возрасту стратегии становятся более консервативными с целью сохранить уже накопленные средства.

Рекомендации для разных возрастных групп

20-25 лет

Основные цели:

● Начало трудовой карьеры, создание финансового резерва, первые инвестиции.

Стратегии накоплений:

1. Создание резервного фонда, который покроет 3-6 месяцев расходов.

2. Инвестирование в высокодоходные активы: использование агрессивных инвестиционных инструментов, таких как акции и криптовалюты, для максимизации роста капитала. Важно помнить о диверсификации.

3. Финансовое образование: вложение в самообразование и повышение квалификации, что может увеличить потенциальный доход в будущем.

4. Пенсионные инвестиции: начало формирования пенсионных накоплений, например, через индивидуальные инвестиционные счета (ИИС-3) или программу долгосрочных сбережений (ПДС).

25-30 лет

Основные цели:

● Стабилизация карьеры, возможные крупные покупки, взгляд на будущее.

Стратегии накоплений:

1. Сохранение агрессивной стратегии с фокусом на акции и другие высокодоходные активы, но с большей сознательностью в выборе инструментов.

2. Дифференциация активов: инвестирование в различные классы активов, такие как недвижимость, для дополнительной устойчивости портфеля.

3. Защита активов: основные активы (жилье, здоровье) для защиты от непредвиденных обстоятельств должны быть застрахованы.

4. Пенсионные инвестиции: продолжение формирования пенсионных накоплений, начало получения выплат через ИИС-3, срок владения пять лет, продолжение пополнения программы долгосрочных сбережений (ПДС)

30-35 лет

Основные цели:

●Укрепление карьеры, улучшение жилищных условий, воспитание детей.

Стратегии накоплений:

1. Балансировка портфеля: постепенный переход к более сбалансированному портфелю, включающему как акции, так и более стабильные облигации.

2. Увеличение пенсионных накоплений: продолжение инвестиций через ИИС-3 и начало получения выплат по ПДС через 15 лет после окончания срока владения.

3. Увеличение финансовой подушки: Увеличение размера резервного фонда в зависимости от изменяющихся жизненных обстоятельств.

4. Рост числа активов.

35-40 лет

Основные цели:

● Стабильность и долгосрочное планирование, подготовка к затратам на  обучение детей, пенсионная стратегия.

Стратегии накоплений:

1. Консервативное инвестирование: постепенный переход к более консервативным инвестициям, с увеличением доли облигаций и стабилизирующих активов.

2. Оптимизация расходов, чтобы максимизировать накопления.

3. Образовательные фонды: создание образовательных фондов для детей, инвестирование в целевые фонды.

4. Оценка пенсионных планов: постоянная оценка и коррекция пенсионных планов с учетом изменения финансового положения и рынка.

Читать больше: https://pensiya.pro