Эксперты назвали условия для получения пенсии в размере 100 тысяч рублей. Для этого необходима официальная зарплата не ниже 230 тысяч рублей в течение всей трудовой жизни, непрерывный стаж 64 года и отсрочка выхода на пенсию до 75 лет. Это крайне сложно достижимо. Но вы можете создать себе вторую пенсию за счёт осторожных инвестиций — даже при средней зарплате.
Что происходит
Вопрос о том, как получить пенсию более 100 тысяч рублей, волнует многих россиян. Средняя пенсия в стране в мае 2026 года составила всего 25 399 рублей, а максимальная страховая пенсия, по оценкам экспертов, может достигать 74 тысяч рублей. Однако существуют условия, при которых пенсионные выплаты могут превысить 100 тысяч рублей. Правда, для этого необходимо соответствовать крайне жёстким требованиям.
Как отмечают эксперты, пенсия в 100 тысяч рублей — это не просто высокая зарплата. Это длительный стаж, максимальные отчисления и сознательный отказ от получения пенсии на долгие годы. Для большинства россиян этот сценарий практически недостижим. Однако есть альтернативные способы обеспечить себе достойный доход в старости — через инвестиции, программы долгосрочных сбережений и негосударственные пенсионные фонды.
Как рассчитывается страховая пенсия
Страховая пенсия по старости рассчитывается по простой формуле:
Пенсия = (Количество пенсионных баллов × Стоимость одного балла) + Фиксированная выплата
В 2026 году:
стоимость одного пенсионного балла — 156,76 рубля;
фиксированная выплата — 9 584,69 рубля.
Чтобы получить пенсию в 100 тысяч рублей, необходимо иметь около 577 пенсионных баллов. Для сравнения: минимальное количество баллов для выхода на пенсию — всего 30. То есть нужно накопить в 19 раз больше минимального порога.
Как накопить 577 баллов
Максимальное количество баллов, которое можно получить за один год, — 10 (при зарплате около 248 тысяч рублей в месяц). Чтобы накопить 577 баллов, потребуется:
более 57 лет работы с максимальной зарплатой (при условии, что каждый год вы получаете 10 баллов);
либо 64 года работы, если в какие-то годы вы получали меньше 10 баллов.
Именно поэтому эксперты называют условие «непрерывный стаж — 64 года». Однако достичь 64-летнего стажа практически невозможно, поскольку в России официально начинают трудовую деятельность чаще всего в 18–22 года. Даже при максимальной продолжительности карьеры набрать такой стаж могут только единицы.
Роль отсрочки выхода на пенсию
Третий обязательный элемент — отсрочка выхода на пенсию до 75 лет. За каждый полный год более позднего обращения за страховой пенсией применяются повышающие коэффициенты:
-2
При отсрочке на 10 лет (то есть при обращении за пенсией в 75 лет, а не в 65) коэффициенты составляют 2,32 к баллам и 2,11 к фиксированной выплате. Это позволяет значительно увеличить итоговый размер пенсии.
Пример расчёта:
Если у вас накоплено 300 баллов, то при обычном выходе на пенсию выплата составит: (300 × 156,76) + 9 584,69 = 56 612,69 рубля.
При отсрочке на 10 лет: (300 × 156,76 × 2,32) + (9 584,69 × 2,11) = 109 104,96 + 20 223,70 = 129 328,66 рубля.
Таким образом, даже при 300 баллах пенсия может превысить 100 тысяч рублей за счёт повышающих коэффициентов. Однако для этого придётся отказаться от получения пенсии на 10 лет — с 65 до 75 лет. За это время вы не получите около 5–6 миллионов рублей, которые могли бы получить, если бы вышли на пенсию раньше.
Два способа получить пенсию 100 тысяч рублей
-3
Что делать, если максимальная пенсия недостижима
Для большинства россиян путь к пенсии в 100 тысяч рублей через страховую пенсию закрыт. Однако это не значит, что нужно смириться с низким доходом в старости. Существует вторая пенсия, которую вы можете сформировать сами — за счёт осторожных инвестиций, даже при средней зарплате.
1. Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
С 2024 года в России действует программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она позволяет формировать капитал за счёт личных взносов, государственного софинансирования и налоговых вычетов.
Ключевые преимущества ПДС:
государственное софинансирование — до 36 тысяч рублей в год (в течение 10 лет);
налоговый вычет — можно вернуть до 22% от суммы взносов (до 400 тысяч рублей в год);
инвестиционный доход — накопления инвестируются, что позволяет защитить их от инфляции и приумножить;
защита от взыскания — средства по ПДС не подлежат аресту и разделу при разводе.
Пример: если вы откладываете по 10 тысяч рублей в месяц (120 тысяч в год) в течение 20 лет, ваш капитал с учётом инвестиционного дохода (допустим, 10% годовых) составит около 4,5–5 миллионов рублей. При выплате в течение 20 лет это даст дополнительно 18–20 тысяч рублей в месяц к государственной пенсии.
2. Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)
С 1 января 2026 года в России введён ИИС-3 — новый тип индивидуального инвестиционного счёта с повышенными налоговыми льготами.
Что даёт ИИС-3:
налоговый вычет на сумму взносов до 400 тысяч рублей в год;
освобождение от налога на доход от операций с ценными бумагами;
бонус от государства при удержании средств на счёте в течение 5–10 лет.
Пример: при ежегодных взносах по 400 тысяч рублей в течение 10 лет и средней доходности 10% годовых капитал может составить около 7 миллионов рублей. Это даст дополнительный доход в размере 25–30 тысяч рублей в месяц при пожизненной ренте.
3. Добровольное пенсионное страхование
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) предлагают программы добровольного пенсионного страхования. Вы можете заключить договор и вносить регулярные взносы, а фонд инвестирует эти средства и выплачивает вам пенсию по достижении определённого возраста.
Преимущества:
гибкий выбор суммы взносов и срока;
возможность получить налоговый вычет;
профессиональное управление средствами.
4. Инвестиции в недвижимость
Покупка квартиры или коммерческой недвижимости с последующей сдачей в аренду — один из самых надёжных способов обеспечить дополнительный доход в старости.
Пример: приобретение однокомнатной квартиры за 5 миллионов рублей и сдача её в аренду по 25 тысяч рублей в месяц даёт доход 300 тысяч рублей в год (6% годовых). При этом сама недвижимость сохраняет свою стоимость и со временем дорожает.
Что делать уже сегодня: пошаговая инструкция
Шаг 1. Оцените свой бюджет и определите сумму для отчислений
Даже 5–10 тысяч рублей в месяц, отложенные на 20–30 лет, могут превратиться в миллионы благодаря сложному проценту. Главное — начать как можно раньше.
Шаг 2. Выберите инструмент долгосрочных накоплений
Сравните программы долгосрочных сбережений, ИИС-3 и негосударственные пенсионные фонды. У каждого инструмента свои преимущества и условия.
Шаг 3. Оформите договор и начните регулярно вносить взносы
Самое сложное — это дисциплина. Настройте автоматические перечисления, чтобы не пропускать платежи.
Шаг 4. Регулярно проверяйте состояние накоплений
Раз в год запрашивайте отчёт о состоянии вашего счёта, проверяйте доходность инвестиций и при необходимости корректируйте стратегию.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли получать страховую пенсию и дополнительные накопления одновременно?
Да. Вы можете получать и государственную пенсию, и выплаты из НПФ или ПДС одновременно. Это и есть «вторая пенсия».
Что будет с накоплениями, если я умру раньше?
В большинстве программ (ПДС, НПО) средства наследуются. Вы можете указать наследников в договоре.
Нужно ли платить налоги с дохода от инвестиций?
В рамках ПДС и ИИС-3 доходы от инвестиций освобождаются от налога (при соблюдении условий). При самостоятельных инвестициях может применяться налог на доход от операций с ценными бумагами.
Бесплатная консультация юриста
Заключение
Пенсия в 100 тысяч рублей через систему обязательного пенсионного страхования — это теоретический максимум, достижимый лишь для единиц. Для большинства россиян реальный путь к такому доходу лежит через самостоятельное формирование второй пенсии: программы долгосрочных сбережений, индивидуальные инвестиционные счета, добровольное пенсионное страхование и другие инструменты.
Главное, что нужно запомнить:
Максимальная страховая пенсия требует зарплаты ≥230 тыс. руб., стажа 57+ лет и отсрочки до 75 лет — это практически недостижимо.
Вторая пенсия через инвестиции доступна большинству граждан при регулярных отчислениях 10–15% дохода.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) даёт государственное софинансирование, налоговый вычет и инвестиционный доход.
ИИС-3 позволяет получить налоговый вычет на взносы до 400 тыс. руб. в год и освобождает доход от налога.
Чем раньше вы начнёте, тем больше будет ваш капитал благодаря сложному проценту.