Считаем от медианной зарплаты: сколько нужно семье, как менять стратегию с возрастом и почему именно сейчас выгодно начать откладывать
От какой суммы считать
Разговор о финансовой подушке стоит начинать не со средних цифр, а с медианной зарплаты — она гораздо точнее отражает доход большинства, чем «средняя температура по больнице». По данным Росстата, на апрель 2025 года медианная зарплата в России составляет 73 871 рубль. От нее и будем считать.
Как рассчитать финансовую подушку
Финансовая подушка — это сумма, которой хватит прожить 3–6 месяцев при потере основного дохода. Для одного человека это 220–440 тыс. рублей, для семьи с двумя работающими взрослыми и ребенком — уже 440–880 тыс. Цифры серьезные, но достижимые. По данным ЦБ, норма сбережений населения в четвертом квартале 2025 года составила 16%, а за весь год — 14,1%, рекорд за 13 лет. Если человек с медианной зарплатой откладывает 12 тыс. рублей в месяц (те самые 16%), за год накопится 144 тыс., за три года — более 430 тыс., то есть почти минимальная цель. Проблема не в том, что люди не могут копить, а в том, что многие не начинают. Откладывать даже 500 рублей в месяц — уже шаг. Решает регулярность, а не сумма.
Почему стратегия накопления должна меняться с возрастом
При этом метод накопления должен меняться с возрастом — это принципиальный момент.
До 30 лет: дисциплина важнее доходности
До 30 лет горизонт длинный, ошибки переживаются легко. Главная задача — не столько копить, сколько учиться управлять деньгами и привыкать к регулярности. Идеально подходят автоматические накопления: настроил автоплатеж на накопительный счет или в Программу долгосрочных сбережений (ПДС) — и забыл. При склонности к инвестициям можно открыть ИИС-3, но в этом возрасте важнее дисциплина, чем доходность.
30–50 лет: баланс текущих трат и долгосрочных накоплений
30–50 лет — пик и доходов, и расходов: ипотека, дети, кредиты. Здесь задача сбалансировать текущие траты и долгосрочные накопления. Подушка к этому моменту должна быть сформирована полностью, после чего разумно направлять 15–20% дохода в инструменты с господдержкой. ПДС подходит для этого лучше всего: государство добавляет до 36 тыс. рублей в год, а налоговая возвращает до 52 тыс. при ставке НДФЛ 13%. По итогам 2025 года клиенты НПФ «Социум» по ПДС получили 20,1% инвестиционного дохода. Если до пенсии остается больше 10–15 лет, скоро можно будет выбрать и агрессивную стратегию с высокой долей акций, а часть средств держать в надежных облигациях и на вкладах.
После 50: сохранить накопленное и подготовиться к пенсии
После 50 главное — не потерять накопленное и подготовиться к выходу на пенсию. Агрессивные инвестиции уже не нужны; разумнее переходить в консервативные инструменты — вклады, ОФЗ, ПДС с консервативной стратегией. На этом этапе стоит оценить желаемый ежемесячный доход на пенсии и рассчитать, сколько под него нужно накопить. В ПДС выплаты можно начать получать уже через 5–10 лет. И чем раньше вы начнете, тем меньше придется откладывать каждый месяц.
Как ключевая ставка и инфляция влияют на накопления
Отдельно стоит сказать о том, как на стратегию накопления влияют ключевая ставка и инфляция. Сейчас ключевая ставка — 14,5% годовых (решение Банка России от 27 апреля 2026 года). Это восьмое снижение подряд с июня 2025 года, когда ставка достигала исторического максимума в 21%.
Высокая ставка — возможность, а не препятствие
Для накоплений высокая ставка — это возможность. Средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков сейчас 13% годовых, по надежным корпоративным облигациям — 14,5–15,5%, по ОФЗ — 13,5–14,7%. Все это выше инфляции, которая по прогнозу ЦБ в 2026 году составит 4,5–5,5%, так что реальная доходность консервативных инструментов сейчас положительная. Обратная сторона — дорогие кредиты: с ипотекой и автокредитом лучше повременить или искать программы с господдержкой.
Инфляция — главный враг накоплений
Инфляция остается главным врагом накоплений. Деньги под подушкой обесцениваются. На вкладе под 13% при инфляции 5% реальная доходность — около 8%. В ПДС, где работают софинансирование и налоговый вычет, эффективная доходность может быть заметно выше — за счет господдержки, а не только рыночной конъюнктуры.
Практический вывод: диверсификация
Отсюда практический вывод: не держать все в одном месте. Часть средств — на вкладе или накопительном счете, чтобы быстро снять при необходимости. Часть — в облигациях или ПДС, чтобы получать доход выше инфляции. И обязательно использовать инструменты с господдержкой: софинансирование и налоговый вычет в ПДС не зависят от ключевой ставки и работают как страховка от снижения доходностей в будущем.
Главное — начать
Начинать накопления нужно в любых условиях. Высокая ставка — не повод откладывать, а возможность получить хороший доход. Низкая ставка — не оправдание, а сигнал искать альтернативы. Не ждите идеального момента — просто начните.
Источник: https://companies.rbc.ru