Формировать капитал для ребенка имеет смысл с раннего возраста - длинный горизонт планирования позволяет совмещать разные инструменты. Например, на образование, первый автомобиль, жилье или другие крупные расходы в будущем. Ведущий специалист управления методологии пенсионных продуктов НПФ ГАЗФОНД ПН Дмитрий Сапронов объяснил Bankiros.ru, как выбрать стратегию и какие изменения вступили в силу в 2026 году.
С чего начать
Благодаря длинному горизонту планирования можно совмещать краткосрочные ликвидные вклады и целевые долгосрочные программы.
«Банковский вклад или накопительный счет удобны для средств, которые могут понадобиться в ближайшие годы, к примеру, на крупные покупки. При этом на горизонте 10-15 лет только одна депозитная стратегия может оказаться недостаточной для защиты накоплений от инфляции», - пояснил эксперт.
Что такое программа долгосрочных сбережений
Отдельно стоит рассмотреть программу долгосрочных сбережений (ПДС). ПДС можно использовать как один из инструментов долгосрочного накопления в семье. При этом важно учитывать условия конкретной программы и правила назначения правопреемников.
«ПДС рассчитана именно на долгосрочное формирование капитала. Средства учитываются на счете участника, инвестируются негосударственными пенсионными фондами», - отметил Сапронов.
Программа предусматривает:
- государственную поддержку;
- возможность получения налогового вычета;
- возможность воспользоваться средствами до 100% при наступлении особых жизненных ситуаций - оплата дорогостоящего лечения и потеря кормильца.
Что учитывать при выборе ПДС:
- деньги рассчитаны на долгосрочный период;
- условия досрочного получения средств ограничены;
- результат зависит от условий программы и работы фонда;
- нужно сравнивать комиссии и правила разных предложений.
Не обязательно выбирать одно
Для семейной стратегии не обязательно выбирать между вкладом и ПДС. Часть накоплений можно держать в банковских инструментах, а средства, которые не планируется использовать в ближайшие годы, направлять в долгосрочный инструмент.
Вклад остается более понятным инструментом для краткосрочных целей, когда деньги могут понадобиться в ближайшее время.
Сколько откладывать
Размер ежемесячного взноса зависит прежде всего от цели. Для формирования капитала к совершеннолетию необходимо учитывать:
- срок;
- регулярность пополнений;
- ожидаемую доходность;
- инфляцию.
«Универсальной суммы «для ребенка» не существует», - подчеркнул эксперт.
Что изменилось в 2026 году
При выборе ПДС следует учитывать изменения в налоговом законодательстве. Если взносы делаются в пользу ребенка до 18 лет или до 24 лет при очном обучении, налоговый вычет по взносам увеличивается с 400 тысяч до 500 тысяч рублей на каждого родителя.
«Если взносы делают оба родителя, то общий лимит достигает миллиона рублей», - пояснил Сапронов.
Что это значит для россиян:
- Начинать копить на крупные цели ребенка можно с небольших регулярных сумм;
- Для ближайших расходов подходят вклады и накопительные счета, а для длинного горизонта можно рассматривать долгосрочные программы;
- При выборе стратегии стоит учитывать цель накопления, срок, риски и налоговые преимущества;
- Размер ежемесячного взноса зависит от финансовых возможностей семьи и поставленной цели;
- Налоговые вычеты предоставляются при соблюдении условий законодательства.
Источник: https://bankiros.ru