В пензенском Доме офицеров прошел семинар-совещание, посвященный программе долгосрочных сбережений (ПДС). Его участниками стали представители региональных и муниципальных органов исполнительной власти, руководители бюджетных учреждений и другие заинтересованные лица. О возможностях и перспективах развития нового сберегательного инструмента собравшимся рассказали вице-президент НАПФ Алексей Денисов и начальник отдела Минфина России Наталия Каменская.

С приветственным словом к участникам семинара обратился Председатель Правительства Пензенской области Николай Симонов. По его словам, интерес жителей региона к долгосрочным сбережениям вырос за последние несколько лет. «Однако человек так устроен, что пока человек сам не попробует, не убедится в пользе той или иной вещи, он ей пользоваться не будет. Вспомните как стартовала ипотека – сначала люди относились настороженно, а потом пришлось даже несколько сокращать её размах», – отметил глава регионального Правительства.

«Мы сегодня пригласили самых ответственных представителей Пензенской области. Это муниципальные работники, государственные служащие – те люди, кто хорошо понимают потребности и возможности населения. Мы надеемся, что вы поймете сущность и цель нового продукта, то сможете их донести до других людей. От имени Губернатора и правительства Пензенской области выражаю признательность коллегам из Министерства финансов России и НАПФ за то, что они приняли участие в нашем мероприятии, предоставив возможность задать вопросы, а также предложить что-то от себя, чтобы Программа стала еще более удобной и выгодной», – рассказал Николай Симонов.

Вице-президент НАПФ Алексей Денисов рассказал, что с начала года в Пензенской области заключено более 10 тысяч договоров долгосрочных сбережений на сумму, превышающую 200 миллионов рублей. Он отметил положительную динамику проникновения нового сберегательного инструмента в финансовое пространство региона. «Более 80 миллиардов рублей, вложенных россиянами в ПДС, прямо указывают на рост доверия наших граждан к финансовому рынку и сберегательным инструментам, предлагаемым государством. Люди начинают понимать пользу и важность долгосрочных инвестиций. Как минимум, потому что программа софинансируется государством и гарантирует сохранность вложенных средств. Многие уже оценили выгодность таких вложений», – заявил эксперт НАПФ.

Доля долгосрочных сбережений к 2030 году должна превысить 40% от общего объема накоплений, напомнила Наталия Каменская. «Негосударственные пенсионные фонды, которые назначены операторами программы долгосрочных сбережений, очень аккуратно распоряжаются полученными средствами. Поэтому кроме инвестиций в фондовый рынок, фонды поддерживают и инфраструктурные проекты. Таким образом, деньги граждан работают на повышение качества их жизни, городской среды и транспортной доступности», – отметила эксперт Минфина России.

Алексей Денисов также отметил, что увеличение интереса граждан к ПДС заметно даже по количеству поступающих вопросов. «Последние два-три месяца в Пензенской области, да и по всей стране, мы наблюдаем позитивную динамику. Количество участников Программы растет, и мы уверены, что эта тенденция будет только усиливаться. Уже сегодня можно говорить об успехе программы, которая дает гражданам максимальное количество преференций и единственную возможность с помощью государства накопить себе на любую цель», – резюмировал Денисов.

Вся актуальная информация о Программе доступна на информационном ресурсе НАПФ: pds.napf.ru. На сайте можно узнать все подробности об условиях участия в ПДС и ее действующих операторах, а также рассчитать потенциальный доход. 

_***

_{Программа долгосрочных сбережений разработана Министерством финансов Российской Федерации совместно с Банком России и с участием НАПФ. Это долгосрочный сберегательный продукт, который позволяет формировать дополнительный финансовый ресурс на долгосрочные стратегические цели, а также создать финансовую подушку безопасности, в том числе на случай наступления особых жизненных ситуаций. Операторы программы – негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые обеспечивают сохранность и доходность сбережений и осуществляют выплаты этих сбережений. Это крупные финансовые организации, многие из которых имеют почти 30-летнюю историю успешной деятельности по реализации пенсионных программ. К началу октября 2024 г. россияне заключили более 1.35 млн договоров ПДС на сумму около 80 млрд руб. На 1 октября 2024 года услуги по программе долгосрочных сбережений оказывал 31 НПФ. Детальная информация о Программе.}

_***

_{СРО НАПФ (Саморегулируемая организация Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов) учреждена 22 марта 2000 года для обеспечения благоприятных условий деятельности членов НАПФ, защиты интересов членов ассоциации, вкладчиков, участников и застрахованных лиц, установления правил и стандартов деятельности, обеспечивающих эффективность работы членов НАПФ. Является членом РСПП, СПКФР и АРФГ.}

_{НАПФ объединяет 46 организаций: 35 НПФ и 11 ассоциированных членов.}

_{Совокупные активы фондов-членов НАПФ превышают 5,3 трлн руб. По итогам 2023 года количество участников добровольной пенсионной системы достигло 6,5 млн человек, из которых 1,6 млн – получатели негосударственной пенсии. В программах корпоративного НПО находятся 4,3 млн участников. Количество застрахованных лиц, формирующих свои накопления в фондах, превысило 37 млн человек.}

Цены растут, курс рубля нестабилен, на рынке жилья - неопределенность. При этом доходы у многих выросли, депозиты сулят рекордную доходность, а государство готово умножать сбережения людей. Как не потерять деньги и голову в круговороте финансовых новостей, в интервью "РГ" рассказал доцент экономического факультета МГУ, главный экономист рейтингового агентства "Эксперт РА" Антон Табах.

_iStock

В конце прошлого года вы предупреждали, что не следует надеяться на скорое снижение ключевой ставки. И люди на этом обожглись. На что нам рассчитывать теперь?

Антон Табах: На себя и свою грамотность. Не стоит играть в азартные игры на деньги, это ведь не только с казино так. И в "бетонное" казино с новостройками не стоит, и с обыкновенными кредитами в расчете перекредитоваться по ставке пониже. Это занятие для крупных финансовых акул, у которых эти деньги далеко не последние. Люди банально недооценили риски.

Экономика живет по своим законам, и часто прилетали "черные лебеди", ломая прогнозные модели. ЦБ может многое, но не всегда это происходит в желаемые сроки. А значит, с заемными деньгами следует обращаться так, чтобы этот риск всегда учитывался. Все мы получили очередной урок на эту тему, когда весной инфляция постояла, да и пошла снова вверх, а ключевая ставка - вслед за ней.

Это был жесткий урок.

Антон Табах: От несбывшихся прогнозов сильнее пострадал бизнес, потому что стало много корпоративных кредитов с плавающей ставкой, привязанной к "ключу", и теперь он за это расплачивается. Физлицам такие кредиты ЦБ выдавать давно запретил. Эльвира Набиуллина много раз высказывалась в том смысле, что кредиты с плавающей ставкой для рядовых потребителей - это зло. Теперь хорошо видно, почему.

_{До доллара в течение 500 лет было пять мировых резервных валют - Португалии, Испании, Нидерландов, Франции и Британии - с циклом 80-110 лет. Инфографика "РГ" / Антон Переплетчиков / Борис Голкин}

Что делать тем, кто взял кредит, а денег хватать перестало?

Антон Табах: Терпеть, потому что рефинансирование сейчас дорогое, а дешевого ждать еще долго. Крупные проблемы могут быть у тех, кто взял ипотеку явно себе не по силам в расчете на какую-то спекулятивную схему, например, дальнейший сильный рост цен на жилье, и прогадал. Но это скорее неудачная предпринимательская деятельность. Хотя тем, кто рискует потерять единственное жилье, можно посочувствовать.

Что будет с ценами на жилье?

Антон Табах: Жилье не обязано ни расти в цене, ни падать. Пока признаков именно падения нет. Есть только признаки застоя. Для новой волны роста цен нужен спрос, но многие забыли, что он определяется не только доступностью ипотеки, а еще много чем, включая демографическую ситуацию и менталитет потребителя.

Россия и, например, Китай и США в "квартирном вопросе" - это нации собственников, то есть практически все хотят владеть тем, где живут. Но есть страны с развитой культурой аренды. Арендатор чувствует себя уверенно, когда его права хорошо защищены. Нельзя исключать, что у нас законы будут двигаться в эту сторону, и тогда престиж владения жильем потускнеет.

Кроме того, сейчас экономически активно большое поколение, рожденное в позднем СССР. А на смену ему идет малочисленное поколение 1990-х гг., которому не будет нужно столько жилья.

_{Инфографика "РГ" / Антон Переплетчиков / Сергей Болотов}

Это еще не скоро, а что будет в ближайшие годы? Есть прогнозы, что новостройки подешевеют на 40%.

Антон Табах: Наверняка найдутся отдельные места, где даже крайние прогнозы сбудутся. Потом, это ведь смотря как считать. Допустим, один человек владеет квартирой за 10 млн рублей, а у другого те же 10 млн рублей лежат на депозите в банке под 20%. Рынок жилья может не расти и не падать, но через пять лет квартира по-прежнему стоит 10 млн, а на депозите к этому времени - 20 млн рублей. А если реинвестировать проценты каждый год по такой ставке, та же сумма будет на счете уже через четыре года.

Проще говоря, чтобы прогноз про падение цен на 40% сбылся, достаточно пары лет застоя на рынке жилья и банковских депозитов под 20%, хотя это тоже маловероятно. Или просто инфляции. Жилье очень даже способно дешеветь по отношению к потребительским товарам. Да хоть к обыкновенной банке тушенки. Будущего не знает никто, а если вам надо принимать решение - то следует просчитывать риски.

По программе долгосрочных сбережений (ПДС) обещают доходность даже не 20%, а все 100% годовых. За счет софинансирования взносов и налоговых вычетов. Почему тогда денег на ПДС собрали в три раза меньше, чем поручил президент?

Антон Табах: Не спешите с выводами. Одна из сильных сторон ПДС помимо софинансирования и вычетов, - это возможность перевести на счет замороженную накопительную часть пенсии. В этой системе крутятся не миллиарды, а триллионы рублей. Если учесть переводы средств из обязательных накоплений, то план в 250 млрд рублей на этот год закроется, но сами деньги поступят только в 2025 году.

Скорее всего уже довольно скоро работодателям разрешат софинансировать взносы сотрудников. С такими программами корпоративной лояльности сборы пойдут быстрее. Похожим образом это работает во многих странах. Люди строят карьеру, а работодатель (сам или через профсоюз) формирует им сбережения.

Кстати, о работе. Долго продлится рекордно низкая безработица?

Антон Табах: Сильный рост безработицы в ближайшее время нам не грозит. Демографическая ситуация такова, что с рынка труда уходят большие когорты, а приходят маленькие - 25-летних сейчас вдвое меньше, чем 40-летних и 60-летних. Россия вынуждена конкурировать с другими странами за мигрантов. Совсем дешевый труд исчез практически полностью и вряд ли вернется. И если мы не научимся работать более производительно, нам грозит замедление экономической активности и стагфляция. Даже при таком развитии событий зарплаты станут расти, но медленнее цен. Видимой безработицы не будет, но радости от этого мало. Сейчас зарплаты в среднем опережают инфляцию, но не у всех одинаково. И это еще одна проблема. Высокий рост средней зарплаты по стране не гарантирует, что конкретный человек станет жить лучше. Чтобы этого избежать, людям придется учиться, осваивать новые навыки и даже переезжать, хотя у нас в силу менталитета многие держатся за родные места. В результате мобильность трудовых ресурсов остается низкой.

Многих беспокоит курс рубля. Доллар по 100 мы уже видели, а говорят, может подняться и до 200 рублей.

Антон Табах: Больше шансов на то, что ничего такого не произойдет. Курс зависит от торгового баланса, а он, в свою очередь, - от ситуации с нашим экспортом на мировые рынки. Другие страны-экспортеры тоже заинтересованы поддерживать цены стабильными.

Дело еще и в том, что процентов по рублевому вкладу надо ждать долго, а доллар обычно растет резкими движениями. В такие дни многим кажется, что нужно немедленно бежать покупать валюту. Но в итоге тактика спокойно сидеть в рублевом депозите на горизонте в пять лет дает примерно тот же финансовый результат.

Есть ли результат от вложений государства в финансовую грамотность? Ущерб от мошенников с каждым годом только растет.

Антон Табах: Тут все не так прямолинейно. У богатого ведь мошенники в принципе могут украсть больше, чем у бедного. Если доходы населения растут, то и ущерб при прочих равных, скорее всего, будет увеличиваться. Есть метрики, которые показывают, что в целом люди становятся более благоразумными в плане обращения с деньгами.

Вообще финансовую грамотность нельзя сводить только к защите от мошенников. Сейчас прорабатывается продвижение финансовой грамотности и, шире, культуры через работодателей. Жизнь показала, что благополучные сотрудники работают лучше, чем закредитованные и финансово безграмотные. Такие готовы менять место работы за каждую дополнительную копейку, идти на должностные нарушения и даже продавать корпоративные секреты. Недаром в Российской империи в жандармы и на другие места, требующие лояльности, не брали кандидатов с долгами.

Источник: https://rg.ru