Программа долгосрочных сбережений для пенсионеров: как заработать максимум и не стать должником

24 октября 2024

Программа долгосрочных сбережений - способ накопить деньги на пенсию. Парадокс, но выгоднее всего эта госпрограмма как раз для пенсионеров и предпенсионеров. Они могут получать софинансирование от государства на протяжении всего десятилетнего срока. Объясняем, какие есть возрастные ограничения для ПДС, кто имеет право на налоговый вычет и как правильно закрыть счет, чтобы не остаться в долгах.

Программа долгосрочных сбережений: особенности

ПДС - это сберегательный продукт, единственный сейчас с гарантией сохранности средств, рассчитанный на долгий срок. Оформляется он в негосударственных пенсионных фондах, но это не пенсия: выплаты будут спустя 15 лет, даже если до пенсии очень далеко. Есть альтернативное условие для выплат: достижение возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Главный плюс программы - софинансирование от государства. На протяжении 10 лет на ваш счет из бюджета будут добавлять до 36 000 рублей в год. Чтобы претендовать на выплаты, достаточно вносить более 2 000 рублей в год. Размер софинансирования зависит от ваших взносов и от ежемесячного дохода.

Второе - это налоговые льготы. Их две: ежегодно на протяжении всех 15 лет можно оформлять налоговый вычет, а на этапе выплат не нужно будет платить подоходный налог, если общая сумма менее 30 млн рублей.

Третье преимущество ПДС - возможность перевести на счет свою накопительную пенсию. Другие важные особенности: средства по ПДС наследуются, деньги (включая проценты и сумму по софинансированию) застрахованы, выплаты без потери дохода можно забрать в особых жизненных ситуациях (по потере кормильца или если требуется дорогостоящее лечение).

Программу долгосрочных сбережений запустили полноценно в апреле этого года, объем взносов к концу сентября составляет более 80 млрд рублей. Причем 30 млрд из них поступило на счета за последний месяц.

Возрастные ограничения: кому недоступна ПДС

Заключить договор по ПДС могут все совершеннолетние. Возрастной лимит установлен только в нижнюю сторону, дети самостоятельно открыть счет не могут. Достижение пенсионного или предпенсионного возраста ограничением не является.

«Могут ли те, кому уже за 55/60 лет, участвовать в программе долгосрочных сбережений? Могут. Срок действия договора они устанавливают сами: год, два, три... Но здесь нужно сделать оговорку. Тем, кто уже перешел этот возрастной рубеж, стоит подумать, чтоб подольше формировать сбережения».

Начальник отдела регулирования НПФ Минфина Наталия Каменская, вебинар «Копим на финансовую цель»

По словам Каменской, для предпенсионеров и пенсионеров держать деньги в ПДС долго будет выгодно за счет господдержки. А для тех пенсионеров, кто еще работает, - и за счет налогового вычета.

Накопления: варианты для старшего поколения

Выгода от ПДС складывается из нескольких составляющих: софинансирование от государства, перевод накопительной части пенсии, возврат НДФЛ, доход от инвестирования НПФ. Как НПФ будет вкладываться, не зависит от возраста участника, а вот с тремя другими категориями есть нюансы.

Софинансирование

Государство будет делать свои взносы пропорционально той сумме, что внесли вы. Пропорция зависит от вашего ежемесячного дохода:

до 80 000 рублей: 1 ваш рубль равен 1 рублю государства;

от 80 000 рублей до 150 000 рублей: 1 ваш рубль равен 50 копейкам государства;

более 150 000 рублей: 1 ваш рубль равен 25 копейкам государства.

Пенсионеры и предпенсионеры попадают в категорию людей, которые получат максимальное софинансирование. Причем если все остальные 10 лет они будут получать доплату, а еще пять лет их доход будет связан исключительно с возможностью НПФ качественно инвестировать, то люди старше 55/60 смогут забрать деньги, как только получат все софинансирование.

Накопительная часть пенсии

На счет по программе долгосрочных сбережений можно перевести накопительную часть пенсии. Она есть у тех, кто официально работал до 2014 года. И чем дольше человек работал (и чем больше зарабатывал), тем выше эта сумма. Карьера к 40-50 годам у многих как раз достигает пика: опыта и знаний уже много, а энергичность и концентрация еще не растерялись. То есть те, кому 55/60 (чуть меньше или больше), как раз успели сформировать неплохую надбавку к пенсии.

Как и ПДС, эти накопления можно получать с 55/60 лет. Минус в том, что пенсию назначат пожизненно, из расчета возраста дожития, который ежегодно устанавливает правительство. Сейчас средняя сумма этой выплаты - 1 100 рублей. И ни в чем себе не отказывайте. Более того, если пенсия была назначена и поступил хотя бы один платеж, наследники уже не могут претендовать на нее.

Если перевести эти средства в программу долгосрочных сбережений, то забрать всю сумму можно будет сразу или частями на протяжении нескольких лет, и тогда она даже после начала выплат будет включена в наследство.

Главное правило - перевести накопительную пенсию в ПДС можно только до начала выплат. Выплаты не назначаются автоматически по достижении возраста, только по заявлению. Если заявление не писали, то вариант с ПДС для вас.

Оформить перевод накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений можно в любом возрасте, в том числе и после 55/60 лет.

Налоговый вычет

Ежегодно на протяжении всех 15 лет вкладчик имеет право получать налоговый вычет. Его рассчитают с предельной суммы 400 000 рублей. Если внесли на ПДС меньше, то и сумма для расчета будет меньше. Максимальный размер вычета будет зависеть от налоговой ставки. Сейчас большинство платит НДФЛ 13%, вернуть можно до 52 000 рублей в год. Те, кто платит 15%, вернут 60 000 рублей в год. С 2025 года самые богатые будут платить 22% НДФЛ и возвращать до 88 000 рублей в год.

И предпенсионеры, и даже те, кто уже на пенсии, имеют право подавать на налоговый вычет. Главное, чтобы было что возвращать. То есть вы должны платить налог на доходы.

Это правило действует для всех, но есть особая ремарка, актуальная именно для предпенсионеров. Забрать все средства со счета после 55/60 лет можно хоть на следующий год, но если получать вычет по НДФЛ, нужно держать договор несколько лет, иначе придется вернуть налог обратно государству. Сейчас ПДС должна быть открыта как минимум 5 лет, срок будут повышать:

в 2024-2026 годах - 5 лет;

в 2027 году - 6 лет;

в 2028 году - 7 лет;

в 2029 году - 8 лет;

в 2030 году - 9 лет;

с 2031 года - 10 лет.

Особенности выплат: как выбрать подходящий вариант

Существует четыре вида выплат по программе долгосрочных сбережений: единовременная, ежемесячная (на определенный срок или пожизненная), в особых жизненных ситуациях, в качестве наследства. Начнем с мрачных:

1. Средства по ПДС наследуются в полном объеме, включая софинансирование и проценты. Исключение - если вкладчик выбрал пожизненные платежи и они уже начались.

2. Особыми ситуациями считается потеря кормильца и необходимость в дорогостоящем лечении. Деньги выдадут сразу в нужном объеме. Если потребовалась только часть, договор потом можно восстановить и продолжить сбережения.

Первые два варианта выплат зависят от того, в какой момент клиент расторгает договор.

1. Прошло 15 лет: выплата одной суммой сразу.

2. Наступил возраст 55/60 лет, но договор подписан менее 15 лет назад: ежемесячные выплаты. Они могут быть пожизненными или на определенное количество лет. Выбирает вкладчик, а не государство или НПФ.

Пожизненная выплата устанавливается исходя из возраста дожития, сейчас это 22 года или 264 месяца. То есть вся сумма (с процентами, софинансированием, накопительной пенсией) разделяется на 264 и будет выплачиваться каждый месяц до конца вашей жизни. Даже если проживете не 22 года, а 44.

Выплаты на определенный срок тоже ежемесячные. НПФ устанавливают лимиты по минимальному и максимальному сроку, а вы выбираете, что вам интереснее. Далее сумму разделят на количество месяцев и будут выплачивать, пока деньги не закончатся.

Есть, правда, еще один вариант для тех, кто забирает деньги ранее 15 лет. Единовременную выплату можно получить, если размер назначенной пожизненной пенсии будет меньше 10% МРОТ пенсионера.

Чаще всего НПФ предлагают ежемесячные выплаты на срок от пяти или десяти лет. Но есть варианты с трехлетним сроком или даже выплаты, растянутые всего на два года.

Аркадий Недбай, председатель совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов:

- Выплаты по программе можно получать либо по истечении 15 лет участия, либо по достижении возраста 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами. Это очень выгодная инвестиция на относительно короткий срок. Если предпенсионер вложится в ПДС, переведет туда свои пенсионные накопления, что через 5-10-15 лет он получит отличную добавку к пенсии. Тем более что львиной доле пенсионеров не нужно снимать все деньги сразу. Им как раз удобнее получать регулярные выплаты, чтобы не сильно отступать от привычек, основанных на привычном уровне доходов.

Сколько можно накопить и зачем

Благодаря такой удобной системе выплат люди старшего возраста могут сами решать, какая цель накоплений для них первостепенна. Расчет под собственные условия легко сделать с помощью специального калькулятора.

Вариант 1: прибавка к пенсии

В этом случае подойдет пожизненная ежемесячная выплата. После начала платежей средства не смогут быть унаследованы, зато выплаты будут идти до конца жизни.

Вариант 2: дополнительный источник средств на несколько лет

Часто удобнее выплаты получать не бессрочно, а определенное количество лет. Например, если ждать 15 лет не хочется, деньги есть кому наследовать или в перспективе ожидаются какие-то регулярные траты.

Вариант 3: крупная покупка

Ежемесячными выплатами ограничиваться необязательно. На пенсии вполне можно делать какие-то значимые покупки. Да, если вы работаете последние 5-6 лет, на квартиру с нуля через ПДС накопить не получится. А вот на путешествие, обновление машины, строительство бани, ремонт в квартире вполне хватит.

Вывод

Программа долгосрочных сбережений для пенсионеров и предпенсионеров получается выгоднее, чем для всех остальных. Можно получать максимальное софинансирование, не ждать 15 лет, а заканчивать участие по своему желанию. Стоит помнить некоторые нюансы:

если возвращаете НДФЛ, не закрывайте счет минимум 5 лет;

ежемесячные выплаты бывают даже на 2 года, но можно получать и более 10 лет, если есть такая потребность;

можно не забирать деньги 15 лет и получить выплату одной суммой;

накопительную пенсию в ПДС можно перевести только до начала любой из этих выплат;

деньги по ПДС можно забрать, если нужно дорогостоящее лечение;

все сбережения наследуются;

средства застрахованы до 2,8 млн рублей.

Источник: https://pensiya.pro

25 ноября 2024

Долгосрочные сбережения стали новым трендом финграмотности

Главная / Пресс-центр / Архив новостей / Новости НАПФ

Долгосрочные сбережения стали новым трендом финграмотности

25 ноября 2024

Долгосрочные сбережения в России становятся все популярнее. Жители страны проявляют явный интерес к новым инструментам для накопления и сохранения личного капитала. Об этом на IV Всероссийской конференции «Опыт и тренды развития финансовой грамотности» рассказал вице-президент НАПФ Алексей Денисов.

Выступая на пленарном заседании, Алексей Денисов рассказал, что по оценке НАПФ появление на отечественном финансовом рынке Программы долгосрочных сбережений (ПДС) оказало положительное влияние на развитие финансовой грамотности и финансовой культуры в стране. Новый финансовый инструмент предлагает гражданам расширенные возможности сбережения средств и умножения личного капитала. Взносы участников софинансируются государством, благодаря чему люди могут не только защитить личные финансы от инфляции, но и получить ощутимую выгоду.

«Объем привлеченных в Программу средств уже превысил 133 миллиарда рублей. Ставка рефинансирования высокая, проценты по банковским депозитам растут, а люди все равно несут деньги в программу долгосрочных сбережений. Их не смущает срок участия в 15 лет, потому что условия, которые предлагает Программа, действительно уникальные. Средний доход за время участия, на который могут рассчитывать вкладчики, составляет от 38% до 88% годовых», – пояснил Алексей Денисов.

Он также подчеркнул социальную направленность программы, напомнив о том, что в случае форс-мажора участник сможет снять все деньги со счета без каких-либо потерь. «Мы все понимаем, что 15 лет – довольно большой срок. Всякое может случиться, и если человеку срочно понадобятся деньги на неотложную операцию или в семье произойдет потеря кормильца, то снять деньги со счета – полностью или частично – можно будет досрочно. При этом человек не потеряет ни софинансирование, ни начисленные проценты. ПДС – это инструмент, с которым можно спокойно копить – без нервов, переживаний и лишнего стресса», – отметил вице-президент НАПФ.

Еще одним преимуществом Программы является возможность перевода в нее пенсионных накоплений. Участникам ПДС будет доступен новый режим использования этих денег. «Пенсионные накопления можно получить по достижении возраста 55лет для женщин и 60 лет для мужчин только в виде пожизненных выплат. Всю сумму на вашем счете разделят на 270 месяцев – в итоге вы будете ежемесячно получать совсем небольшую сумму. При этом после смерти пенсионера его родственники не смогут получить в наследство невыплаченные средства. Если же перевести пенсионные накопления из системы ОПС в программу долгосрочных сбережений, то они будут наследоваться и их можно будет забрать единовременно», – сообщил эксперт.

Важную роль ПДС в развитии финансовой культуры отметил и директор Института финансовой грамотности Финансового университета при правительстве РФ Михаил Петриченко.

«ПДС – это новая форма масштабного взаимодействия государства и власти с населением. Эта программа должна быть особенно интересна для индивидуальных предпринимателей и самозанятых, потому что она дает человеку возможность лично позаботиться о своей пенсии», – заявил он.

В заключение, Алексей Денисов подчеркнул, что рост интереса к долгосрочным сбережениям свидетельствует о повышении финансовой грамотности населения и осознании важности планирования будущего. В условиях меняющейся экономической среды, развитие новых форм накопления капитала становится не только актуальным, но и необходимым шагом для обеспечения финансовой стабильности граждан. Конференция стала площадкой для обмена опытом и идеями, которые помогут укрепить культуру сбережений и финансового планирования в России.

_***

_{Программа долгосрочных сбережений разработана Министерством финансов Российской Федерации совместно с Банком России и с участием НАПФ. Это долгосрочный сберегательный продукт, который позволяет формировать дополнительный финансовый ресурс на долгосрочные стратегические цели, а также создать финансовую подушку безопасности, в том числе на случай наступления особых жизненных ситуаций. Операторы программы – негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые обеспечивают сохранность и доходность сбережений и осуществляют выплаты этих сбережений. Это крупные финансовые организации, многие из которых имеют почти 30-летнюю историю успешной деятельности по реализации пенсионных программ. К середине ноября 2024 г. россияне заключили 1,97 млн договоров ПДС на сумму свыше 133 млрд руб. На 20 ноября 2024 года услуги по программе долгосрочных сбережений оказывали 33 из 37 российских НПФ. Детальная информация о Программе доступна на сайте НАПФ.}

_***

_{СРО НАПФ (Саморегулируемая организация Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов) учреждена 22 марта 2000 года для обеспечения благоприятных условий деятельности членов НАПФ, защиты интересов членов ассоциации, вкладчиков, участников и застрахованных лиц, установления правил и стандартов деятельности, обеспечивающих эффективность работы членов НАПФ. Является членом РСПП, СПКФР и АРФГ.}

_{НАПФ объединяет 46 организаций: 35 НПФ и 11 ассоциированных членов.}

_{Совокупные активы фондов-членов НАПФ превышают 5,3 трлн руб. По итогам 2023 года количество участников добровольной пенсионной системы достигло 6,5 млн человек, из которых 1,6 млн – получатели негосударственной пенсии. В программах корпоративного НПО находятся 4,3 млн участников. Количество застрахованных лиц, формирующих свои накопления в фондах, превысило 37 млн человек.}

Все Новости НАПФ

26 ноября 2024

Эксперт Олег Мошляк рассказал, как получить доход 200% с помощью продуктов НПФ

Главная / Пресс-центр / Архив новостей / Новости пенсионного рынка

Эксперт Олег Мошляк рассказал, как получить доход 200% с помощью продуктов НПФ

26 ноября 2024

13 ноября в Москве прошла V конференция «Страхование и благополучие персонала 2024». Участниками конференции стали опытные руководители департаментов страхования, well-being, социального развития и управления персоналом российских компаний. Партнером мероприятия выступил МНПФ «БОЛЬШОЙ». Генеральный директор фонда Олег Мошляк рассказал о последних трендах применения продуктов НПФ в области мотивации персонала.

Генеральный директор МНПФ «БОЛЬШОЙ» отметил, что с этого года у россиян появилась возможность формировать финансовую подушку безопасности с помощью господдержки. Речь идет о новом продукте с государственным участием – программе долгосрочных сбережений (ПДС). Но, если ПДС интегрировать в периметр корпоративной пенсионной программы (КПП), то в этом случае формируют капитал участника уже трое: государство, работодатель и сам работник.

ПДС включает в себя:

● Софинансирование государством взносов участника до 360 тысяч рублей за 10 лет участия в программе;

● Повышенный налоговый вычет, который позволяет вернуть до 60 тысяч рублей* со взносов участника в размере 400 тысяч рублей в год;

● Возможность перевода средств пенсионных накоплений по договору об ОПС в качестве единовременного взноса в ПДС;

● Ежегодный инвестиционный доход от НПФ с гарантией безубыточности;

● Гибкие условия получения выплат, в том числе досрочно в особых жизненных ситуациях.

Внедрение в периметр корпоративной пенсионной программы ПДС делает ее не только более выгодной за счет софинансирования от работодателя и государства, но и привлекательной для всех возрастных категорий работников, отметил во время выступления Олег Мошляк.

Спикер подчеркнул, что КПП с ПДС выгодна для любого возраста, не только для россиян «45+». «В нашей стране 80 млн человек трудоспособного возраста, из них 20 млн – это люди в возрасте до 30 лет, – отметил Олег Мошляк. – Эта категория молодой аудитории у которой нет и не будет накоплений по ОПС, в связи с «заморозкой» пополнения накопительной части пенсии с 2014 года. К тому же о пенсии эта категория пока не задумывается. ПДС это не пенсия – это возможность накопить значительный капитал и получить его с сохранением всех льгот уже через 15 лет».

Для более возрастных категорий участников КПП с ПДС, программа интересна тем, что есть возможность перевести средства с ОПС в программу долгосрочных сбережений и сразу использовать эту сумму как «резерв» на случай сложных жизненных ситуаций, или получить все средства в течение 12 месяцев** при достижении возраста 55 для женщин и 60 для мужчин. Если не переводить ОПС в ПДС, то накопительная пенсия в большинстве случаев, будет выплачиваться пожизненно и небольшими суммами.

Генеральный директор МНПФ «БОЛЬШОЙ» также привел расчеты по программе долгосрочных сбережений: при личных взносах участника ПДС в размере 144 тыс. в год, софинансировании от государства, налоговом вычете 13% и доходности от НПФ 8%, суммарный доход от участия в программе составит 155%. Это реальный доход, который можно получить, используя этот продукт. Если в программу перевести ОПС, то доход увеличивается до 200%. Это при гарантированной договором безубыточности, защите средств до 2,8 млн рублей и софинансировании государством в течение 10 лет.

«При этом, сегодня чтобы получить доход по депозитам в 25% годовых нужно выполнить огромное количество условий банка: часто это сумма вклада от 5 млн. рублей и приобретение дополнительных продуктов или услуг в этом банке», — пояснил Мошляк.

Эксперт добавил, что подключить финансовые инструменты от фонда и получить индивидуальную консультацию можно оставив заявку на сайте МНПФ «БОЛЬШОЙ».

Источник: Ваш Пенсионный Брокер

Все Новости пенсионного рынка

Ближайшие мероприятия

Заседание Совета НАПФ

Офис НАПФ+ВКС
четверг, 28 ноября

Обзор СМИ

обновлено 26 ноября 2024 07:54

Скачать

Видеоблог

Вице-президент НАПФ Алексей Денисов принял участие в пленарном заседании Конференции познакомил участников IV Всероссийской конференции «Опыт и тренды развития финансовой грамотности» с перспективами развития системы негосударственного пенсионного обеспечения. Он особо отметил роль НПФ в обеспечении социальной стабильности граждан, а также рассказал об основных преимуществах Программы долгосрочных сбережений. Его выступление увидели более 3 тыс. человек по всей России.