2024 год стал на удивление динамичным для традиционно консервативного сегмента негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Впервые более чем за десять лет на рынке появляются новые, созданные с нуля фонды, а традиционные игроки рынка начали привлечение новых клиентов, стали менять свои подходы и бизнес-модели. Регулятор активно поддерживал изменения на рынке, обеспечивая для НПФ новые возможности по инвестированию и получению прибыли для вкладчиков. Весной текущего года он разрешил пенсионным фондам покупать акции на IPO, если сумма размещений будет не менее 3 млрд руб., причем НПФ смогут приобретать до 10% от объема размещения.
Ранее фонды могли участвовать в размещениях объемом свыше 50 млрд руб., приобретая не более 5% выпуска. Также Банк России прорабатывает дальнейшее расширение инвестиционных возможностей НПФ за счет смягчения ряда требований к составу и структуре их инвестиционных портфелей.
Такие активные и положительные изменения на пенсионном рынке были стимулированы запуском с 1 января программы долгосрочных сбережений (ПДС).
ЧТО ТАКОЕ ПРОГРАММА ДОЛГОСРОЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ
ПДС предполагает возможность формировать накопления за счет собственных добровольных взносов и ранее сформированных пенсионных накоплений. Программа также предусматривает государственное софинансирование в размере до 36 тыс. руб. в год в течение десяти лет, а также налоговый вычет - до 60 тыс. руб. ежегодно (в зависимости от годового дохода и налоговой ставки) при уплате взносов до 400 тыс. руб.
Денежные средства участников защищены юридически на этапе накопления - не делятся при разводе и не подлежат аресту. Выплаты по ПДС не облагаются НДФЛ, в отличие от инвестиционного дохода (ИИС). По закону сформированные по программе вложения за вычетом уже выплаченных наследуются правопреемниками, кроме случая, когда уже были назначены пожизненные выплаты.
Кроме того, системой гарантирования предусмотрена безубыточность средств, уплаченных по программе: средства и инвестдоход фиксируются
на счете участника ПДС каждые пять лет и не могут уйти в минус. А сбережения в пределах 2,8 млн руб. с учетом инвестиционного дохода в случае непредвиденных обстоятельств застрахованы государством.
Получить сформированные средства можно в любом возрасте через 15 лет участия в программе, независимо от срока участия при достижении пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) или досрочно при наступлении определенных обстоятельств - например, необходимости дорогостоящего лечения, в случае потери кормильца.
КАК РАССЧИТЫВАЕТСЯ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СОФИНАНСИРОВАНИЕ
Первые десять лет государство будет софинансировать вложения на сумму до 36 тыс. руб. в год. При этом сумма софинансирования зависит от среднемесячного дохода участника ПДС. Например, если гражданин зарабатывает до 80 тыс. руб. в месяц, то действует следующая формула: 1 руб. взноса на 1 руб. от государства. Если заработок от 80 тыс. до 150 тыс., то начислят 1 руб. на 2 руб. внесенных (то есть чтобы получить 36 тыс., надо за год перевести в ПДС 72 тыс.). Если же зарплата больше 150 тыс., то субсидируют один к четырем (чтобы получить от государства 36 тыс., нужно за год сделать взнос в 144 тыс.).
Еще очень важным является возможность перевода в ПДС средств, сформированных по программе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Напомним, что с 2014 года действует мораторий - пенсионные накопления граждан по ОПС не пополняются за счет отчислений работодателя и могут прирастать только за счет инвестдохода НПФ. Это средства более 36 млн застрахованных лиц - граждан, которые формировали свои пенсионные накопления в период с 2002 по 2014 год. Тогда 6% от зарплаты шли на формирование накопительной пенсии, а 16% - на страховую часть пенсии, из которой в том числе идут выплаты нынешним пенсионерам. После заморозки пенсионных накоплений все 22% направляются на страховую пенсию, при этом сама пенсия формируется в баллах, стоимость которых утверждается правительством и ежегодно индексируется.
«Программа долгосрочных сбережений - удачная инициатива государства, так как она позволяет не только разморозить пенсионные накопления, но и сделать их собственностью граждан. В рамках программы граждане смогут самостоятельно определять размер и периодичность взносов, перевести в нее средства накопительной части пенсии, а в дальнейшем получить больше оснований для выплат и выбрать вид выплаты. Для развития ПДС внедрены стимулы для граждан в виде софинансирования взносов со стороны государства, налогового вычета, страхового покрытия до 2,8 млн руб. Кроме того, в рамках дополнительного стимулирования вступления граждан в программу обсуждаются возможности софинансирования взносов со стороны работодателей, увеличения налогового вычета, расширения перечня особых жизненных ситуаций, при которых можно будет получить выплату и др.
Для негосударственных пенсионных фондов программа долгосрочных сбережений также представляется привлекательным финансовым продуктом, который способствует привлечению новых денег в пенсионную отрасль. Кроме того, развитие конкуренции за клиента стимулирует фонды работать над совершенствованием своих сервисов, сайтов и каналов продаж. На текущий момент к программе долгосрочных сбережений присоединились практически все существующие негосударственные пенсионные фонды», - описывает ситуацию в отрасли директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Екатерина Серова.
И позитивные изменения на рынке продолжаются. Так, негосударственные пенсионные фонды поддерживают инициативу по увеличению базы для расчета налогового вычета по сберегательным взносам в программе долгосрочных сбережений с 400 тыс. до 1 млн руб. Это позволит привлечь в ПДС дополнительные взносы от россиян с доходами выше среднего, при этом таким клиентам не придется выбирать между несколькими инвестиционно-сберегательными инструментами, рассказывает вице-президент НАПФ Алексей Денисов. Цифровизация со стороны НПФ также активно развивается, что делает процесс заключения договоров по ПДС более удобным и простым.
НПФ ВТБ - ЭТО ГАРАНТИЯ БЕЗОПАСНОСТИ И ЭФФЕКТИВНОСТИ НАКОПЛЕНИЙ
Несмотря на то что программа была запущена только 1 января текущего года, она, как и любой новый и сложно структурированный продукт, прошла период адаптации к рыночным условиям, некий этап пусконаладки, и реальные первые договоры по ней начали заключаться только во втором квартале, россияне уже проявляют интерес к новому инструменту.
По данным ЦБ на конец сентября, к программе присоединилось 30 НПФ, граждане заключили 1,23 млн договоров долгосрочных сбережений, по которым поступило 31,5 млрд руб. взносов и ожидается 6,1 млрд руб. средств софинансирования. На середину сентября подано 158 тыс. заявлений о единовременном взносе, по которым ожидается перевод средств пенсионных накоплений в программу в размере 32,6 млрд руб. Такая динамика лишь подтверждает тренд на рост финансовой грамотности населения и желание граждан заранее обеспечить себе комфортный доход на период завершения активной фазы карьеры.
Одним из лидеров рынка с точки зрения привлечения средств по программе долгосрочных сбережений является негосударственный пенсионный фонд ВТБ, зарекомендовавший себя как надежный партнер за свою тридцатилетнюю историю. За это время уже 10,5 млн клиентов выбрали ВТБ Пенсионный фонд для формирования пенсионных средств, а объем активов под управлением фонда превышает 1 трлн руб., по данным на 30 июня 2024 года. С апреля текущего года, то есть за чуть более 7 месяцев, уже более 485 тыс. человек выбрали НПФ ВТБ для формирования своих долгосрочных накоплений и внесли на свои счета свыше 19 млрд руб. взносов (сберегательные взносы без учета средств по ОПС).
И темпы будут расти, ведь перевести в ПДС накопления по ОПС в виде единовременного взноса можно без визита в офис - с помощью онлайн-сервиса и приложения «Госключ». Сегодня фонд максимально расширил возможности подключения к программе. Оформить договор долгосрочных сбережений можно в отделениях банка ВТБ по всей стране. Также подключиться к ПДС можно на сайте фонда или перейти к оформлению через ВТБ Онлайн. Для оформления договора долгосрочных сбережений понадобятся только паспорт гражданина РФ, СНИЛС и ИНН.
НПФ ВТБ стремится делать клиентский путь в любом продукте максимально простым и удобным для своих клиентов. Дополнительным стимулом становится и возможность заключения договора долгосрочных сбережений в пользу третьих лиц - например, родных и близких. К примеру, можно заключить договор в пользу своих детей, чтобы создать им финансовую подушку к совершеннолетию.
Кроме того, НПФ ВТБ заинтересован в предоставлении комплексных возможностей по управлению финансами для своих клиентов как на короткой дистанции, так и на долгую перспективу. Поэтому клиентам, которые в качестве первого платежа в ПДС через НПФ ВТБ внесли 30 тыс. руб. и выше, открывается доступ к специальному продукту банка ВТБ - вкладу «Двойная выгода» с максимальной ставкой 30% годовых.
Безусловно, новых потенциальных клиентов программы могут пугать долгий срок инвестирования - 15 лет - и консервативность инвестиционной политики НПФ в целом.
Особенно ярко эти сомнения могут звучать на фоне высоких доходностей по другим финансовым инструментам - депозитам, инвестиционным продуктам. С одной стороны, это действительно так. Но все эти инструменты гарантируют лишь краткосрочную доходность и не могут являться гарантией стабильности и сохранения привычного уровня дохода в будущем. ПДС от НПФ ВТБ может обеспечить до 123% эффективности за год участия. Например, для участника со среднемесячным доходом до 80 тыс. руб. этот показатель складывается так: +100% софинансирования от государства (при личных взносах от 2 тыс. до 36 тыс. руб. в год), +13% возврат НДФЛ, +10,02% инвестиционный доход (прогнозная доходность).
ДЛЯ КОГО АКТУАЛЬНА ПРОГРАММА ДОЛГОСРОЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ
Андрей Осипов, генеральный директор ВТБ Пенсионный фонд:
«Пока программа наиболее востребована у людей, которым остается от пяти до десяти лет до возраста 55-60 лет. Хотя на самом деле она представляет особый интерес прежде всего как новая доходная инвестиция для всех клиентов, ведь даже в минимальной конфигурации вы можете получить на свои вложенные деньги от 25% до 100% сверху сразу за счет софинансирования и налогового вычета. Плюс, в отличие от популярных депозитов, доход по ПДС не облагается НДФЛ.
Поэтому, по сути, ПДС - одна из возможностей диверсифицировать свои вложения по разным «корзинам». Также не стоит забывать о возможности софинансирования взносов в ПДС со стороны работодателей. Мы уже интегрировали ПДС в ряд корпоративных программ наших вкладчиков, однако для более активного привлечения работодателей необходимо, конечно, расширение для них налоговых льгот»
По данным исследования НПФ ВТБ, пока наибольший интерес к программе проявляют люди старше 50 лет, на эту группу приходится 69% от всего количества заключенных договоров. Они же в среднем вносят больше средств на счета по сравнению с другими возрастными группами. Стоит отметить, что интерес к программе среди женщин гораздо выше, чем у мужчин: 67% договоров заключили женщины. Учитывая продление срока софинансирования с трех до десяти лет, ожидается, что интерес к ПДС будет расти, что подтверждает рост ежедневной динамики числа заключенных договоров.
В НПФ ВТБ только за сентябрь объем средств, которые внесли участники на свои счета, увеличился более чем в 1,5 раза. Однако интересна программа может быть и молодежи, и россиянам, находящимся в фазе активного развития карьеры. Первым - чтобы накопить деньги на мечту или помочь родителям. Вторым - чтобы добавить средства для крупных покупок. Например, для улучшения жилищных условий или обучения детей.
До 100% финансовой поддержки государства для участников Программы долгосрочных сбережений (далее - ПДС) с доходом до 80 000 рублей/мес. при личных взносах от 2 000 до 36 000 рублей в год. Доходность до 30% годовых по вкладу «Двойная выгода» достигается на сроке 91 день при открытии вклада в офисах банка на сумму от 30 000 рублей при условии заключения в банке договора долгосрочных сбережений по ПДС (далее - договор по ПДС) с АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд с первоначальным взносом не менее 30 000 рублей. Вклад может быть открыт в течение 14 календарных дней (включительно) с даты заключения договора по ПДС. В случае расторжения договора по ПДС в «период охлаждения» (14 дней с даты заключения договора по ПДС) процентная ставка по вкладу устанавливается в размере 0,01% годовых не позднее 30 календарных дней с даты получения информации о расторжении договора по ПДС. Перед заключением договора по ПДС необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, Уставом, Ключевым информационным документом и Правилами формирования долгосрочных сбережений АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд. АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд, Лицензия 269/2 выдана ФСФР 18.10.2007. Вклад «Двойная выгода»: валюта вклада рубли, срок вклада 91, 181 и 370 дней, минимальная сумма вклада от 30 000 рублей, выплата процентов в конце срока вклада, пополнение, частичное снятие и продление договора не предусмотрено, досрочное расторжение по ставке вклада «до востребования». Процентные ставки на 91 день - 30% годовых, на 181 день - 24% годовых, 370 дней - 24% годовых. Подробная информация на официальном сайте vtb.ru и во всех подразделениях Банка ВТБ (ПАО).
Источник: Коммерсантъ
