В России с 1 января 2024 года начала действовать программа долгосрочных сбережений, позволяющая получать гражданам дополнительный доход в будущем. В чем особенности данной программы, рассказал президент Саморегулируемой организации «Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов» (НАПФ) Сергей Беляков.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) обладает уникальным набором преимуществ, что делает ее выгодной для большинства граждан вне зависимости от уровня доходов. В частности, откладывая посильные для семейного бюджета суммы, родители могут накопить деньги на образование детям, студенты получают возможность в разумные сроки сформировать дополнительный источник пассивного дохода, люди среднего и предпенсионного возраста - создать финансовую подушку безопасности.
Это вопрос финансовой грамотности, а также проявления заботы о себе и своем будущем: заработанные деньги должны работать на нас, обеспечивая стабильность и реализацию планов. Тем более, что это подкреплено государственным софинансированием, налоговым вычетом, инвестдоходом.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который вы выберете, будет инвестировать ваши средства, чтобы приумножить сбережения. При выполнении определенных условий вы получите от государства прибавку к своим сбережениям.
Государство гарантирует сохранность внесенных вами средств и дохода от их инвестирования на общую сумму до 2,8 миллиона рублей, а также сохранность переведенных в программу пенсионных накоплений и суммы государственного софинансирования.
Кстати, уже более 15 тысяч кубанцев заключили договоры с негосударственными пенсионными фондами на условиях программы, общая сумма договоров составила 180 миллионов рублей.
ГЛАВНОЕ - НАДЕЖНОСТЬ
- Почему, на ваш взгляд, россияне должны участвовать в этой программе, а не выбрать другой доступный способ сохранения своих сбережений - инвестиции, покупку валюты, недвижимости или еще что-то?
- Главный плюс программы долгосрочных сбережений - надежность. Условия выполнения программы не просто гарантируются конкретным фондом: интересы граждан со всех сторон защищены государством на законодательном уровне. Центробанк пристально следит за тем, как НПФ ведет свою деятельность: ежедневный мониторинг, регулярные отчеты и проверки, стресс-тестирование.
ПДС - это инструмент именно для долгосрочных сбережений. Он дает возможность накопить на крупную покупку, создать финансовую подушку безопасности, организовать себе «вторую» пенсию или отложить деньги на образование ребенку. Другие инструменты, такие, как вклад или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), больше подходят для краткосрочных или среднесрочных инвестиций и требуют более активного участия человека в формировании накоплений, а в случае с ИИС - еще и специальных знаний. Если человек размещает средства на банковском депозите, ему надо время от времени перекладывать их, следить за актуальными предложениями банков, выбирая наиболее подходящие. При этом люди обычно ждут, пока у них на руках окажется круглая сумма: мало кто бежит в банк, если вдруг появились свободные 5-10 тысяч рублей. В случае с ПДС человек делает регулярные взносы - часто это как раз те самые «лишние» деньги, трату которых обычно не замечают.
Скажем, человек с зарплатой до 80 тысяч рублей в месяц делает регулярные взносы в программу в размере 3 тысяч рублей в месяц. Для человека с зарплатой 80 тысяч - это примерно одна 27-я часть заработка. Вполне подъемно. Большой финансовой нагрузки это не создаст, а пользу на долгом сроке принесет ощутимую. Откладывая каждый месяц всего по 3 тысячи рублей, человек через 15 лет участия в ПДС сможет накопить более 1,3 миллиона рублей, при том что его собственные вложения составят только 540 тысяч рублей. Остальные деньги - это средства софинансирования, реинвестированные налоговые вычеты и инвестиционный доход. В целом за 15 лет доходность для человека с зарплатой до 80 тысяч рублей составит 41 процент годовых. Какой еще инструмент сможет обеспечить такую прибыль? И тут важно учитывать, что это пассивный безрисковый доход. Если перевести в ПДС еще и свою накопительную пенсию, то выгода будет еще больше.
Понятно, что 15 лет - это достаточно длинный срок, и за это время может произойти что угодно. Именно поэтому в ПДС и есть опция - забрать деньги раньше срока в особых жизненных ситуациях. Если семья потеряет кормильца или человеку срочно понадобятся средства на экстренную операцию, сбережения можно будет забрать вместе со всеми начислениями: средствами софинансирования, возвращенными в программу налоговыми вычетами и накопительной пенсией, если он ее переводил.
С ГАРАНТИЕЙ БЕЗУБЫТОЧНОСТИ
- В программе сказано, что «НПФ обязан обеспечить сохранность средств на счете», то есть имеет место так называемая «гарантия безубыточности». За счет чего она будет осуществляться? Во что НПФ будут инвестировать средства граждан - есть ли правила на этот счет?
- Да, негосударственные пенсионные фонды действительно дают своим клиентами гарантию безубыточности - это безальтернативное требование регулятора, соблюдение которого он тщательно контролирует. Они обязаны возместить вкладчикам финансовый ущерб, если «уйдут в минус» на промежутке от года до пяти - в зависимости от того, какие именно условия обозначены в каждом отдельно взятом договоре. Выплаты будут осуществляться из средств самого НПФ: у каждого фонда есть специальный резервный фонд для подобных случаев, благодаря которому и происходит покрытие рисков.
Негосударственные пенсионные фонды, как в нашей стране, так и мире в целом, остаются самыми осторожными инвесторами. Они используют исключительно инструменты с низким уровнем риска, что может ограничить потенциальную доходность, но зато обеспечивает сохранность средств клиентов. НПФ вкладываются в основном в инфраструктурные облигации. Если по какой-то причине фонд прекратит свое существование, то выплаты его клиентам будет осуществлять Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или тот фонд, которое оно уполномочит.
- В перспективе участие в программе будет выгоднее, чем обычный банковский вклад. Доходность по ней в первый год при соблюдении ряда условий может превысить 100 процентов годовых - с учетом налогового вычета и софинансирования государства. Лучше, чем по любому финансовому инструменту. Это произойдет за счет государственных стимулов - софинансирования и налоговых льгот.
Чтобы вступить в программу, необходимо заключить договор с ее оператором - негосударственным пенсионным фондом (НПФ). В электронном виде договор можно заключить на сайте НПФ самостоятельно либо позвонив по телефону горячей линии фонда и получить консультацию по заключению и сопровождению договора. Тем, кто хочет подписать бумажный договор, необходимо обратиться в офис НПФ или в офис банка-партнера. При желании можно перевести свои пенсионные накопления в программу единовременным взносом. Но это необязательное условие для участия в программе.
- Обеспечивает ли «гарантия безубыточности» прибыль с внесенных в НПФ денег? Может ли получится так, что через условные 15 лет участия в программе у человека окажется ровно та сумма (+софинансирование от государства), которую он туда внес, без процентов?
- Участник ПДС в любом случае получит инвестиционный доход, для этого и существуют гарантии безубыточности: в случае если фонд не заработал денег для своих клиентов, он будет компенсировать для клиентов эти потери за собственный счет. Фонды - это те финансовые организации, эффективность которых надо оценивать на долгих дистанциях, именно поэтому у каждого НПФ свой срок по гарантиям безубыточности: от одного года до пяти лет. Надо понимать, что инвестиционные долгосрочные стратегии, которых придерживаются фонды, могут привести к «просадке» по финансам в один год, а в следующем дать возможность НПФ «отыграть» потери с лихвой и в горизонте, например, трех лет показать неплохую прибыль.
Как показывает практика, на долгих промежутках негосударственные пенсионные фонды показывают положительную доходность, способную покрыть инфляцию. Причем доходность эта, опять же в долгосрочной перспективе, сопоставима с той, что дают банковские депозиты.
- Какие советы вы можете дать по выбору НПФ? На что обращать внимание гражданам?
- Основные условия участия в Программе во всех НПФ одинаковые, отличаются только детали. В последние годы сложилась тенденция к слиянию и объединению фондов - это говорит о том, что на рынке остаются только самые устойчивые, сильные и крупные игроки. Среди фондов развита конкуренция, и каждый НПФ старается предложить выгодные и желательно уникальные условия. У каждого своя стратегия: кто-то делает акцент на обслуживании корпоративных клиентов, кто-то старается привлечь физических лиц. Чтобы выбрать фонд, изучите предложения нескольких операторов ПДС, сравните условия и выбирайте, исходя из того, чей подход в большей степени отвечает вашим интересам. Что касается надежности НПФ, то тут все равны. Центробанк внимательно следит за финансовой устойчивостью каждого фонда и законностью всех производимых им действий, и благодаря этому уже очень долгое время не было банкротств НПФ. Кроме того, все фонды-операторы ПДС - участники системы страхования АСВ и в обязательном порядке делают ежегодные взносы в гарантийный фонд агентства.
МАКСИМУМ ПОЛЬЗЫ
- В каких случаях и кому, на ваш взгляд, стоит принимать участие в ПДС?
- Программа разработана так, чтобы принести пользу наибольшему количеству людей. Благодаря ей сформировать накопления и получить от них инвестдоход может любой совершеннолетний гражданин нашей страны. Для этого не требуются ни подготовка, ни специальные знания.
Чтобы получить для себя максимальную пользу от участия в программе, надо перевести в нее свою накопительную пенсию и делать регулярные взносы в объеме, достаточном для получения софинансирования, а также ежегодно оформлять налоговые вычеты и возвращать полученные деньги обратно в ПДС.
Если же вы решили обеспечить будущее своим детям, то и на них можно завести счет ПДС, что обеспечит им либо достойную пенсию, либо хороший старт во взрослой жизни. Деньги из программы можно вывести после 15 лет участия: начинайте вкладывать понемногу с рождения ребенка и к началу взрослой жизни он получит хороший капитал. Если вкладывать на счет ребенка в ПДС хотя бы 3 тысячи рублей в месяц, то через 15 лет у него на счету будет 1,3 миллиона рублей.
- Как вы сами копите на свою пенсию?
- Ну, во-первых, я работаю - у меня копятся и пенсионные баллы, и пенсионный стаж, поэтому я смогу рассчитывать как минимум на среднюю государственную пенсию. А во-вторых, я тоже вступил в ПДС: стал одним из первых клиентов, заключивших договор долгосрочных сбережений еще на старте программы. Я верю в этот инструмент и рассчитываю на пенсии с помощью него получить дополнительный доход.
Во всем мире для определения соотношения размера пенсии к размеру прежних доходов, полученных в период ведения трудовой деятельности, используется такое понятие, как коэффициент замещения.
В России с учетом средней пенсии по негосударственному пенсионному обеспечению он составляет 38 процентов, а с использованием ПДС он уже в обозримом будущем может достигнуть 43 процентов. Думаю, многие после выхода на пенсию хотят сохранить привычный уровень жизни, не теряя в комфорте и не особо отказывая себе в удовольствиях. Программа как раз может в этом помочь: с ее помощью человек может самостоятельно увеличить уровень своего довольствия после выхода на пенсию, целенаправленно делая вклад в собственное будущее.
В свою очередь Алексей Денисов рассказал, что ПДС позволяет эффективно распорядиться пенсионными накоплениями, которые сформированы в системе обязательного пенсионного страхования в период с 2002 до 2014 год. «Если человек не переводит свою накопительную пенсию в программу, а оставляет ее в системе обязательного пенсионного страхования, то он может её направить только на пожизненную пенсию без права наследования. С ПДС у гражданина появляется больше возможностей. Например, можно выбрать варианты единовременной или срочной выплаты. То есть в конце срока действия договора либо получить на руки всю сумму сразу, либо в виде регулярных выплат в течение 5–10 лет. При этом все средства по ПДС наследуются», – пояснил он.
В завершение встречи вице-президент НАПФ Алексей Денисов отметил, что ПДС помогает формировать полезные финансовые привычки, что особенно важно для молодёжи. По его словам, программа лучше других проектов поможет человеку научиться откладывать деньги. «ПДС поможет сформировать привычку заботиться о своем будущем и планировать семейный бюджет. Небольшие регулярные вложения, например, по 100 рублей в день вместо дополнительной чашки чая или кофе, позволят вкладывать по 3 тысячи в месяц. То есть за год вы незаметно для себя вложите в программу 36 тысяч рублей – именно столько государство готово вам удваивать на протяжении целых 10 лет», – рассказал эксперт. 
