С 2024 года в России начала действовать программа долгосрочных сбережений, наш корреспондент проверил на себе, как она работает

Знаете, чем меряются мужчины за сорок? Правильно! Количеством пенсионных баллов. И суммой накопительной части пенсии. У кого больше, тот и самый завидный пенсионер. В будущем.

Правда, меня в таких расчетах всегда смущал один нюанс. Если с баллами все понятно - чем их больше, тем выше пенсия, то с накопительной частью пенсии связь обратная. Если сумма приличная, ее разобьют на пожизненную выплату. В моем случае это пара тысяч в месяц.

Но в этом году в лагере завидных будущих пенсионеров случился праздник. Я не шучу.

БОНУСЫ И ПЛЮШКИ

С 2024 года в России начала действовать программа долгосрочных сбережений (ПДС). Работает эта программа так. Вы открываете счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). И вносите туда деньги - минимум 2000 рублей в год. Фонд будет инвестировать ваши сбережения в акции, облигации и т. д. И вам будет начисляться инвестиционный доход. То есть фиксированной доходности тут нет. Но и убытки исключены (см. «Наивные вопросы»).

ПДС работает 15 лет - получается, если вы начнете вносить деньги в 2024 году, то доступ к ним получите в 2039-м.

И потом у вас будет два способа получить накопленное.

1. Разбить выплаты на 10 лет. Тут все просто: накопленная вами сумма делится на 120 (число месяцев в 10 годах) - это и есть ежемесячная выплата.

2. Пожизненная выплата. В законе есть так называемый срок дожития - 22 года (264 месяца). Сумму накоплений делят на 264 - это и будет ежемесячная выплата.

Программу долгосрочных сбережений застраховали - на случай, если с НПФ что-нибудь произойдет. Максимальная сумма - 2,8 млн рублей.

А вот какие плюшки дает ПДС:

Софинансирование. На каждый вложенный рубль государство добавляет некую сумму, которая зависит от доходов клиента (см. «Только цифры»). Максимальный объем софинансирования - 36 тысяч рублей в год. Льгота будет действовать 10 лет.

Налоговый вычет. С вложенных денег можно будет вернуть подоходный налог. Не больше 52 тысяч рублей в год (13% от 400 тысяч).

Перевод накопительной части пенсии. На счет ПДС можно зачислить деньги, которые сейчас лежат на индивидуальных счетах в ВЭБ.РФ или негосударственных пенсионных фондах (НПФ).

Лично меня больше всего привлек третий пункт. Но и два других тоже не помешают.

_{Только цифры}

_{Фото: Дмитрий ПОЛУХИН. Перейти в Фотобанк КП}

11 ЛЕТ КОПИЛИ, 11 ЛЕТ МОРОЗИЛИ

Накопительная часть пенсии есть у тех, кто работал с 2002 по 2013 год. Именно в этот период на индивидуальные пенсионные счета россиян отчислялись от 2 до 6% их заработков.

В конце 2013 года отчисления в эту систему заморозили. Причина - не только в дефиците бюджета. Но и в плохом поведении владельцев НПФ. Некоторые из них прикарманили наши пенсионные накопления и скрылись - кто за границей, кто за решеткой.

В последние 11 лет новых отчислений на накопительную часть работодатели не делают. Деньги просто лежат на счетах, управляющие фондов вкладывают их в ценные бумаги. Это приносит небольшой доход - примерно на уровне инфляции.

Получить доступ к накопительной части пенсии женщины могут в 55 лет, мужчины - в 60 лет, либо при досрочном выходе на пенсию.

В среднем на счетах россиян лежит по 100 тысяч рублей. Порядок выплат зависит от размера накоплений. Если на счете меньше 350 тысяч рублей, деньги выплатят сразу. Если больше, есть два варианта:

- Те, кто участвовал в программе софинансирования пенсий (в народе называлась «рубль на рубль»), могут разбить выплаты на 10 лет.

- А тем, кто не участвовал, назначат пожизненную выплату. Всю сумму накоплений разделят на 264 месяца. Это и будет ежемесячной прибавкой.

Собственно, именно этот нюанс и смущал. В программе «рубль на рубль» я не участвовал, а на моем счете накопилось 600 тысяч рублей. При выходе на пенсию получать их по чайной ложке не хотелось.

ВСТУПИТЬ В ПРОГРАММУ - ПЯТЬ МИНУТ

В общем, изучив все параметры ПДС, я понял, что участвовать в ней смысл есть.

Судите сами. Мне 41 год. Вступив в программу сейчас, доступ к своим пенсионным накоплениям я смогу получить в 56 лет, то есть на четыре года раньше «положенных» 60 лет. И смогу выбрать вариант выплаты, который мне нравится больше: в течение 10 лет равными платежами.

Осталось понять, в каком фонде открыть программу. Сейчас, в какой крупный банк ни зайдешь, тебе тут же станут предлагать открыть у них ПДС (у многих банков есть свои негосударственные пенсионные фонды). Но не стоит сразу соглашаться. Сначала узнайте, где лежит ваша накопительная часть (см. «Наивные вопросы»).

- Доходность НПФ часто не превышает уровня инфляции. Но здесь в большей степени играет роль софинансирование. Ведь это, по сути, гарантированная доходность. Особенно для людей с низкими доходами, которым удваивают их взнос. Поэтому выбор фонда не так важен. Тем более что определить, кто выиграет в этой гонке инвестиций в ближайшие 15 или даже 5 лет, невозможно, - объясняет Сергей Макаров, независимый финансовый советник.

В общем, я решил не заморачиваться. Открыл программу в том же фонде, в котором у меня лежит накопительная часть пенсии.

Вступить в ПДС оказалось делом пяти минут. Заявление можно было заполнить через личный кабинет на сайте фонда или через портал госуслуг (хотя можно вступить в ПДС, лично явившись в отделение банка). Перевод накопительной части - еще быстрее. Одна галочка в нужном месте и подписание через мобильное приложение «Госключ» (там формируется электронная цифровая подпись).

Пока внес минимальную сумму для получения софинансирования - 2000 рублей. И подписался на автоплатеж - по 1000 рублей в месяц будет сниматься с карты.

Друзьям моим сорокалетним только про это не говорите. Хочу, чтобы у меня и дальше был самый большой… пенсионный счет.

НАИВНЫЕ ВОПРОСЫ

- Есть ли какие-то гарантии дохода по ПДС?

- Гарантировать доходность фонды не могут. Инвестиции всегда связаны с риском. Но и убытки по ПДС получить тоже невозможно. НПФ по закону должен вкладывать 90% денег в консервативные инструменты (в основном облигации государства и крупных компаний), а 10% - в акции, которые могут как вырасти, так и упасть. Это практически исключает возможность убытков. А даже если они случатся, фонд по закону обязан компенсировать потери.

- В каких случаях можно получить доступ к деньгам не через 15 лет, а раньше?

- Во-первых, если до «старого» пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) у вас осталось меньше 15 лет, тогда ПДС будет действовать не 15 лет, а столько, сколько вам осталось до этого возраста. Во-вторых, снять деньги досрочно получится в случае непредвиденных ситуаций. Среди них - потеря кормильца или серьезные проблемы со здоровьем: инсульт, онкозаболевания и т. д.

- Как узнать, какая у меня накопительная часть пенсии и где она лежит?

- Информацию можно найти на портале госуслуг или в личном кабинете на сайте Социального фонда. Там будет указано, где лежат накопления и какая там сумма.

- Что делать, если я «молчун» (то есть деньги лежат в ВЭБ.РФ)?

- Программу можно открыть только в НПФ. Как только откроете, можете подать заявление на перевод туда накопительной части пенсии. Это тоже можно сделать на портале госуслуг или через МФЦ. Правда, деньги перейдут не сразу, а лишь через несколько лет - максимум через пять.

- Что будет, если не переводить накопительную часть пенсии в ПДС?

- Она останется на индивидуальном пенсионном счете. И будет выплачиваться по старым правилам (см. выше).

Читайте на WWW.KP.RU