Выход на пенсию для многих означает долгожданный отдых, но вместе с тем — тревогу за свое финансовое будущее
Александр Зарецкий, генеральный директор СберНПФ. Фото: Пресс-служба НПФ Сбербанка
По последним оценкам Национальной ассоциации НПФ, средняя страховая пенсия в России составляет менее 30% от средней зарплаты по стране. Как формируется эта сумма? Где лежат замороженные пенсионные накопления? И как обеспечить себе достойную жизнь после окончания трудовой карьеры? На эти и другие вопросы «КП» ответит генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий.
— Как формируется пенсия в России?
— У нас в стране действует система обязательного пенсионного страхования (ОПС). Она предполагает, что работодатели делают за нас взносы в Социальный фонд. С 2002 года эти отчисления шли в два кармана — на формирование страховых выплат и пенсионных накоплений. Начиная с 2014 года пополнение пенсионных накоплений заморожено и все взносы работодателя направляются только на страховую пенсию. Это значит, что деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам, а граждане, в пользу которых уплачиваются взносы, получают пенсионные баллы. Они у нас копятся, и когда мы достигаем возраста назначения выплат (60 лет для женщин и 65 лет для мужчин), то в соответствии с этими баллами получаем страховую пенсию.
— Возвращаясь к пенсионным накоплениям, которые были заморожены, — что с ними сейчас?
— Действительно, с 2002 года в системе был еще один «мешочек», в который работодатели отчисляли 6% от всех взносов, — так сформировались пенсионные накопления. После 2014-го было решено прекратить пополнение этого «мешочка», то есть средства были заморожены. Но они никуда не делись — деньги располагаются либо в Социальном фонде, либо в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). У россиян была и остается возможность перевести эти средства из управления Соцфонда в НПФ — этой опцией воспользовались уже больше 30 млн россиян. Частные фонды инвестируют также эти средства и ежегодно начисляют инвестиционный доход.
— Чем еще занимаются негосударственные пенсионные фонды?
— НПФ также занимаются негосударственным пенсионным обеспечением (НПО) — это добровольные программы, в основном корпоративные. В этой системе участвуют около 6 млн россиян, в основном это сотрудники крупных компаний. За них работодатели делают взносы в НПФ, во многих случаях сотрудники тоже могут пополнять свои пенсионные сбережения за счет личных взносов. Когда работники достигают пенсионного возраста по НПО (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), они начинают получать негосударственную пенсию — по сути, от своего работодателя. Это второе ключевое направление работы НПФ.
Есть и третье — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это новый инструмент, который заработал в 2024 году после принятия соответствующего закона.
— Расскажите, в чем суть программы долгосрочных сбережений?
ПДС — это интересная программа, которая при этом не является пенсионной. Она позволяет россиянам выгодно копить на разные цели: образование детей, собственный бизнес, покупку недвижимости или просто создать капитал на будущее. Конечно, в рамках ПДС можно откладывать и на пенсию, но программа гораздо шире и гибче, поэтому может быть полезна многим.
НПФ Сбербанка занимается всеми тремя упомянутыми направлениями. Сейчас у нас около 8,5 млн застрахованных граждан, чьими пенсионными накоплениями мы управляем. Кроме того, около 1,5 млн человек участвуют в добровольных пенсионных программах нашего фонда — это как сотрудники компаний, так и те, кто решил их купить самостоятельно. Также в 2024-м мы привлекли в ПДС около 2 млн россиян. В этом году нашему фонду исполняется 30 лет — мы работаем с 1995 года и продолжаем развивать все эти важные направления.
— Как защищены деньги клиентов в негосударственных пенсионных фондах?
— У нас есть два уровня защиты средств граждан. Первый — это закон, который требует, чтобы сбережения и накопления россиян не уходили в минус. Что это значит? Даже если фонд неудачно вложил средства, человек не может получить денег меньше, чем внес. В случае убытка НПФ обязан покрыть разницу за счёт собственного капитала.
Второй уровень — это система гарантирования Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — как у банков. Но для участников пенсионного обеспечения сумма возмещения не 1,4 млн, как для депозитов, а 2,8 млн. Это означает, что если фонд не сможет выполнять свои обязательства, то АСВ возместит потерянные средства в этих пределах.
— А как быть с инфляцией и девальвацией? Ведь все накопления в рублях, валюта может падать, а цены — расти.
— Защита от роста цен обеспечивается за счёт того, что средства в НПФ инвестируются и приносят доход. Задача фонда — на длинной дистанции, например, на горизонте 5–10 лет, заработать больше, чем инфляция. Если посмотреть на историческую доходность СберНПФ, то мы действительно обгоняем инфляцию на этих горизонтах.
Есть ещё один важный фактор — налоговый стимул. Раньше мы могли, делая взносы в НПФ, возвращать в рамках социального вычета НДФЛ до 150 тыс. рублей. Сейчас правила изменились — вычет можно получать со взносов до 400 тыс. Это значит, что при ставке подоходного налога в 15% можно вернуть в год до 60 тыс.
— Часто можно услышать: зачем копить на пенсию, лучше купить квартиру и сдавать её в будущем. Насколько это соответствует действительности и как все же лучше откладывать на будущее?
— Это не очень правдоподобно. Говорю как человек с личным опытом сдачи недвижимости в аренду. На рынке очень часто бывают периоды, когда вы можете сдать свое жилье за не очень большие деньги. А по прошествии двух-трех лет, когда съезжают очередные арендаторы, вам приходится делать ремонт — а он, в свою очередь, может превысить стоимость заработанного. Со мной такое было. Кроме того, с полученных от сдачи недвижимости доходов мы обязаны платить НДФЛ. Разумеется, аренда приносит определенные деньги, но нет гарантии, что их будет достаточно.
Финансовый капитал, который работает и приносит регулярный доход, часто выгоднее. К тому же в этом случае не нужно периодически делать ремонт и оплачивать коммуналку. А с заработанного инвестиционного дохода не нужно платить налоги. Как раз программы негосударственного пенсионного обеспечения позволяют создать такой капитал — и получать стабильный доход в будущем, независимо от колебаний на рынке недвижимости. И главное — не стоит рассчитывать только на один источник дохода. Участие в программах НПФ не отменяет других возможностей зарабатывать деньги.
Источник: https://www.kp.ru