В декрете привычный ритм жизни ломается: доходы становятся менее предсказуемыми, а расходы растут. Экономист и основатель школы финансовой грамотности PRO.FINANSY Ольга Гогаладзе и психолог Владислав Герасимов рассказали о том, как маме в декрете начать инвестировать с небольших сумм.
С чего начать: аудит бюджета как первый шаг
Прежде, чем думать о доходности, важно понять, куда уходят деньги. Часто бывает так: доход вроде бы есть, а к концу месяца в кошельке ноль. Причина – в «черных дырах»: мелких, но регулярных тратах, которые мы не замечаем.
Первый шаг в любой финансовой стратегии – провести аудит бюджета. Для этого нужно минимум три месяца (а еще лучше постоянно) фиксировать все расходы – от чашки кофе до крупных покупок. Удобно делать это в специальном приложении по учету финансов, Excel или даже в заметках телефона. Главное – ничего не пропускать, особенно траты наличными.
После сбора данных расходы стоит разделить на три группы.
- Обязательные платежи. ЖКХ, продукты, транспорт, лекарства, выплаты по кредитам. Это то, без чего не обойтись.
- Обязательные платежи, но управляемые. Одежда, детские товары, спорт, развлечения. Здесь уже можно выбирать: отложить покупку или найти альтернативу дешевле.
- Необязательные. Спонтанные покупки на маркетплейсах, дублирующиеся подписки, доставка еды, кофе навынос и т.п. Именно из этой категории чаще всего удается «высвободить» деньги на накопления.
«Часто люди говорят „Я и так знаю свои расходы». А потом оказывается, что они не представляли, сколько денег уходит на импульсивные покупки или забытые подписки. По 300 рублей в месяц на подписку, по 500 – на кофе, по 2 000 – на доставку еды. В сумме это легко дает те самые 10 000 рублей, которые можно откладывать», – объясняет Ольга Гогаладзе.
Правило «сначала заплати себе»
Самая распространенная ошибка – сначала тратить, а если что-то останется, откладывать. Правильная последовательность другая: получил доход – сразу отложил фиксированную сумму или процент от дохода на отдельный счет. Только потом тратишь остальное.
Начать можно с малого: 3-5 % от дохода. Если комфортно, постепенно увеличивать до 10-15%. Для тех, кто любит игровые механики, подойдет метод «52 недели богатства»: в первую неделю откладываете 100 рублей, во вторую – 200, в третью – 300 и так далее. За год получится накопить 137 800 рублей. При этом план можно адаптировать: если на какой-то неделе не получается отложить нужную сумму, можно компенсировать это позже или перераспределить взносы.
Гибкий подход: как встроить инвестиции в «рваный» ритм жизни
В декрете доходы и расходы часто нестабильны: в один месяц приходит премия или налоговый вычет, а в другой происходят непредвиденные траты на ребенка. Поэтому жесткий план откладывать 10 000 рублей каждый месяц может демотивировать. Лучше задать диапазон, например, 3 000 – 10 000 рублей («не меньше 3 000, если есть возможность – больше»).
Еще один прием – привязывать размер инвестиций к дополнительным поступлениям. В этом случае на инвестиции можно направлять:
- 20% от премии;
- 50% от налогового вычета;
- весь доход от продажи ненужных вещей;
- часть подаренных денег.
Так вы сохраните регулярность в переводах, даже если суммы будут разными.
Подушка безопасности или инвестиции: что в приоритете?
Для семьи с ребенком подушка безопасности – это базовая защита. Ее размер должен покрывать 3-6 месяцев обязательных расходов. Например, если на жилье, продукты и транспорт уходит 70 000 рублей в месяц, то семье нужно собрать подушку безопасности от 210 000 до 420 000 рублей.
Но ждать, пока подушка будет полностью сформирована, необязательно. Можно двигаться параллельно: большую часть свободных денег направлять на подушку (например, на накопительный счет), а небольшую часть – в инвестиции.
Пример: семье удается выделить свободных 10 000 рублей в месяц. Пока финансовой подушки нет, деньги лучше распределить так: 8 000 рублей отправить на накопления подушки безопасности, а 2 000 рублей – в инвестиции. Через год подушка вырастет до 96 000 рублей, а портфель – до 24 000 рублей. И это суммы без учета доходности. Когда подушка приблизится к целевому размеру, можно менять пропорции: 7 000 рублей в подушку, а 3 000 в инвестиции, потом 5 000 рублей – в подушку, а 5 000 рублей – в инвестиции.
Куда вложить 5 000 – 10 000 рублей в месяц
Выбор инструмента зависит от финансовых целей и сроков.
- Краткосрочные цели на 1-2 года. Если деньги могут понадобиться в ближайшие месяцы, то лучше использовать накопительный счет или вклад. Это консервативные инструменты с понятным доходом и доступом к средствам.
- Среднесрочная цель на 2-3 года. Для среднесрочных целей подойдут фонды денежного рынка на брокерском счете. Их доходность обычно следует за ключевой ставкой ЦБ, а комиссии у современных брокеров минимальны. На некоторых тарифах комиссий за покупку вообще нет.
- Долгосрочные цели на 5-20 лет. В этом случае стоит рассматривать диверсифицированные фонды, облигации и акции. Даже с небольшими суммами можно собрать сбалансированный портфель.
Отдельный вариант – программа долгосрочных сбережений. Она особенно выгодна тем, чей совокупный доход не превышает 80 000 рублей в месяц: государство софинансирует взносы до 36 000 рублей в год. Но важно помнить, что деньги в ПДС нужно держать минимум 15 лет.
Также стоит учитывать налоговые льготы: ИИС‑3 и льготу на долгосрочное владение. Они позволяют снизить налоговую нагрузку и повысить итоговую доходность.
Почему мама тратит, а не копит деньги
Даже понимая важность накоплений, многие мамы снова и снова тратят свободные деньги – на ребенка, на дом, «наконец-то на себя». Психолог Владислав Герасимов объясняет, что за этим могут стоять разные причины: «Чаще всего дело не в импульсивности или страхе будущего, а в отсутствии привычки. Мозг не привык видеть в откладывании денег норму. Он скорее стремится к сиюминутному удовлетворению: купить что-то нужное ребенку, порадовать себя. Задача – выработать поведенческую привычку: каждый месяц часть дохода автоматически уходит на накопления».
Еще одна частая установка: «С моими 10 000 лезть в инвестиции – смешно». За ней может стоять внутренний критик, перфекционизм или сравнение себя с профессиональными трейдерами.
«Мы ждем, что начнем зарабатывать большие деньги сразу, и обесцениваем маленькие шаги. Но цель первых месяцев – не доходность, а дисциплина. Вырабатывая привычку, вы создаете долгосрочную оптику: даже небольшие суммы при регулярном пополнении и сложном проценте со временем превращаются в ощутимый капитал», – уверен Владислав Герасимов.
Если муж не поддерживает идею инвестиций, важно выстроить диалог через общие ценности, а не через цифры. Например, говорить не «я хочу инвестировать», а «мы хотим создать резерв на образование ребенка» или «хотим иметь финансовую подушку на случай непредвиденных обстоятельств». Если договориться не получается, можно начать с небольшой суммы из личных средств – своего рода «финансовый эксперимент». Когда через полгода-год будет виден результат, обсуждать тему станет проще.
Как не бросить инвестиции после первого провала
Рынки волатильны: портфель может временно уйти в минус. Это нормально, но эмоционально тяжело. Чтобы не вывести деньги в убыток, важно заранее определить допустимый уровень риска и не инвестировать средства, которые могут понадобиться в ближайшие месяцы.
Владислав Герасимов советует воспринимать инвестиции как долгосрочный процесс, а не как гонку за быстрой прибылью. «Представьте, что вы – садовник: вы сажаете семена, ухаживаете за ними, но не ждете, что на следующий день вырастет дерево. Что-то может погибнуть, что-то будет расти медленно. Главное – не бросать уход за садом из-за первой неудачи. В выращивании вашего финансового сада регулярность и терпение принесут результат», – отмечает Владислав Герасимов.
Полезно также заранее продумать план действий при просадке: например, не продавать активы в панике, а продолжать пополнять портфель по графику. Так вы сможете покупать активы по более низкой цене и усреднять стоимость.
Реальные ожидания: доходность инвестиций от 10 000 рублей в месяц
Если откладывать по 10 000 рублей ежемесячно и инвестировать их с усредненной годовой доходностью 12% (с учетом сложного процента и реинвестирования купонов и дивидендов), то:
- через год на счете будет примерно 128 000 рублей;
- через 3 года – около 430 000 рублей;
- через 10 лет – более 2,3 миллиона рублей.
Это приблизительные расчеты: фактическая доходность зависит от выбранных инструментов и рыночной ситуации. Но даже без учета доходности одни только взносы дадут за 10 лет 1,2 миллиона рублей – и это уже серьезная сумма.
Типичные ошибки начинающих инвесторов
Сложность может быть в том, что мама в декрете не так много знает о том, как работают инвестиции. Хорошей идей будет пройти курсы, чтобы научиться управлять личными финансами и освоить азы инвестирования, а также не совершать следующих ошибок.
- Жесткие цели и перфекционизм. Не ставьте задачу «накопить миллион за год». Лучше ориентируйтесь на процесс («каждый месяц стабильно пополняю портфель»).
- Инвестирование денег, которые скоро понадобятся. На срочные цели используйте накопительные счета.
- Отсутствие диверсификации. Не вкладывайте все деньги в один актив. Лучше распределить их между разными инструментами.
- Игнорирование комиссий и налогов. Выбирайте тарифы с низкими комиссиями и используйте налоговые льготы.
- Паника при просадках. Помните: временные убытки – нормальная часть инвестиционного процесса.
Инвестиции как способ вернуть ощущение контроля
Декрет нередко связан с потерей профессиональной идентичности: женщина привыкает, что ее главная роль – мама, и забывает, что она еще и личность, способная принимать решения и управлять ресурсами. Начало инвестиционного пути – это не только про деньги.
«Когда вы сами выбираете, куда направить часть дохода, вы возвращаете себе ощущение „Я тоже управляю своей жизнью». Это про контроль, про самостоятельность, про право иметь собственные цели и двигаться к ним, даже если пока это всего 10 000 рублей в месяц», – подчеркивает Владислав Герасимов.
И возможно, именно в этом – главная ценность первых шагов: не в цифрах на счете, а в том, что вы снова чувствуете себя хозяйкой своей финансовой судьбы.
Источник: https://www.finversia.ru