В последнее время экономисты рекомендуют россиянам заранее формировать личный финансовый запас, чтобы после выхода на пенсию сохранить привычный уровень жизни. При этом одних банковских вкладов может быть недостаточно, поэтому стоит рассматривать и долгосрочные финансовые инструменты. На практике возникает главный вопрос: где взять деньги для накоплений, если свободных средств практически нет? Есть ли реальный смысл пытаться накопить, независимый инвестиционный советник Игорь Файнман.
Почему совет «копите заранее» подходит не всем
Логика проста: чем раньше человек начинает откладывать деньги, тем дольше они могут работать на его будущее. Но есть и обратная сторона. Чтобы регулярно формировать сбережения, необходим хотя бы небольшой свободный остаток после обязательных расходов.
Государственные программы здесь могут помочь, но не заменяют собственные накопления. Например, программа долгосрочных сбережений предусматривает возможность получить государственное софинансирование при выполнении определенных условий.
Максимальная сумма государственной поддержки может достигать ₽36 тыс. в год. Однако для этого участнику программы необходимо самостоятельно вносить деньги. Если свободных средств нет, воспользоваться преимуществами механизма в полном объеме не получится.
Почему одних советов недостаточно
По данным Минфина, долю долгосрочных сбережений россиян планируется довести до 38% к 2027 году, до 40% к 2030 году и до 45% к 2036 году.
Цели выглядят масштабно, но за статистикой остаются конкретные семейные бюджеты. При ограниченном доходе человеку приходится одновременно оплачивать жилье, продукты, коммунальные услуги, транспорт и другие необходимые расходы.
Средняя страховая пенсия в 2026 году составляет около ₽27 тыс. При этом цены на товары и услуги постоянно меняются, поэтому пенсионеру приходится постоянно перераспределять имеющиеся средства.
Получается замкнутый круг: накопления нужны, но сначала необходимо найти деньги, которые можно безболезненно отложить.
Начинать можно с небольшой суммы
Накопления не обязательно сразу должны измеряться десятками тысяч рублей. Для человека с ограниченным бюджетом важнее сформировать устойчивую привычку.
Например, при возможности откладывать ₽500 в месяц за год накопится ₽6 тыс. Если увеличить сумму до ₽1 тыс., получится уже ₽12 тыс.
Такие деньги сами по себе не решат проблему будущей пенсии, но создадут первый финансовый резерв. А главное — человек привыкнет не тратить весь доход целиком.
В дальнейшем сумму можно постепенно увеличивать, когда появляется дополнительный источник денег или снижаются отдельные расходы.
Как начать откладывать на будущее
Чтобы накопления не растворялись в обычных расходах, можно использовать несколько простых правил:
- открыть отдельный счет или вклад и переводить туда фиксированную сумму сразу после получения дохода;
- начать с ₽500–1000 в месяц, если больший платеж заметно сокращает семейный бюджет;
- изучить программу долгосрочных сбережений и условия государственного софинансирования;
- не отправлять в долгосрочные инструменты последние деньги — сначала разумно сформировать резерв хотя бы на несколько месяцев необходимых расходов;
- проверить бесплатные программы финансовой грамотности, которые проводят различные организации и региональные центры.
При этом не стоит превращать накопления в самоцель. Если после обязательных платежей денег практически не остается, сначала важнее разобраться с бюджетом и создать хотя бы небольшой запас на непредвиденные расходы.
Маленькие накопления тоже имеют значение
Призыв самостоятельно готовиться к пенсии имеет смысл, но он не отменяет реальных ограничений семейного бюджета. Не у каждого человека есть возможность ежемесячно направлять на будущее крупную сумму.
Поэтому начинать можно с того, что действительно доступно. Даже ₽500 в месяц лучше, чем постоянное откладывание этой задачи на потом. Главное — не отдавать в накопления последние деньги и заранее понимать, на какой срок вы готовы расстаться с этой суммой.
Цены меняются, расходы со временем тоже становятся другими, поэтому финансовый план имеет смысл периодически пересматривать. Сбережения в этом случае становятся не разовой попыткой отложить деньги, а постепенно формируемым запасом на будущее.
Источник: https://regions.ru