Если вы обратитесь в НПФ или дружественный ему банк и скажете, что хотели бы начать копить на будущую пенсию, скорее всего, вам сразу посоветуют стать участником программы долгосрочных сбережений (ПДС). Для пенсионного бизнеса сейчас это просто «лакомый кусок», ПДС приносит, по оценкам экспертов, до 80–90% "свежих" денег в систему НПФ. Остальное приходится на корпоративные программы, индивидуальные пенсионные планы (ИПП) и проч.
ПДС запустили в январе 2024 года, и за это время общая сумма поступивших средств в НПФ достигла почти 1 трлн рублей. В основном в программу вступают пенсионеры и люди 50–55 лет со стабильным заработком и возможностью ежемесячно отчислять на будущую пенсию часть своего дохода. И это идеальные клиенты для фондов, ведь они не только несут свои деньги, но и привлекают государственные средства в рамках софинансирования.
Но насколько действительно это надёжно и выгодно для самих участников ПДС?
С надёжностью, кажется, всё в порядке, ведь сейчас государство страхует пенсионный капитал клиентов НПФ на 2,8 млн рублей. Этого вполне хватит, чтобы получать приличную прибавку к будущей государственной пенсии. Например, по словам гендиректора НПФ Альфа Ларисы Горчаковской, если накопить к старости 2,3 млн рублей, то это позволит дополнительно к выплатам из СФР пожизненно получать ежемесячно ещё около 9 тыс. рублей, а если назначить срок выплат 10 лет, то прибавка будет почти 19 тыс. рублей в месяц.
Чтобы накопить на пенсию в НПФ, уверяют эксперты, достаточно откладывать в течение 10 лет хотя бы по 3-5% от дохода. Если вы решили накопить к старости сумму более 2,8 млн рублей, то, как советует гендиректор НПФ Альянс Аркадий Недбай, можно открыть счета в разных НПФ и распределить взносы между ними. Это защитит пенсионный капитал в случае банкротства фонда.
Также стоит обращать внимание и на рейтинги НПФ. Их присваивают рейтинговые агентства, например, НРА или "Эксперт РА". Показатель "ААА" или "ruAAA" в рейтинге – это самый высокий уровень надёжности, а вот буквы "В" или "С" в рейтинге должны насторожить: возможно, у выбранного вами НПФ есть какие-то проблемы. Также, указывают эксперты НПФ ВТБ, стоит обратить внимание на объем средств под управлением НПФ и число клиентов, срок работы на рынке, собственников. Наличие крупного акционера даёт дополнительные гарантии его финансовой стабильности.
А вот насчёт выгодности пенсионных программ не так всё просто. С одной стороны, если вы внесёте на счёт ПДС в течение года 36 тыс. рублей, то в случае если ваш доход не превышает 80 тыс. рублей в месяц, вы можете получить практически 100% доходность за счёт софинансирования. Однако с увеличением суммы на счёте влияние софинансирования на доходность будет постепенно снижаться. Поэтому удастся ли вам набрать желаемый пенсионный капитал к моменту выхода на пенсию и не съест ли его инфляция во многом зависит от того, сколько будет зарабатывать выбранный вами НПФ.
На длинной дистанции пока НПФ удаётся переиграть рост цен: с 2017 года, по данным ЦБ РФ, они заработали для клиентов в среднем почти 97%, официальная инфляция составила за это время 79,3%. Но иногда фонды всё же проигрывают инфляции. Например, в 2022 году рост цен был 11,9%, доходность НПФ – 5,4%, в 2024 году инфляция была выше доходности на 1,3%. А поскольку кризисы повторяются с завидной регулярностью, полностью риски, что ваш пенсионный капитал со временем обесценится, исключать не стоит.
Следить за тем, насколько эффективно выбранный вами фонд использует доверенные ему деньги можно как по отчётности самих НПФ (они обязаны регулярно публиковать такие данные), так и на сайте ЦБ РФ или портале Investfunds.ru. Кроме того, эксперты рекомендуют перед подписанием договора уточнить размер комиссий: обычно фонды взимают с клиентов за управление 0,75% от суммы на счёте, плюс процент от полученного инвестиционного дохода - до 15%. Всё это также влияет на то, какую сумму вы скопите к пенсии.
Есть и другие подводные камни. Некоторые НПФ при досрочном расторжении договора готовы вернуть всю вложенную сумму за вычетом софинансирования и полученных налоговых вычетов, а также части инвестдохода. В других существуют понижающие коэффициенты. В этом случае клиенту могут отдать только 80–90% его вложений. Поэтому перед заключением договора стоит заранее поинтересоваться, сколько вам причитается, если вдруг срочно потребуются деньги. Без потерь денег от софинансирования и налоговых льгот вывести деньги с ПДС можно через 15 лет, либо по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, либо на лечение.
Инфографика: Андрей Герасимук
Поэтому лучше заранее поинтересоваться, сколько вам причитается, если вдруг срочно потребуются деньги и придётся закрыть договор раньше срока, говорит вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Алексей Денисов. Чтобы снизить риски, для тех, кто готов копить 5-7 лет, откладывая крупные суммы, он советует выбирать ИПП, это более гибкий инструмент по сравнению с другими программами НПФ. А вот участвовать в ПДС явно безопаснее, если ваша пенсия совсем уже скоро.
Источник: https://www.gazetametro.ru