Как получить от государства больше 100 тысяч рублей просто набивая «копилку» и действительно ли оно того стоит.
Да, «сотку» (даже 108 тысяч рублей) по программе долгосрочных сбережений от государства действительно можно получить. Нет, не совсем «за просто так» — необходимо выполнить несколько условий. На которых, как заявил министр финансов России Антон Силуанов, «можно будет хорошо заработать». Кому и насколько хорошо — сейчас разберемся.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) начала работать в России с 1 января 2024 года. Собственно, работает программа так. Клиент заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Периодически делает взносы. Фонд собранные средства инвестирует под зорким оком Центрального банка. А по истечении срока (или наступления ряда условий) деньги возвращает. С процентами.
В чем выгода?
ПДС предусматривает некоторые «приятности». В том числе софинансирование со стороны государства. Если доход вкладчика не превышает 80 тысяч рублей, то за каждый рубль взносов он получит еще рубль из казны. От 80 тысяч до 150 тысяч рублей — также по рублю, но за каждые два рубля взносов. Если больше 150 тысяч — соотношение составит 1:4.
Предельная сумма софинансирования тоже есть — это 36 тысяч рублей в год. И пока действует эта мера лишь в первые три года участия в программе. Другими словами, максимально государство «доложит» на счет не более 108 тысяч рублей.
Дополнительная «приятность» — на программу распространяется налоговый вычет на сумму до 52 тысяч рублей. А еще в ПДС можно перевести «замороженные» пенсионные накопления, сформированные до 2014 года.
Как принять участие?
Добровольно заключив договор с НПФ. Пока регулятор согласовал только одну «контору» — СберНПФ. Но на очереди еще 12 организаций. Участвовать в программе долгосрочных сбережений может любой россиянин в возрасте от 18 лет. В том числе копить можно и в пользу третьих лиц. Например, ребенка.
Определить сумму, периодичность пополнения счета, а также размер первого взноса можно самому при заключении договора. Однако для получения максимально возможного объема софинансирования от государства необходимо вложить в ПДС максимум 36 тысяч рублей за год, то есть три тысячи рублей в месяц. Минимум тоже есть: чтобы претендовать на софинансирование, необходимо внести две тысячи рублей в год.
В целом звучит привлекательно. Но наверняка есть и нюансы…
Есть ли нюансы?
Да. Вернут все не сразу, а копить — долго. Минимум 15 лет. Или достижения определенного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
После этого купаться в купюрах тоже не получится. Хотя НПФ могут предложить единовременную выплату (когда вся сумма с накопленным доходом сразу «падает» на счет вкладчика), программу позиционируют больше как «бонус к пенсии». То есть возвращать вложенное можно в виде ежемесячных платежей: пожизненных или срочных, но разделенных не менее чем на 10 лет.
Другими словами, в лучшем случае для возврата всей суммы вложений потребуется минимум четверть века. Включая период накопления. В случае смерти средства перейдут по наследству за минусом тех, что уже выплатили.
Можно ли вернуть деньги раньше? Да, но в договоре с НПФ могут быть предусмотрены санкции. Да и «вытащить» накопительную часть пенсии или добавленные государством средства так не получится: только то, что внес сам.
Исключения — лечение тяжелой болезни у себя или кого-то из близких родственников, потеря кормильца. В таком случае все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается снять со счета программы.
Сколько можно заработать?
Считаем. Доходность НПФ по итогам девяти месяцев 2023 года колеблется от 7 до 11%. Цифры меняются от периода к периоду. Оптимистично остановимся на 8% годовых: чуть выше того, что предлагали по вкладам банки в тот же период. Внося по три тысячи рублей ежемесячно, за три года таким образом можно заработать около 200 тысяч рублей (с учетом софинансирования от государства).
Продолжаем в том же духе следующие 12 лет — и на счету на выходе будет 1,25 млн рублей. Половину суммы составит процентный доход.
С одной стороны, можно смело называть себя миллионером. С другой — на то, чтобы получить это добро себе на счет, потребуется еще минимум 10 лет: ежемесячные платежи составят около 10,5 тысячи рублей. Не так уж много, учитывая нынешний уровень расходов, который через 15 лет вряд ли изменится в сторону удешевления. Хотя по отношению к средней по России пенсии в 18 тысяч рублей — вполне солидно.
А вот после 30 лет вложений картина выглядит уже более перспективно. Процентный доход составит 4,1 млн рублей (78% от суммы) при собственных вложениях в 972 тысячи (можете проверить на инвестиционном калькуляторе). Следующее десятилетие, в таком случае, предстоит провести, радостно вздрагивая от СМС из банка с ежемесячным пополнением от НПФ на почти 44 тысячи рублей.
Какие риски?
Программа явно больше подходит молодежи: если встать на «путь обогащения» даже в 30 лет, то насладиться его плодами раньше 45-60 не выйдет. А еще более поздний старт и вовсе может оборваться на этапе вкладов.
Другой безусловный риск связан со сроками. Да, средства, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Но прогнозировать не то что судьбу отдельно взятого фонда, а вообще жизненных обстоятельств на перспективу в 15-25 лет весьма сложно. Хотя берут же люди ипотеку. При этом процент платят не им, а банку.
«Не взлетит — не поверят»
Частный инвестор из Казани Сергей Крутов считает, что инструмент вряд ли станет сильно популярным. Люди, далекие от мира финансов, просто побоятся заходить «в долгую»: всегда лучше иметь пачку наличных под подушкой, чем отдавать деньги в какой-то фонд.
А некрупные инвесторы с портфелем от 100 тысяч рублей до примерно одного миллиона скорее воспользуются другими, более гибкими инструментами, чем программа долгосрочных сбережений.
— Гораздо легче открыть тот же брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). И в принципе получить все то же самое, только с возможностью самому формировать портфель, — рассуждает Крутов. — НПФ пользуются консервативными инструментами — например, вкладываются в облигации федерального займа. Это, скорее всего, будет выгоднее, чем просто на вкладе. Но самостоятельные инвестиции позволяют, допустим, еще и акций прикупить, разложить, так скажем, «яйца по разным корзинам».
Другой плюс связан со сроками. Брокерским счетом в этом плане можно оперировать свободно (разве что придется платить комиссию и налоги). ИИС имеет свои ограничения: активы позволяют вывести только при закрытии счета, а чтобы не потерять налоговые вычеты, сделать это необходимо минимум через три года после открытия. Но это по-прежнему не 15 лет «платежей» и еще 10 — вывода.
— Вообще, такие «пенсионные накопления», «пенсионный фонд» на Западе — тема распространенная. Там понимают, что если ты не позаботишься о своей старости сам, то государство не очень-то поможет. У нас психология иная. Присутствует недоверие к финансовым инструментам. Максимум «сберегательная книжка», — продолжает эксперт. — Поэтому мне кажется, что не взлетит — не поверят. Тем более еще свежи в памяти события последних лет, форс-мажоры: пандемия, СВО.
Не совсем понятна, по словам Крутова, и «целевая аудитория» программы. Хороший «выхлоп» от ПДС возможен только через весьма продолжительный период жизни. То есть старшее поколение тут в пролете. А молодежь не слишком любит задумываться о долгосрочных финансовых целях.
Софинансирование поможет: ЦБ планирует привлечь в ПДС не менее 9 млн россиян
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин, напротив, считает, что ПДС станет достаточно популярной. Особенно у тех, кто только начинает инвестировать или создавать долгосрочные сбережения, то есть у более молодых граждан.
— На днях первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин спрогнозировал, что к 2030 году в программе долгосрочных сбережений будут задействованы средства не менее 9 млн россиян совокупным объемом как минимум в 1,2 трлн рублей, — отмечает специалист.
По словам Бабина, программу действительно можно использовать как один из вариантов долгосрочных высоконадежных накоплений.
— Основные преимущества — специальный налоговый вычет. А также государственное софинансирование собственных взносов граждан, — отмечает эксперт. — К тому же эти средства под контролем Банка России будут инвестироваться в ОФЗ, инфраструктурные, корпоративные облигации и другие ценные бумаги, что обеспечивает повышенную надежность данных вложений. Кроме того, эти сбережения будут застрахованы, как и банковские вклады, но на сумму в два раза больше — 2,8 млн рублей.
Что касается потенциальной доходности, считает представитель «БКС Мир инвестиций», то на долгосрочном горизонте инвестиции в рамках ПДС, вероятно, как минимум будут обгонять инфляцию.
Источник: https://kazanfirst.ru
