Дагестанцы стали всё больше интересоваться программой долгосрочных сбережений. Если вкратце – то этот финансовый механизм, позволяющий гражданам откладывать средства на счете негосударственных компаний. Тоже своего рода вклад, но долгосрочный, и с той же понятной системой прибыли за счет процентов.
Однако программой предусмотрены и некоторые бонусы. Что это будут за бонусы и другие вопросы о новом сберегательном продукте, который действует в стране с этого года, рассказал управляющий Отделением Банка России в Республике Дагестан Мурад Идрисов.
– Мурад Саниевич, всё чаще звучит тема программы долгосрочных сбережений. Людям обещают возможность приумножения накоплений. Что это за финансовый инструмент и как им пользоваться?
– Программа долгосрочных сбережений – это сберегательный продукт. Она позволит гражданам в простой и удобной форме копить, чтобы получать дополнительный доход в будущем, или создать «подушку безопасности» на случай особых жизненных ситуаций.
Чтобы вступить в программу, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). При желании можно открыть несколько счетов, причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.
Жители республики смогут копить за счет собственных добровольных взносов, а также перевести в программу свои ранее сформированные пенсионные накопления. Оператор в лице НПФ будет инвестировать эти средства в интересах своего клиента на принципах доходности и безубыточности. 28 негосударственных пенсионных фондов уже присоединились к программе долгосрочных сбережений. Главная особенность программы в том, что ее участники получат от государства прибавку к своим накоплениям.
– О какой прибавке идет речь?
– Софинансирование от государства составляет до 36 тыс. рублей в год в течение трех лет после вступления гражданина в программу с момента первого взноса. Сколько бы договоров ПДС вы ни открыли, максимальная доплата одному человеку составит 36 тыс. рублей.
На начало августа этого года НПФ уже заключили более 900 тыс. договоров. Участники программы внесли в негосударственные пенсионные фонды более 45 млрд рублей – с учетом ожидаемого размера софинансирования и заявлений о переводе пенсионных накоплений из ОПС. НПФ будут инвестировать эти деньги, чтобы уберечь их от инфляции и приумножить.
По закону НПФ обязаны обеспечить безубыточность инвестиций, однако каких-либо гарантий доходности в каждом году не предусматривается. Фондам предоставлены достаточно широкие возможности по инвестированию в финансовые инструменты, которые обладают наилучшим соотношением между доходностью и риском, суммарно на среднем и долгосрочном периодах позволят получить хорошую доходность для своих клиентов.
Законодательством предусмотрено, что в случае выявления сделок, совершенных не в интересах клиентов, НПФ обязаны обеспечить возмещение ущерба. Такие требования позволяют защитить участников ПДС и обеспечить сохранность их средств.
Надо сказать – участие в программе добровольное.
– На что еще могут рассчитывать участники программы долгосрочных сбережений?
– Вдобавок к софинансированию из бюджета участникам предоставлено право на налоговый вычет. Можно вернуть часть уплаченного за год подоходного налога – до 52 тыс. рублей ежегодно при уплате до 400 тыс. рублей взносов. Размер возврата считается как 13% от суммы взносов в ПДС за год.
Отмечу, что вычет можно получить как на взносы, так и на доход.
Вычет на взносы позволит вам вернуть уже уплаченный НДФЛ с заработка, который вы вложили в ПДС. Но если у вас нет официального дохода, с которого взимаются налоги, то и возвращать будет нечего.
Вычет на доход позволяет не отчислять НДФЛ с выплат, которые вы получите от негосударственных пенсионных фондов. Для этого вычета иметь зарплату или другой официальный доход необязательно.
– Когда начнут поступать ежемесячные выплаты от НПФ и можно ли забрать все сбережения разом?
– Ежемесячные выплаты от НПФ начнут поступать пенсионеру через 15 лет с момента открытия счета либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин.
Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом можно будет и раньше – в трудной ситуации, если вдруг семья потеряет кормильца или деньги потребуются на лечение тяжелой болезни.
– Может ли гражданин поменять негосударственный фонд, если он не приносит дохода?
– Да, можно перевести свои сбережения в другой фонд. Но деньги перейдут из старого фонда в новый только через пять лет после того, как вы подадите заявление о смене НПФ.
При желании можно сразу заключить договоры ПДС с несколькими фондами и распределять взносы по разным счетам. Здесь есть бóльшая вероятность удачного инвестирования, хотя бы одного из нескольких.
– А если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, что будет со взносами и доходом?
– Взносы и инвестдоход граждан застрахованы на сумму 2,8 млн рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам. Если фонд обанкротился, пока граждане делали отчисления, то государственное агентство по страхованию вкладов (АСВ) полностью вернет деньги, которые участники получили в рамках софинансирования, а также пенсионные накопления, переведенные в ПДС и инвестдоход по ним. Если банкротство случится, когда гражданин уже начал получать периодические выплаты, то они продолжат приходить, но от другого фонда.
Кроме того, в отношении негосударственных пенсионных фондов предусмотрен механизм санации с участием Банка России, что способствует минимизации негативных последствий для клиентов НПФ в случае ухудшения финансового положения фонда.
Добавлю, что сформированные средства граждан по программе наследуются в полном объеме за вычетом выплаченных средств. Исключением является только пожизненная периодическая выплата, назначенная участнику программы.
– Подытоживая, какова выгода для каждого участника программы долгосрочных сбережений?
– В инвестиционном процессе, связанном с негосударственными пенсионными фондами, задействовано несколько сторон, которые имеют свои собственные интересы.
Так, клиенты НПФ ожидают сохранность вложенных средств и получение дохода от своих инвестиций. Фонды ожидают прибыль от своей деятельности в виде вознаграждения и дивидендов. А государство, стимулируя граждан путем предоставления софинансирования и налоговых льгот, ожидает развитие экономики, в том числе через увеличение инвестиций, развития финансового рынка, вложения НПФ в долгосрочные проекты.
Источник: РИА «Дагестан»
