Многие люди желают сохранить свой привычный образ жизни и уровень достатка на пенсии. При этом обычных выплат по старости от государства на это может не хватить. Как обеспечить себе дополнительный доход в будущем, разбирались Финансы Mail.
Пенсионных выплат не всегда может быть достаточно человеку на покрытие его потребностей. К тому же свое влияние оказывают рост цен и инфляция. Также возникают непредвиденные траты, например, на лечение или переезд. В связи с этим задуматься о дополнительном доходе стоит задолго до выхода на заслуженный отдых.
На какую пенсию по старости можно рассчитывать в России
По данным СФР, средняя страховая пенсия по старости в России в 2026 году составляет 25 тыс. руб. Итоговая сумма может отличаться в зависимости от стажа конкретного человека, количества пенсионных баллов и времени выхода на пенсию. Также на сумму выплаты влияют районные коэффициенты и региональные надбавки. При этом ежегодно государство индексирует размеры пенсий, чтобы компенсировать инфляцию.
На сайте Соцфонда есть пенсионный калькулятор (https://es.pfrf.ru/pensCalc/), который позволяет спрогнозировать примерный размер будущей пенсии. Для расчета нужно ввести данные о стаже, уровне зарплаты и планируемом возрасте выхода на пенсию. Данный инструмент помогает увидеть, насколько текущие отчисления соответствуют желаемому уровню дохода, и при необходимости скорректировать стратегию накоплений.
Сколько нужно денег и какие риски учесть
Чтобы понять, какой объем денежных средств потребуется в пенсионные годы, нужно сопоставить ожидаемую пенсию с личными расходами. Начните с составления бюджета. Для этого выделите обязательные статьи (например, оплата услуг ЖКХ, продукты, лекарства) и желательные (например, путешествия, хобби). Затем добавьте резерв на непредвиденные траты, в который обычно закладывают 10−15% от ежемесячных расходов. Таким образом можно узнать размер необходимой прибавки, которую нужно иметь к моменту выхода на пенсию, и узнать, сколько нужно откладывать денег ежемесячно или ежегодно.
Одним из главных рисков для накоплений является инфляция. Даже при умеренных темпах в 4−6% в год покупательная способность денег в течение десятилетий заметно снижается. Поэтому придется не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким образом, чтобы обогнать рост цен.
Также влияние оказывает изменение образа жизни. С возрастом могут возрасти траты на здоровье, а доходы от подработок — напротив, снизиться.
Кроме того, стоит учитывать риск потери сбережений из‑за неудачных инвестиций или мошенничества.
Способы накопления и заработка на пенсии
Приведем основные варианты, которые помогают сформировать дополнительный доход.
1. Банковский вклад. Простой и относительно безопасный способ сохранить деньги и получать проценты. Вклады на сумму до 1,4 млн руб. застрахованы государством. При этом доходность по ним обычно лишь немного опережает инфляцию. К тому же по накопительным счетам банки вправе менять ставки с учетом ключевой ставки ЦБ РФ.
2. Ценные бумаги. Акции и облигации позволяют заработать больше, чем с помощью банковских депозитов, но требуют знания правил и нюансов инвестирования, а также готовности к рыночным колебаниям. Чтобы найти разумный баланс между выгодой и рисками, придется создать четкий план действий на бирже и методично ему следовать. Для консервативных инвесторов подойдут, например, государственные облигации (ОФЗ) с предсказуемой доходностью.
3. Вложения в НПФ. Негосударственные пенсионные фонды предлагают программы долгосрочных накоплений с возможностью применения налоговых вычетов по НДФЛ. При этом важно внимательно изучить условия и рейтинг фонда. Сбережения на пенсионном счете, как и банковские вклады, застрахованы государством. В случае проблем у НПФ его клиенту гарантированно выплатят потерянную сумму в размере до 2,8 млн руб.
4. Накопительное страхование жизни (НСЖ). Полис позволяет одновременно копить и получать финансовую защиту в случае болезни, травмы или смерти. Полис можно оплатить единоразово или делать регулярные взносы удобного размера. График выплат застрахованный также определяет самостоятельно — одним платежом при выходе на пенсию, в течение нескольких лет или пожизненно.
Страховщики, как правило, гарантируют по полисам НСЖ доход в размере 1−3% годовых. Также есть возможность оформить вычет по НДФЛ в размере до 150 000 ₽ от полученного годового дохода, если эти деньги были потрачены на пятилетний или более продолжительный полис НСЖ.
5. Инвестиции в недвижимость. Приобретенное для сдачи в аренду жилье способно приносить стабильный доход. Вместе с тем оно требует первоначальных вложений, а также расходов на ремонт и обслуживание.
Кроме того, не лишним будет застраховать как само жилье, так и ответственность перед соседями (на случай, если их квартира пострадает по вине арендаторов).
Также следует сделать запас денег на случай перерыва в аренде или ремонта.
6. Инвестиции в себя. Освоение новой профессии или навыков (например, репетиторство, консультирование, ремесленное производство) позволяет монетизировать полученные знания, опыт и продолжать зарабатывать даже после официального выхода на пенсию.
Отметим, что наиболее эффективным способом накопления является использование диверсифицированного подхода, при котором часть средств хранится, например, на вкладе, часть инвестирована в надежные инструменты и еще одна часть вложена в свое обучение или создание источника пассивного дохода.
Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Источник: https://finance.mail.ru