Как правильно ставить финансовую цель, чтобы она была достижима?
Чем финансовая цель отличается от мечты, как правильно формулировать цель, чтобы она работала, и в чем главная ошибка людей, цели которых навсегда остаются лишь мечтами? На эти и другие вопросы редакции UfacityNews.ru ответили эксперты в области планирования бюджета, финансовые волонтеры, инвестиционные стратеги и психиатры.
Мечта и цель: в чем отличие?
Так, по словам экспертов, для достижения финансовой цели требуется четкий план действий, дисциплина и конкретный срок ее реализации. Мечта или желание ‒ неизмеримые понятия, не предполагающие четкого плана действий и сроков исполнения, чем и отличаются от цели.
Председатель Совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Аркадий Недбай пояснил, что мечта (желание) становится целью только тогда, когда речь идет о точной сумме, сроках и понятной механике накопления.
«Пока сумма и срок не зафиксированы, речь идет о надежде на внешние обстоятельства, а не об управлении собственными средствами», ‒ говорит он.
Финансовый волонтер, PR-директор ГК Lime Credit Group Диана Притыко считает, что умение правильно формулировать цель ‒ это один из ключевых финансовых навыков, формирующих культуру накопления. И прививать это ответственное отношение специалист считает необходимым с раннего возраста, приучая ребенка к совместному планированию бюджета на понятных ему примерах.
«Подобный подход особенно важен для формирования финансовой культуры, которая в будущем позволит ребенку избегать импульсивных покупок за счет навыка «отложенного вознаграждения». Так, он с самого детства учится спокойно воспринимать крупные суммы как ресурс для планирования в перспективе, а не повод для необдуманных трат», ‒ поясняет эксперт.
Психиатр-нарколог, основатель Клиники Доктора Калюжной Марина Калюжная, в подтверждение важности правильной формулировки цели, отмечает, что абстрактное желание быстро проигрывает текущим удовольствиям, тревоге и бытовым тратам. Все дело в особенностях префронтальной коры мозга (отдел мозга, который помогает планировать и учитывать последствия). По словам эксперта, этот отдел мозга лучше работает с конкретными шагами, чем с фразой «когда-нибудь разбогатею», а система вознаграждения получает маленькое подкрепление, когда человек видит прогресс: было 80 000, стало 120 000, потом 160 000. Так появляется ощущение контроля и цель перестает казаться огромной.
Почему многие ставят цели, но не достигают их?
Главная ошибка людей, которые ставят цели, но не достигают их, по мнению спикеров, заключается в неправильной формулировке и размытых запросах: нет точной цифры и срока достижения цели, нет опоры на фактические данные о доходах и расходах, нет регулярности отчислений, нет культуры накопления денег на разных счетах.
Так, председатель Совета НАПФ Аркадий Недбай советует фиксировать все транзакции и платежи и научиться контролировать спонтанные траты. По его словам, люди часто назначают целевые суммы произвольно или пытаются сразу откладывать значительную долю заработка, что приводит к отказу от накоплений из-за чрезмерной нагрузки на бюджет уже в первый месяц. Также специалист считает ошибкой хранить все деньги на одной карте. По его словам, когда все сбережения лежат на одном счету, возникает ложное ощущение избытка средств. Человек подсознательно считает оставшуюся после всех трат часть зарплаты свободными деньгами и начинает тратить ее на спонтанные покупки и развлечения. В результате при возникновении любого форс-мажора – задержки зарплаты, поломки техники или незапланированных расходов – он забирает деньги из резервов. Так долгосрочный план нарушается ради решения сиюминутной задачи, а цель отодвигается на неопределенный срок.
Недбай советует разделять деньги физически в зависимости от срока их использования. В частности, для ежедневных оперативных расходов он предлагает использовать дебетовую карту с зарплатным счетом, на которой лежит строго лимитированная сумма до следующей зарплаты. Деньги на мелкие непредвиденные случаи (ту самую финансовую подушку безопасности) он считает целесообразным держать на отдельном накопительном счете. Для среднесрочных целей со сроком до трех лет, будь то отпуск или крупная покупка, эксперт предлагает прибегать к банковским вкладам.
«Они фиксируют сумму на определенный срок и защищают ее от инфляции, а договор с банком выступает внешним контролером: забрать деньги досрочно технически можно, но это финансово невыгодно, так как приводит к потере накопленных процентов», ‒ поясняет специалист.
Диана Притыко, PR-директор ГК Lime Credit Group считает, что люди зачастую не достигают цели, поскольку игнорируют проектирование системы ее достижения. По ее словам важно установить для себя конкретное число месяца, когда вы обязаны откладывать или переводить на накопительный счет по определенной сумме до того, как начнете оплачивать остальные счета и потребности. То есть копить нужно не по остаточному принципу, а сразу при поступлении на счет зарплаты или другого дохода.
Также финансовый волонтер считает, что недостижение целей часто объясняется их избыточным количеством, радикальностью перемен и объемом ресурсов, которые требуются человеку для изменения жизни. Человек можно взяться за несколько целей, установить для себя сумму для накопления, которая будет некомфортна, и тем самым буквально «убить» веру в то, что он способен накопить.
«Важно понимать, что наши ресурсы, в том числе воля и мотивация, строго ограничены. Выделите одну или две первостепенные задачи, доведите их до автоматического выполнения и только после этого приступайте к следующим целям. Так, удастся детально проработать новый подход к достижению результата, избежав при этом выгорания от нового и непривычного процесса», ‒ говорит эксперт.
Как правильно сформулировать цель, чтобы она работала?
Наиболее распространенной методологией формирования финансовой цели, по словам Дианы Притыко, является система SMART. Аббревиатура состоит из пяти критериев, которым должна соответствовать цель: S (Specific) ‒ конкретная (детали), M (Measurable) ‒ измеримая (точная сумма), A (Achievable) ‒ достижимая (способ накопления в зоне контроля и реальных возможностей человека), R (Relevant) ‒ релевантная (решает какой-либо вопрос), T (Time-bound) ‒ ограниченная по времени (достижение цели должно быть ограничено во времени).
Также чтобы цель был достижима, по мнению специалистов, необходимо, чтобы человек мог влиять на процесс ее достижения каждый день). Управляющий частным капиталом, создающий финансовые и инвестиционные стратегии, гендиректор компании D1capital Данила Ладнюк заметил, что у нормальной финансовой цели должны быть точная сумма, конкретный срок достижения, промежуточный измеритель (раз в квартал должен быть честный ответ: иду к цели или нет?) и соответствие характеру человека. По словам эксперта, если консервативный по природе человек ставит цель «удвоить капитал за год», он не станет агрессивным инвестором. Он просто перестанет копить при первой же просадке, а «цель должна быть амбициозной ровно настолько, чтобы с нее не сбежать».
«Большинство людей, которые годами не могут накопить или выйти на пассивный доход, на самом деле просто никогда не формулировали цель нормально. Они хотели, но не планировали, а это разные вещи», ‒ считает Данила Ладнюк.
Примеры правильных формулировок цели от инвестиционного стратега: «К 55 годам сформировать капитал 30 млн рублей, который будет приносить 200 тысяч в месяц через облигации и арендную недвижимость» (можно посчитать, спланировать и отслеживать). Или проще: «За 3 года собрать подушку на 12 месяцев расходов семьи в ликвидных инструментах» (конкретно, понятно, достижимо).
Психиатр Марина Калюжная объяснила природу отказа от накоплений при первом же форс-мажоре так:
«Человек обещает откладывать половину дохода, хотя после обязательных расходов у него остается совсем другая сумма. Через два месяца план рушится, появляется вина, и мозг запоминает не цель а поражение. Новая попытка вызывает сопротивление, потому что она уже связана с неприятным опытом. Здоровая финансовая цель должна немного напрягать, но не пугать до паралича».
В таких случаях специалист советует менять срок, сумму или способ увеличения дохода, а не обвинять себя каждый ветер за сорванную процесс.
Также Марина Калюжная соглашается с мнением, что достижение цели лучше делить на короткие отрезки по месяцу или кварталу и отмечать движение.
Точная сумма, конкретный срок, понятный ежемесячный шаг и реалистичность для дохода ‒ именно из этих составляющих, по ее мнению, складывается правильная стратегия достижения поставленной цели. Также немаловажный фактором достижения цели является регулярность отчислений.
«Финансовый план работает только тогда, когда пополнение счета происходит автоматически и незаметно для бюджета, превращаясь в такую же привычку, как оплата коммунальных услуг», ‒ говорит Аркадий Недбай.
Автор: Гульфия Шайхуллина
Источник: https://ufacitynews.ru