В линейке продуктов Газпромбанка имеется вклад «Выбери максимум» с доходностью до 23% годовых. Это, вероятно, максимальная ставка, которую сегодня можно найти на депозитном рынке. Однако потенциальным вкладчикам следует обратить внимание, что это не обычный вклад, а комплексный продукт, причём не из двух компонентов (как давно известные инвестиционные или страховые вклады), а из трёх.
Комплексный (комбинированный) продукт предполагает одновременное заключение договоров по вкладу и другому финансовому продукту - сейчас, это, как правило, инвестиционное или накопительное страхование жизни, раньше также была популярна комбинация с покупкой паёв ПИФ. Обычно на вклад и второй продукт направляются равные денежные суммы. Поскольку доходность по второму продукту не гарантирована, заранее рассчитать суммарную доходность нельзя, но по вкладу в таком случае обычно предлагают повышенную ставку.
Изобретённая Газпромбанком схема объединяет вклад, программу долгосрочных сбережений (ПДС) и накопительное страхование жизни (НСЖ). От общей суммы, направляемой в комбинированный продукт, половина идёт на вклад, половина распределяется между ПДС и НСЖ в качестве первоначальных взносов. При распределении денег между ПДС и НСЖ возможны три комбинации, от этого выбора зависит и ставка по вкладу. Максимальную ставку в 23% годовых получат клиенты, направившие 30% своих денег в НСЖ и 20% в ПДС (50%, напомним, идут на вклад). В условиях указано, что в ПДС нужно направить не менее 30 тысяч рублей, а в НСЖ - не менее 50 тысяч, однако поскольку минимальная сумма вклада - 100 тысяч, то и в два сопутствующих продукта в сумме придётся отдать столько же.
Подразумевают ли в данном случае договоры ПДС и НСЖ обязательные дальнейшие взносы, или можно ограничиться одноразовыми взносами (сама природа продуктов это допускает), неясно.
В ПДС деньги направляются на 15 лет (либо до достижения участником возраста 60/55 лет - мужчины/женщины), в НСЖ - минимум на 5 лет. Примечательно, что при этом вклад под 23% годовых трёхмесячный, и пролонгация не предусмотрена. Условия вклада допускают и более длительные сроки - полгода и год, но и ставка при этом будет ниже (максимум 22% и 20% соответственно).
У вкладчиков, которые задумают получить высокую ставку, а потом выйти из сопутствующих продуктов, это вряд ли получится без потерь: как правило, при досрочном расторжении на ранних этапах договора ПДС и страхования предусматривают неполный возврат взносов. А если выйти в течение периода охлаждения (14 дней после заключения договора, в этот срок взносы возвращаются полностью), банк пересмотрит ставку по вкладу, приравняв её к 0,01%.
Такой комплексный продукт может быть интересен людям, желающим вступить в ПДС и НСЖ (выгодный вклад при этом станет приятным бонусом), однако тем, для кого основная цель - именно вклад, следует внимательно изучить условия.
Между тем, по обычным вкладам максимальная доходность на сегодня доходит до 21%. Посмотреть конкретные предложения можно в нашем ТОПе доходных вкладов.
Источник: https://bankinform.ru
