На финансовом рынке сложилась уникальная ситуация для накопления и приумножения средств для физических лиц. Эксперты считают, что высокие ставки по вкладам от 20% сделали их наиболее востребованным способом сохранить заработанные средства. На фоне этого в январе запустился новый инструмент - Программа долгосрочных сбережений, которая предусматривает государственное софинансирование и возможность получения налогового вычета. Насколько это эффективный инструмент для частных инвестиций, что происходит с традиционными способами сбережения средств, как обеспечить высокую доходность на финансовом рынке, говорили участники круглого стола «Инструменты долгосрочных сбережений», организованного «Коммерсантъ-Удмуртия».
Почти 2 млн человек вступили в Программу долгосрочных сбережений с момента ее запуска в начале года, сообщается в Telegram Минфина России. При этом в Удмуртии по данной программе заключено более 38 тыс. договоров, а только за октябрь - 8 тыс. За восемь месяцев текущего года объем взносов по этой программе в республике составил 993 млн руб. А по России, по данным Минфина, - более 100 млрд руб. Из них примерно половина - собственные взносы, а другая половина - переведенные пенсионные накопления. Речь идет о замороженной с 2014 года накопительной части пенсии. Максимальный размер софинансирования составляет 36 тыс. руб. в год или 360 тыс. за 10 лет при условии регулярного пополнения счета клиентом.
«Клиент вкладывает собственные средства в НПФ и дополнительно получает софинансирование. 36 тыс руб. - максимальная сумма для удваивания, хотя можно внести и больше. Эти доходы не облагаются налогами. Кто еще не является пенсионером, может вносить средства, но удвоенную выплату получит только при наступлении пенсионного периода», - рассказала Екатерина Шумкова, управляющий ВТБ в Удмуртии.
Выплата накопленных в рамках программы сбережений оформляется либо через 15 лет с момента заключения договора, либо при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. После оформления выплаты софинансирование от государства прекращается. Часто жители переводят в ПДС накопительную часть трудовой пенсии.
«Плюс такого перевода заключается в том, что при наступлении пенсионных оснований у гражданина появляется право выбора в срок ее получения - не только пожизненно (расчет на 22 года) по действующему порядку, а, например, за 5 или 10 лет. При пожизненных выплатах нет наследования, а при срочных в течение ряда лет наследование полноценно», - отметила госпожа Шумкова.
Программу реализуют негосударственные пенсионные фонды. А это говорит о том, что накопления участников программы будут увеличиваться не только за счет софинансирования государства, но и за счет инвестиционного дохода НПФ. В Удмуртии, по данным Банка России, средневзвешенная доходность НПФ по пенсионным накоплениям за 2023 год составила 9.9% при инфляции 7.4%. Средства клиентов фондов - участников программы долгосрочных сбережений застрахованы государством на сумму 2,8 млн руб.
«НПФ должны следить, куда они инвестируют средства, и соблюдать баланс доходности и рискованности. Законодательством предусмотрено, что в случае выявления сделок, совершенных не в интересах клиентов, НПФ обязаны обеспечить возмещение ущерба. Такие требования позволяют защитить клиентов и обеспечить сохранность их средств, - отметила Татьяна Жиганшина, управляющий Отделением-НБ по Удмуртской Республике Волго-Вятского ГУ ЦБ России. - Банк России контролирует финансовую устойчивость НПФ и его инвестиционную деятельность, собирает и анализирует отчетность, проводит регулярные выездные проверки каждого фонда. У фонда должен быть достаточный собственный капитал, а в случае форс мажорных обстоятельств, например резкого снижения стоимости активов, должна быть подушка безопасности».
Пожалуй, один из самых привлекательных у жителей Удмуртии способов сбережения средств - банковские депозиты. Так, согласно опросам, более половины тех, кто формирует семейные накопления, предпочитают консервативную стратегию, используя вклады и накопительные счета в банках. Сегодня на рынке сложилась уникальная ситуация, при которой доходность вкладов максимально высокая.
«Такая ситуация бывает в современной истории России не часто, - говорит Сергей Казанцев, директор представительства АО «Финам» в Ижевске. - Проценты по вкладам выше, чем официальная инфляция. Вклад самый популярный инструмент для накопления средств, еще и потому что он простой, доступный и понятный».
Кроме вкладов эксперты также обратили внимание на накопительные счета, которые сегодня тоже дают достаточно высокую доходность, но при этом не теряют проценты при досрочном изъятии средств, как в случае депозитов.
По подсчетам банка ВТБ, за 9 месяцев 2024 годам в Удмуртии произошел рост объема привлеченных средств физических лиц на 31%. Но эксперты напоминают, что такая ситуация, когда ставки по вкладам опережают официальную инфляцию, будет не всегда. Следует обратить внимание и на другие способы приумножения средств.
«Традиционно спросом пользуются облигации с купонным доходом ежеквартально или ежемесячно, - рассказывает Екатерина Шумкова. - Сейчас доходность колеблется в пределах 21%. Плюс на облигациях можно заработать с точки зрения купли-продажи. В зависимости от тех или иных изменений конъюнктуры рынка, она становится дороже или дешевле. Еще есть акции. Это довольно рискованный продукт для более искушенных клиентов. Ими нужно заниматься системно».
Более того, фондовый рынок сейчас на пике популярности, уверены эксперты: «Произошла трансформация индивидуального инвестиционного счета и расширение его возможностей. Больше нет понятия максимально вносимой суммы и можно иметь до трех счетов у разных брокеров, совмещать получение вычета по налогам и возврат денежных средств из 2-НДФЛ, которые уплатил в пользу государства. Это хорошая альтернатива банковскому депозиту. Инвестировать можно как в максимально консервативные государственные и корпоративные облигации, так и в наиболее рискованные акции и фьючерсы», - говорит господин Казанцев.
Региональные эксперты также отмечают рост интереса к криптовалютам в регионе. Так, трафик интернет-пользователей из Удмуртии на криптобирже увеличился более чем на 20% в первые недели ноября по сравнению с октябрем. Это происходит на фоне подорожания криптовалют и изменений в федеральном налоговом законодательстве, включающих легализацию майнинга.
По мнению экспертов, в текущей рыночной ситуации оптимальным сроком для инвестирования является один-три года. Наиболее рискованным, но вместе с тем и прибыльным инструментом остаются акции. «В долгосрочном периоде проценты по вкладам практически не покрывают инфляцию. Они обычно идут вровень, - считает Вера Сизова, независимый финансовый советник, основатель Школы финансов «Богатей». - Как альтернатива, можно выбирать акции крупных компаний, а так же индексные фонды. Это когда мы покупаем фонд и в нем сразу 40 акций компаний. Вклады позволяют сохранить деньги, но серьезно заработать не получится».
