Как сделать не «еще один кабинет НПФ», а лучший цифровой офис на рынке
Задача и причина
Задача:
АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — негосударственный пенсионный фонд, клиентская база которого приближается к 7 млн человек. По итогам 2025 года Фонд вошел в тройку крупнейших НПФ с активами 905,2 млрд рублей. Сеть распространения и обслуживания включает 49 офисов в 40 регионах России, штаб-квартира расположена в Москве.
Личный кабинет, которым фонд пользовался более десяти лет, был построен на стеке технологий и решений Microsoft: MS SQL Server, C#, IIS. К нему прилагались мобильные приложения, сделанные пять-восемь лет назад, и серверное оборудование с инфраструктурным ПО, которое к моменту старта проекта морально и физически устарело.
Формально можно было пойти привычным путем — обновить железо, освежить интерфейсы, докупить лицензии. Но в Фонде задачу поставили иначе. Цель была не догнать конкурентов, а сделать проект номер один в отрасли по уровню клиентского сервиса и удобству предоставления финансовых услуг.
Деталь, которая во многом объясняет результат: за продукт взялась команда не из пенсионной индустрии, а из банковской — группа специалистов, пришедшая в фонд с банковскими практиками.
«Лучшие финансовые личные кабинеты на рынке — это банковские приложения: там максимальная аудитория, максимальное количество сервисов и услуг, максимальная конкуренция за внимание клиента. Классические пенсионные продукты — это не товары повседневного спроса, это, если угодно, фантомный товар: человек принимает решение редко, и критически важно, чтобы он не сошел с этого пути на полдороге. Поэтому мы смотрели на личный кабинет фонда как банкиры, а не как пенсионщики».
Константин Ващенков, технический директор «Хи-Квадрат», технологического партнера проекта
Причина:
Целевую метафору продукта в фонде формулируют как «супермаркет финансовых продуктов» — единая площадка на десктопе и на мобильных устройствах с короткими клиентскими путями, ростом числа заключаемых договоров в единицу времени и сокращением цикла продажи.
К бизнес-целям добавились требования регулятора: за прошедшие годы для крупнейших финансовых организаций выросли требования к информационной безопасности (ИБ), и унаследованное ПО им не соответствовало.
«Это был серьезный вызов — в максимально сжатые сроки реализовать новый, в прямом смысле, личный кабинет, где должны сочетаться современные технологии и голос клиента. От личного кабинета требовалось стать максимально быстродействующим, независимым от других систем, интуитивно понятным для клиента и, в том числе, доступным для неклиентов Фонда — в отличие от других отраслевых решений, которые для посторонних были закрыты».
Николай Чернышков, директор департамента развития клиентского опыта АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»
Сложности и ограничения, которые определили архитектуру
Самой сложной частью проекта были сроки: переписать личный кабинет фонда, существовавший больше десяти лет, требовалось за шесть-девять месяцев. Вызовом стала и необходимость одновременно закрыть вопросы инфраструктуры, информационной безопасности и импортозамещения.
Первое решение оказалось контринтуитивным для отрасли и ситуативным: фонд отказался от нативных мобильных приложений для iOS и Android. Причин было три — риск удаления из зарубежных магазинов, высокая стоимость владения и более долгий вывод новой функциональности. Ставку сделали на PWA: веб-приложение, которое устанавливается и работает как мобильное, запускается через браузер на зарубежных и отечественных операционных системах.
Чтобы отказ от нативных приложений не воспринимался клиентом как деградация сервиса, в веб-приложение заложили все, что пользователь привык видеть в банковском смартфон-банке: биометрию (Face ID и Touch ID), push-уведомления и механику доверенного устройства, когда после первичной аутентификации вход выполняется по PIN-коду или биометрии.
Отдельный блок — интеграция с госсервисами: ЕСИА, цифровой профиль гражданина и «Госключ». Они позволили сделать сервисы по-настоящему цифровыми: договор, в том числе по программе долгосрочных сбережений, оформляется в один-два клика, а заявления и обращения клиент подписывает электронной подписью — КЭП или УНЭП — через «Госключ». Интернет-эквайринг и СБП в фонде называют уже базовым минимумом.
Почему облако, и что для этого пришлось доказать безопасности
Перед ИТ-службой заказчика стояли три группы проблем: дорогое железо и инфраструктурное ПО, общесистемный слой (СУБД, операционные системы) и прикладной уровень. На это накладывалась информационная безопасность.
Руководитель службы ИТ фонда поясняет, что команда сознательно выбрала один из сложных путей — уйти в публичное облако. Облако дает готовую инфраструктуру, практически неограниченные вычислительные мощности, возможность быстро масштабироваться и более высокий уровень uptime, чем собственная серверная инфраструктура.
Препятствием было не техническое, а регуляторное требование: разместить в сертифицированном облаке личный кабинет физических лиц — значит доказать соответствие требованиям Банка России для столь значимого информационного ресурса. Управление ИБ фонда провело серию консультаций: была переработана модель угроз, обозначены границы системы и настроены средства защиты.
«Наши клиенты могут быть уверены: личный кабинет фонда в облаке соответствует всем регуляторным требованиям. Для нас критически важно, чтобы клиентские данные были надежно защищены. Данное решение мы готовы смело рекомендовать другим крупнейшим игрокам финансового рынка».
Андрей Тютюньков, Руководитель Управления ИБ АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»
Площадкой было выбрано «Яндекс.Облако». Здесь обошлось без сюрпризов — и это комплимент инфраструктурному партнеру.
«С «Яндекс. Облаком» процесс шел максимально предсказуемо и стабильно. Мы разворачивали виртуальные машины, использовали сетевые ресурсы и всю ту функциональность, которую платформа предоставляет, — и все просто работало».
Евгений Ткачев, ИТ директор АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»
Сетевой слой между контуром фонда и облаком был построен заблаговременно: legacy-системы могли забирать данные из облака и поставлять их туда.
В «Яндекс. Облаке» отмечают, что финансовый сектор сегодня приходит в облака за экономикой и скоростью: провайдер закрывает вопросы отказоустойчивости, аттестованной инфраструктуры и эластичности мощностей, а заказчик концентрируется на продукте и клиентском пути.
Экономия на системном ПО — и как ее компенсировали архитектурой
Самое радикальное решение касалось СУБД. Фонд потребовал строить крупнейшую информационную систему на ванильных версиях PostgreSQL из репозиториев российских операционных систем — доверенных, но некоммерческих. Операционной системой стала «РЕД ОС», поскольку в ее репозиториях содержатся наиболее свежие версии дистрибутивов открытого ПО.
Экономия на отказе от коммерческих дистрибутивов PostgreSQL измеряется десятками, а в перспективе владения — и сотнями миллионов рублей. Но у такого выбора есть цена: ванильные сборки уступают коммерческим в производительности, а вопросы отказоустойчивости и поддержки придется закрывать самостоятельно, без SLA вендора.
Поэтому облако и ванильный PostgreSQL оказались в одной связке: инфраструктура «Яндекс.Облака» дала возможность резервировать компоненты, собирать кластеры и подкладывать дублирующий слой на случай выхода из строя элемента, не имеющего коммерческой поддержки. Вопрос резервирования стоял в требованиях с самого старта проекта.
Второе требование к платформе — сервер приложений, способный работать с несколькими источниками данных и горизонтально масштабироваться. Выбор пал на low-code. При отборе заказчик смотрел на производительность платформ и их требовательность к ресурсам: чем «прожорливее» ПО, тем больше счет за облако. Совместимость со всеми российскими ОС, СУБД считалась необходимым минимумом. Сразу отсекли решения на интерпретируемых языках, а также на Java и C#, оставив только компилируемые — C/C++, Go и Rust — как более стабильные и менее требовательные к железу.
Выбрали low-code платформу XSQUARE от «Хи-Квадрат». По результатам нагрузочных тестов один узел выдерживал от 2 до 4 тысяч пользовательских запросов в секунду, то есть порядка 8,6 млн обращений в час. Вывод фонда: даже одного узла достаточно, чтобы обеспечить требуемую производительность личного кабинета. Дополнительным аргументом стала отраслевая экспертиза: более 70% рынка НПФ работает на решениях от «Хи-Квадрат». Компания присутствует в отрасли более десяти лет. Вендор согласился лично участвовать в запуске высоконагруженного проекта.
Трехслойный «пирог» данных: как 7 млн клиентов превратились в скромную систему
Масштаб данных в проекте: около 10 млн клиентов имеющих в среднем три договора, то есть порядка 30 млн договоров, десятки проводок по каждому договору в год — и более двадцати лет истории. Итог измеряется миллиардами строк. При отказе от коммерческих механизмов масштабирования PostgreSQL вытянуть такую нагрузку «в лоб» невозможно.
Решением стал многоуровневый кэш. Сначала личный кабинет отделили от системы персонифицированного учета (биллинга), оставив ему доступ только к данным, которые реально нужны клиенту. Затем выстроили три слоя работы с данными: система персучета, кэш холодных данных, куда информация выгружается по расписанию или событию, и сессионный горячий кэш. При инициации сессии данные клиента поднимаются в горячий кэш на время жизни сессии, а при выходе очищаются.
Эффект от этой идеи оказался двойным. Самая тяжелая операция — инициация сессии — занимает секунду-две, а дальше система работает не с миллиардами строк, а с данными не более чем ста тысяч одновременно активных пользователей.
Таким образом высоконагруженная система всегда превращалась в скромный личный кабинет с прогретым кэшем. Все кэши построены на PostgreSQL и продуктах платформы — без in-memory СУБД, и время отклика удерживается в пределах 100 миллисекунд. Рекордное время получения данных из PostgreSQL в отдельных сценариях доходило до 7 миллисекунд, а генерация печатной формы на сервере отчетов платформы, изолированно от извлечения данных, занимает 2–5 миллисекунд.
В итоге продуктивное приложение потребляет всего несколько десятков гигабайт оперативной памяти в облаке. По оценке ИТ-службы, отказ от коммерческой СУБД в пользу доработки бизнес-логики и кэширования на уровне приложения позволил сократить расходы на закупку лицензий на десятки и сотни миллионов рублей, а затраты на вычислительные ресурсы — на миллионы рублей ежемесячно.
Отдельно участники проекта выделяют веб-контроллер клиентского приложения — одну из самых сложных частей системы, работающую на устройстве конечного пользователя. Особое внимание уделили UI/UX и производительности сетевого интерфейса: приложение оптимизировали в том числе по потреблению трафика. Третьим крупным техническим блоком стал интеграционный API.
Хронология и реализация проекта: «разработка в прямом эфире» и два кабинета одновременно
Обсуждение проекта началось в феврале-марте 2025 года, в продуктив личный кабинет вышел к концу года. Весь путь занял шесть-девять месяцев. Для системы такого класса это очень сжатый срок, и он был бы недостижим при классической водопадной схеме.
«У нас разработка шла, можно сказать, в прямом эфире. Мы не разделяли этапы на написание документации, разработку и тестирование: быстро согласовывали функционал, реализовывали его, находясь постоянно на связи с коллегами из фонда, и сразу же тестировали. Такая потоковая разработка получилась очень оперативной».
Константин Ващенков, технический директор «Хи-Квадрат»
Формально проект держался на трех вехах: работа продуктовой команды и дизайнеров, инфраструктура с контуром безопасности и прохождение всех регламентов, и разработка витрин, а также двух-трехуровневых кэшей с горячим и холодным слоями.
Договорились о быстром старте: не ждать сдачи всех модулей, а выводить готовые в пилот «на горячую», чтобы обкатать звенья неизвестной цепи — прежде всего производительность и отказоустойчивость. Пилотирование было запущено примерно через четыре месяца после начала работ.
Переход клиентов сделали бесшовным: старый и новый кабинеты какое-то время работали параллельно, в новом было меньше функциональности, она наращивалась постепенно. Только после этого прежний кабинет отключили.
Отдельный бонус: схема витрин и прогретых кэшей позволила параллельно вести импортозамещение систем персонифицированного учета — менять «глубокий бэк» с плановыми отключениями и частичной потерей работоспособности, что для систем класса 8×5 допустимо, в то время как фронтальная часть личного кабинета для клиента работала без сбоев в режиме 24×7.
Еще один вывод сформулировали по итогам: принципиально важно, что сервер приложений — отечественная разработка, а не форк западного open source-решения. Сервер приложений и его авторы, находясь в 2-3 километрах от заказчика, дали миру в результате проекта много новых модулей. Все, что было реализовано для сервера приложений XSQUARE, стало доступно в версии XSQUARE 6.6.
Результаты: что изменилось для бизнеса
Вместо трех разрозненных продуктов — устаревшего веб-кабинета и двух мобильных приложений разного возраста -у клиента появился единый цифровой офис, который одинаково работает на компьютере, iPhone, Android и российских мобильных ОС. Одна кодовая база вместо трех, один сценарий и один дизайн независимо от устройства, отсутствие зависимости от политики зарубежных апсторов.
Ключевая бизнес-метрика проекта — скорость и «бесшовность» заключения договора. Связка ЕСИА, цифрового профиля гражданина и «Госключа» позволила сократить оформление, в том числе по программе долгосрочных сбережений, до одного-двух кликов. Клиенту не нужно вводить паспортные данные, СНИЛС и адрес вручную, а подпись он ставит в электронном виде, не выходя из приложения. Цикл продажи сжался, а число точек, где человек мог «отвалиться» на полпути, сократилось кратно.
«Пенсионный продукт — это решение, которое человек принимает редко и обдуманно. Наша задача была сделать так, чтобы между принятым решением и подписанным договором не оставалось ни одного лишнего шага. Сегодня клиент проходит этот путь за минуты, в любое время суток, без визита в офис и без бумаги. Для рынка НПФ это, по сути, новая норма сервиса — и мы рады, что задали ее первыми».
Ирина Баранова, заместитель генерального директора АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»
Второй эффект — операционный. Перевод типовых обращений в самообслуживание разгрузил контакт-центр и клиентские подразделения: заявления, справки, выписки, смена реквизитов и персональных данных, оформление и изменение договоров теперь выполняются клиентом самостоятельно, печатные формы генерируются на сервере отчетов за миллисекунды. Интернет-эквайринг и СБП закрыли вопрос пополнения счета.
Третий эффект — регуляторный и репутационный. Фонд закрыл вопросы соответствия регуляторным требованиям по информационной безопасности и требования по импортозамещению не «на бумаге», а переработав модели угроз и контуры защиты. Прецедент размещения клиентского личного кабинета крупного НПФ в публичном облаке в фонде считают самостоятельным результатом проекта.
Наконец, экономика. Совокупная стоимость владения новым личным кабинетом оказалась примерно в шесть раз ниже, чем владение прежним решением с учетом необходимого обновления оборудования, инфраструктурного ПО и лицензий. Отказ от коммерческих дистрибутивов СУБД дал экономию, измеряемую десятками и сотнями миллионов рублей на горизонте владения, а грамотная архитектура кэшей — миллионы рублей ежемесячно на вычислительных ресурсах. Весь проект был реализован за шесть-девять месяцев вместо привычных для отрасли двух-трех лет.
Экспертное признание: премия FINNEXT 2026
В апреле 2026 года проект получил оценку отрасли. АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» стало лауреатом премии FINNEXT 2026 в номинации «Инновационный IT-продукт в сфере НПФ» с продуктом «Личный кабинет клиента». Экспертный совет премии высоко оценил проект за комплексность, технологическую проработку и реальный вклад в финансовую доступность.
«Мы разрушили миф о том, что пенсионная отрасль — это консервативно и неудобно. Награда FINNEXT 2026 доказывает: даже самыми долгими деньгами можно управлять в пару касаний, через смартфон, 24/7».
Ирина Баранова, заместитель генерального директора АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»
Результаты: что изменилось для ИТ
С точки зрения ИТ-службы фонд получил отечественный и недорогой в эксплуатации стек: «РЕД ОС» в качестве операционной системы, ванильный PostgreSQL из доверенных репозиториев, сервер приложений на компилируемом языке, PWA на клиенте и инфраструктура «Яндекс.Облака» под всем этим. Ни одного элемента, лицензирование или поддержка которого зависит от решений зарубежного вендора.
Мы стремимся к тому, чтобы наши цифровые сервисы были доступны клиентам мгновенно в режиме 24/7. Для этого фонд развернул в Yandex Cloud отказоустойчивую распределенную ИТ-архитектуру с витринами данных, «горячим» и «холодном» кэшем. В результате личный кабинет реагирует на запросы быстрее чем за 0,2 секунды. Примечательно, что модернизация платформы помогла оптимизировать нагрузку: новое решение потребляет на 70% меньше ресурсов, чем предыдущий сервис на старой технологической базе
Евгений Ткачев, ИТ директор АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»
Отдельным результатом стала развязка фронта и бэка. Личный кабинет работает с витринами и прогретыми кэшами, а не напрямую с системой персонифицированного учета. Фонд смог параллельно вести импортозамещение «глубокого бэка» с плановыми остановками и частичной потерей работоспособности — что для систем класса 8×5 нормально, — клиентский контур продолжал работать в режиме 24×7 без сбоев. Проект личного кабинета открыл фонду окно для спокойной миграции всех остальных систем.
Изменилась скорость поставки. Отказ от нативных приложений и потоковая модель разработки без разделения на этапы документирования, кодирования и тестирования сократили time-to-market новой функциональности с месяцев до недель: обновление прилетает всем пользователям сразу, без ожидания ревью и «хвоста» из клиентов на старых версиях.
Для компании «Хи-Квадрат» проект стал подтверждением двух гипотез: low-code-платформа на компилируемом языке способна нести нагрузку личного кабинета фонда федерального масштаба, а отечественный сервер приложений, написанный с нуля, а не собранный как форк западного open source, дает заказчику принципиально другой уровень предсказуемости — от совместимости с российскими ОС, СУБД и процессорами до готовности вендора лично участвовать в запуске высоконагруженного продуктива.
Запуск личного кабинета в АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» считают только первой очередью. Целевая картина — «супермаркет финансовых продуктов», где пенсионные и сберегательные решения фонда стоят рядом с партнерскими сервисами, а клиент управляет всем долгосрочным финансовым планом в одном окне.
Результат
Планы: от личного кабинета к финансовому супермаркету
Ближайший горизонт — расширение продуктовой полки и сценариев самообслуживания: развитие программы долгосрочных сбережений и негосударственного пенсионного обеспечения, гибкие сценарии назначения и изменения выплат, работа с наследниками и правопреемниками, тонкая настройка взносов, контур для корпоративных клиентов. Фонд рассматривает отдельный кабинет работодателя, где HR-служба сможет администрировать корпоративную пенсионную программу так же, как сотрудник управляет личным договором. Параллельно развивается открытый интеграционный API.
Персонализация и аналитика. Единая витрина данных позволяет строить пользовательские сегменты, считать конверсию по каждому шагу клиентского пути и тестировать гипотезы в интерфейсе. Фонд планирует переходить от одинакового для всех кабинета к персонализированным подсказкам: какой продукт подходит конкретному человеку, где остановка в оформлении, что мешает завершить действие.
«Мы строили не разовый проект, а платформу, поэтому все дальнейшие сервисы будем добавлять уже поверх готового фундамента, не переписывая ничего заново. Наша амбиция на следующие два-три года — чтобы клиент вообще не задумывался, что он находится в кабинете пенсионного фонда: ощущения должны быть такими же, как в банковских приложениях, а набор возможностей — шире».
Ирина Баранова, заместитель генерального директора АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»
Искусственный интеллект. Фонд смотрит на облачные ИИ-сервисы: ассистента в личном кабинете, который отвечает на вопросы по договорам и помогает выбрать продукт, автоматическую обработку обращений, распознавание и проверку документов, помощь операторам контакт-центра. Здесь ставка на облако: доступ к моделям и вычислительным мощностям предоставляется как сервис, без капитальных затрат.
Завершение миграции. Фонд переводит в целевой отечественный стек остальные системы, включая персонифицированный учет, и рассматривает использование управляемых сервисов облака там, где это экономически оправданно и допустимо с точки зрения регулятора. Развязка фронта и бэка, полученная в этом проекте, позволяет делать это без остановки клиентского сервиса.
Участники проекта рассчитывают на тиражирование. Пройденный путь согласований с регулятором по размещению значимого клиентского ресурса в публичном облаке, архитектура многоуровневого кэша, позволяющая обходиться ванильным PostgreSQL на миллиардах строк, и отказ от нативных мобильных приложений в пользу PWA — это набор решений, применимый в любом крупном НПФ, страховой или управляющей компании.
«Мы хотели доказать, что можно сделать продукт в отрасли быстро, на отечественном стеке и без больших бюджетов. По итогам проекта считаем, что доказали. Дальше — вопрос смелости коллег по рынку».
Константин Ващенков, технический директор «Хи-Квадрат»
Источник: https://companies.rbc.ru