Пенсионный рынок впервые за 10 лет вошел в стадию ренессанса. С момента заморозки пенсионных накоплений граждан в 2014 г. на рынке не появлялось новых крупных негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Но после запуска программы долгосрочных сбережений (ПДС) финансовые группы без собственных частных фондов задумались об их создании. О появлении НПФ в группе заявил уже Т-банк, а 17 июня - «Ренессанс страхование». Собственные фонды также хотят создать Совкомбанк и Альфа-банк, писали «Ведомости».
ПДС запущена с 1 января 2024 г. и по задумке Минфина и Банка России должна стимулировать долгосрочные накопления граждан. К 2030 г. участниками программы могут стать не менее 9 млн россиян, а в системе будет сконцентрировано не менее 1,2 трлн руб., говорил первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин в начале января.
Операторами программы являются НПФ. Для участия граждане должны открыть и ежегодно пополнять счет в выбранном фонде. Первые три года участия в программе государство будет софинансировать взносы (для этого нужно ежегодно пополнять свой счет минимум на 2000 руб.), также программа дает право на вычет по НДФЛ: максимальная льгота для ставки налога в 13% - 52 000 руб. ежегодно при уплате взносов до 400 000 руб. Максимальный размер финансирования от государства составляет 36 000 руб. ежегодно, но коэффициент доплаты будет зависеть от размера зарплаты гражданина и объема взносов в систему. Наибольшую доплату по пропорции 1:1 получат россияне со среднемесячным доходом до 80 000 руб. Для граждан с заработком от 80 000 до 150 000 руб. коэффициент софинансирования составит 1:2 - в этом случае для получения максимальной выгоды счет нужно пополнить на 72 000 руб. в год. Отношение взносов от государства к взносам гражданина с доходами от 150 000 составляет 1:4, т. е., чтобы получить максимальные 36 000 руб., россиянин должен внести на счет ПДС 144 000 руб. в течение года.
По состоянию на 17 июня операторами программы являлись уже 22 частных фонда, среди которых «Газфонд пенсионные накопления», «Эволюция», «Будущее», НПФ Сбербанка и ВТБ.
СКОЛЬКО ПРИШЛО В ПРОГРАММУ
Значительную часть сборов по программе обеспечивает Сбербанк, чей НПФ стал оператором первым - в январе. По состоянию на конец мая россияне оформили уже 480 000 договоров долгосрочных сбережений в НПФ Сбербанка, рассказал его генеральный директор Александр Зарецкий. В договоры долгосрочных сбережений вложено 18,8 млрд руб., из них 5,2 млрд руб. пришлось на новые взносы, а 13,6 млрд руб. - на заявленные к переводу средства накопительной пенсии (пенсионные накопления, формировались работодателями до 2014 г., когда был введен мораторий). В мае директор департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольга Шишлянникова заявляла о заключенных 400 000 договоров и привлеченных в программу 17 млрд руб.
Почти 70% счетов у Сбербанка открыли женщины, 32% - мужчины, делится Зарецкий. По его словам, около 60% договоров долгосрочных сбережений в НПФ Сбербанка заключили россияне возраста 36-55 лет, каждую пятую программу открыли люди зрелого возраста (56-65 лет), каждую десятую - молодежь (18-35 лет).
По данным «ВТБ пенсионный фонд», интерес к ПДС высок у мужчин и женщин всех возрастов, рассказал его представитель. Средний чек клиента пенсионного фонда ВТБ составляет 30 000 руб. - такова сумма первоначального взноса и до конца года счета будут еще пополняться, рассчитывает представитель ВТБ. По его словам, до конца года фонд ВТБ планирует привлечь 1 млн клиентов по ПДС. При этом заключить договор долгосрочных сбережений с фондом можно и в отделении «дочки» банка, крымском РНКБ.
Программа долгосрочных сбережений работает по принципу «шведского стола», говорит Зарецкий: участники пополняют счета так, чтобы с учетом своих жизненных обстоятельств извлечь из ее преимуществ максимальную выгоду. Из портфеля НПФ Сбербанка видно, что часть людей делают один крупный взнос на ПДС-счет, другим (40%) комфортнее увеличивать сумму сбережений поэтапно, указывает он.
ЧЕГО НЕ ХВАТАЕТ
До конца 2024 г. пенсионные фонды, исполняя январское поручение президента, должны привлечь в программу не менее 250 млрд руб. Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) вместе с Минфином и ЦБ проводит совещания с руководством регионов и ведет разъяснительную работу на местах, чтобы с помощью масштабной информационной кампании донести преимущества программы до россиян, резюмирует президент НАПФ Сергей Беляков.
Но чтобы цель на 2024 г. была достигнута, на рынке ждут больших стимулов. Уже в процессе реализации программы в НПФ «Достойное будущее» поняли, что для еще большей популяризации программы закону нужны корректировки, говорит генеральный директор фонда Дмитрий Ключник. Среди них - дополнительные изменения в Налоговый кодекс, которые будут стимулировать к заключению договоров людей предпенсионного возраста (граждане, до выхода на пенсию которых остается меньше пяти лет), указывает Ключник.
Сейчас от НДФЛ освобождены выплаты до 30 млн руб. по каждому договору и до 30 млн руб. за каждый налоговый период, если основания для выплат наступят не ранее чем через 10 лет. Но в 2024-2026 гг. действует переходный период, который ограничивает права на налоговую льготу. Выплаты тем, кто выйдет на пенсию раньше (т. е. менее чем через пять лет во время переходного периода, а позднее - менее чем через 10 лет), будут облагаться НДФЛ, и вычет до 52 000 руб. им будет недоступен.
Стимулом для участников программы станет увеличение срока софинансирования со стороны государства с трех до 10 лет, добавляет представитель «ВТБ пенсионный фонд». Продлить софинансирование до 10 лет президент Владимир Путин предложил в начале июня, выступая на ПМЭФе. Это существенно повысит привлекательность ПДС для инвестирования вдолгую, а значит, привлечет более молодую аудиторию, полагает представитель ВТБ.
Максимальную выгоду от этого шага получат участники ПДС, имеющие зарплату в пределах 80 000 руб. в месяц и вкладывающие по 3000 руб. ежемесячно, - львиная доля работающего населения России, оценивает Беляков.
Сделать ПДС привлекательнее позволит и прямое софинансирование долгосрочных сбережений со стороны работодателя со всеми налоговыми льготами для него, аналогичными льготам по негосударственным пенсионным программам, добавляет представитель ВТБ. Для работодателя участие в корпоративных пенсионных программах (КПП) позволяет снизить налоговую нагрузку: пенсионные взносы могут быть отнесены к расходам на оплату труда и составить до 12% от фонда оплаты труда. Также при взносах в КПП не требуется отчислять страховые взносы. Закон «О негосударственных пенсионных фондах» уже сейчас позволяет работодателям софинансировать счета сотрудников, но бизнес неохотно пользуется этой возможностью, подтверждает Беляков.
Другим значимым стимулом в ВТБ называют увеличение размера базы для расчета налогового вычета с 400 000 до 1 млн руб. Это привлечет в программу россиян с доходами выше среднего, при этом данной клиентской базе не придется выбирать между несколькими инвестиционно-сберегательными инструментами, согласен Зарецкий из Сбербанка.
Еще одним драйвером станет полноценный запуск соответствующего раздела на «Госуслугах», в котором можно будет парой кликов перевести свои пенсионные накопления в выбранный НПФ, говорит Беляков. НАПФ принимает участие в разработке этого решения вместе с РТЛабс, Минцифры и фондами, чтобы, как запланировано, в начале июля запустить этот механизм. Мера позволит упростить перевод пенсионных накоплений в рамках обязательного пенсионного страхования в ПДС, согласен Ключник. Сейчас «молчуны», которые хотят перевести пенсионные накопления в ПДС, сталкиваются с длительными и сложными процедурами, объясняет Зарецкий. Кроме того, чтобы сохранить инвестиционный доход при переходе, может потребоваться до шести лет, ведь пока для таких участников не предусмотрели никаких льготных механизмов, добавляет он.
Важно и расширить перечень особых жизненных ситуаций, при которых участник ПДС получает досрочный доступ к сформированным средствам, продолжает Зарецкий. Пока в этом списке лишь потеря кормильца и оплата дорогостоящего лечения - было бы логично включить в этот перечень, например, получение пожизненной инвалидности, приобретение первой недвижимости или оплату высшего образования детям, полагает он.
По оценке НПФ Сбербанка, внедрение всех вышеперечисленных мер в совокупности может увеличить объем привлекаемых ежемесячно средств на 20-30%, говорит Зарецкий.
В свою очередь Алексей Денисов рассказал, что ПДС позволяет эффективно распорядиться пенсионными накоплениями, которые сформированы в системе обязательного пенсионного страхования в период с 2002 до 2014 год. «Если человек не переводит свою накопительную пенсию в программу, а оставляет ее в системе обязательного пенсионного страхования, то он может её направить только на пожизненную пенсию без права наследования. С ПДС у гражданина появляется больше возможностей. Например, можно выбрать варианты единовременной или срочной выплаты. То есть в конце срока действия договора либо получить на руки всю сумму сразу, либо в виде регулярных выплат в течение 5–10 лет. При этом все средства по ПДС наследуются», – пояснил он.
В завершение встречи вице-президент НАПФ Алексей Денисов отметил, что ПДС помогает формировать полезные финансовые привычки, что особенно важно для молодёжи. По его словам, программа лучше других проектов поможет человеку научиться откладывать деньги. «ПДС поможет сформировать привычку заботиться о своем будущем и планировать семейный бюджет. Небольшие регулярные вложения, например, по 100 рублей в день вместо дополнительной чашки чая или кофе, позволят вкладывать по 3 тысячи в месяц. То есть за год вы незаметно для себя вложите в программу 36 тысяч рублей – именно столько государство готово вам удваивать на протяжении целых 10 лет», – рассказал эксперт. 
