Аналитики финтех-компании ЮMoney проанализировали траты старших поколений россиян: бумеров, рождённых в 1946-1964 годах, и «иксов», рождённых в 1965-1980 годах. Результаты опроса среди более чем 1500 пользователей показали, что возраст больше не является барьером для онлайн-покупок, но по-прежнему определяет глубинную мотивацию к тратам. Пока поколение X воспринимает финансы как ресурс для жизни «здесь и сейчас», бумеры используют их как надежный инструмент для достижения измеримых целей. Объединяет поколения строгая финансовая рациональность - и те, и другие привыкли скрупулезно сравнивать цены и виртуозно использовать платежные инструменты для извлечения максимальной выгоды из каждой транзакции.
«Жизнь здесь и сейчас» против отложенной выгоды
Результаты исследования показывают: экономический контекст, в котором формировались финансовые привычки человека, продолжает влиять на его поведение спустя десятилетия. По данным опроса ЮMoney, поколение X, чьё профессиональное становление пришлось на турбулентные девяностые, сегодня склонно к эмоциональному потреблению. Экономическая нестабильность того времени сформировали у них устойчивую модель поведения: долгосрочное планирование уступает место необходимости обеспечивать эмоциональный баланс в настоящем. Сегодня «иксы» отличаются высокой адаптивностью к современным реалиям - почти четверть из них успешно интегрировалась в гиг-экономику, получая доход от фриланса (23%). Эта финансовая мобильность позволяет им легко расставаться со свободными деньгами ради удовольствий.
Так, каждый пятый представитель поколения X (20%) при появлении свободных денег просто их тратит (оплачивает учебу детям, помогает родителям), и ещё столько же используют средства, чтобы побаловать себя «в моменте».
Бумеры, имея за плечами опыт жизни в условиях плановой экономики, конвертируют свободные средства в конкретные, осязаемые цели. Для них деньги - это гарант стабильности и ресурс для последовательного улучшения качества жизни, будь то накопления на медицинские услуги или покупка нового компьютера. При появлении излишков 15% представителей бумеров начинают копить на цели, например, покупку техники, столько же копят на курсы и путешествия.
Это показывает: если «иксы» воспринимают деньги как ресурс для поддержания эмоционального баланса, то бумеры рассматривают их как инструмент достижения измеримых результатов.
Цифровой парадокс: за чем идут в интернет
Вопреки расхожим представлениям о консерватизме старших поколений, обе группы уверенно освоили онлайн-покупки. Анализ показывает, что большинство россиян старше 40 лет выбирают гибридный формат шопинга, органично сочетая маркетплейсы с классическим ретейлом. При этом более старшее поколение - бумеры - освоило гибридный формат даже лучше своих детей: 67% бумеров отдают предпочтение такому формату шоппинга против 56% у поколения X.
Однако именно здесь кроется главный цифровой парадокс: именно бумеры чаще всего идут в интернет за самыми технологичными и «серьезными» товарами (40%). Привыкшие к основательному выбору, они находят в сети исчерпывающую информацию о характеристиках техники, что делает онлайн-покупки электроники для них максимально комфортными. Офлайн же остается для старшей группы территорией базового обеспечения (60% идут за продуктами, 13% за лекарствами). «Иксы», напротив, переносят в интернет повседневную рутину: сезонное обновление гардероба (18%), доставку еды (14%) и покупку товаров для хобби (15%).
Рациональность как объединяющий фактор
Несмотря на разницу в эмоциональном фоне покупок, оба поколения объединяет взвешенный подход к выбору. И «иксы», и бумеры принимают решения о покупке, детально сравнивая цены и читая отзывы (на эти факторы опираются от 35% до 40% респондентов). При этом бумеры как более бережливая группа чаще обращают внимание на программы лояльности и возможность получить кешбэк (7%), делая выбор в пользу выгодных способов оплаты. В то же время по 12% представителей поколения X честно признаются, что покупают импульсивно или только в том случае, «если что-то зацепило».
«Поколение X не зря называют сэндвич-поколением» - эти люди оказались зажаты между необходимостью растить детей и заботиться о стареющих родителях. Именно это формирует их отношение к деньгам. Иксы склонны тратить, а не копить, и корни этого - в пережитых экономических потрясениях, когда накопления могли обесцениться буквально за ночь. Однако было бы ошибкой считать такое поведение легкомысленным. Их расходы - это ипотечные платежи, оплата образования, поддержка пожилых родственников. По сути, они инвестируют в семью, просто выбирают стратегию здесь и сейчас» вместо классического накопления. Бумеры, напротив, воспринимают финансы как способ сохранять жизненную стабильность и методично копить на понятные цели. При этом современные онлайн-сервисы полностью нивелируют барьеры возраста: сегодня вопрос заключается уже не в том, совершает ли бумер покупки в интернете, а в том, какие именно инструменты выгоды и программы лояльности он там выбирает», - отмечает руководитель направления сопровождения ключевых клиентов ЮMoney Наталья Лапшина.
Детализация исследования ЮMoney
Распределение свободных средств
• Поколение X: 20% тратят сразу, 20% балуют себя в моменте. По 10% копят на цели - гаджеты, образование или поездки. Еще 11% - откладывают наличные. На накопительный счет средства переводят 8%, пополняют вклад 5%, инвестируют в акции и пенсионные накопления по 3%.
• Бумеры: по 15% копят на конкретные цели (техника, курсы, поездки). По 10% тратят сразу, балуют себя или откладывают на пенсию. Пополняют вклад 9%, инвестируют и откладывают наличные по 6%. Остальные отметили, что свободных денег у них не остаётся.
Глобальные финансовые желания (при неограниченном бюджете)
• «Иксы» предпочли бы капитальные приобретения: покупку квартиры, машины или дачи (по 11%), увеличение трат на базовые нужды (10%), семью и путешествия (по 9%), 7% - на досуг и развлечения, по 5% стали бы инвестировать и вкладываться в образование, по 4% - увеличили бы траты на здоровье, стали больше бы покупать на маркетплейсах и дарить подарки родным и близким. Остальные опрошенные сказали, что увеличили бы траты на цифровую жизнь, например, подписки и внутриигровые товары.
• Бумеры инвестировали бы в социальный капитал и здоровье: по 15% на семью и медицину, 13% на расширение базовых потребностей, 10% на подарки близким. О крупной недвижимости, авто или даче мечтают по 8% респондентов. О цифровых подписках и инвестициях мечтают по 5%, о путешествиях и покупках на маркетплейсах - по 4%. В качестве свободных вариантов ответов опрошенных бумеры называли развлечения (походы в театры и на концерты).