Обратим внимание, что в нее можно перевести накопительную часть пенсии
Фото: Shutterstock.
С 1 января 2024 года в России работает программа долгосрочных сбережений. С её помощью вы можете накопить средства на обучение детей, первоначальный взнос на покупку жилья или прибавку к пенсии. Причем, государство готово софинансировать ваши инвестиции – до 36 тысяч в год в течение первых 10 лет; а также предоставляет налоговый вычет до 60 тысяч в год. Управлять вашими средствами будет негосударственный пенсионный фонд, одобренный Банком России для работы с программой. Например, ВТБ Пенсионный фонд, «Газфонд Пенсионные накопления», Атомфонд, Будущее и многие другие..
О деталях расскажем подробнее…
Какое место на финансовом рынке занимает ПДС?
На финансовом рынке есть много инструментов, имеющих самые разные соотношения риска и доходности – от возможности заработать сотни процентов годовых с риском потерять сбережения полностью до консервативных продуктов с теми или иными гарантиями. Например, банковские депозиты. Однако объективно выбор долгосрочных инструментов – от пяти лет и более – с ограниченным уровнем рисков (кредитных, фондовых, процентных и др.) и интересной клиентам доходностью очень ограничен.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) стала основой именно для долгосрочного финансового планирования. В том числе для формирования пенсионного капитала. Поэтому и регулирование программы, и усилия негосударственных пенсионных фондов сфокусированы на получении стабильных результатов вне зависимости от сиюминутной рыночной конъюнктуры. В частности, продукт предусматривает гарантии безубыточности на весь срок действия программы, а за сохранность средств до 2,8 млн рублей ответственность несет Агентство по страхованию вкладов.
В июле Владимир Путин подписал закон, который увеличивает срок софинансирования государством ПДС с трех до 10 лет. Как это будет способствовать привлекательности проекта населению?
Эта мера существенно расширила сегмент клиентов, для которых программа стала экономически привлекательной для инвестирования вдолгую. Таким образом ПДС обеспечила существенную доходность для наиболее экономически активных людей 40-45 лет. Например, по расчетам НПФ ВТБ мужчина в возрасте 45 лет с доходом до 80 тыс. рублей в месяц при ежемесячных взносах в 3000 рублей может рассчитывать на то, что к моменту выхода на пенсию он сможет сформировать 2,3 млн рублей с учетом софинансирования и перечислении налогового вычета на счет ПДС. При этом со стороны государства он получит 360 тыс. рублей.
Портрет участника ПДС достаточно разнообразен, интерес к программе высок у всех возрастных категорий. При этом максимум выгоды от этого накопительного инструмента стремятся получить либо пенсионеры, либо предпенсионеры, либо люди старше 35-40 лет. Для возрастной группы старше 55 лет это, в первую очередь, возможность формирования быстрых накоплений и получения максимального дохода с учетом налогового вычета и софинансирования со стороны государства. Увеличение срока его получения с трех до 10 лет позволяет привлекать более молодую аудиторию.
Как защищены средства на счетах ПДС?
На взносы по программе долгосрочных сбережений распространяется двухступенчатая защита: система гарантирования прав участников негосударственных пенсионных фондов (НПФ) защищает активы от отрицательного инвестиционного результата, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в случае непредвиденных обстоятельств сохранит сбережения в пределах 2,8 млн руб. с учётом инвестиционного дохода.
Как получить накопленные средства ПДС?
Существует несколько вариантов получить выплаты по договору:
1. В случае возникновения особых жизненных ситуаций, например, для оплаты дорогостоящего лечения или при потере кормильца, возможно получение сбережений одной выплатой. Перечень видов лечения утверждается Правительством РФ;
2. Через 15 лет, вне зависимости от возраста, участник может получить сразу всю сформированную сумму или после наступления 55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин;
3. Срок регулярных выплат участник программы определяет самостоятельно, но он не может быть менее 5 лет;
4. Получение пожизненных ежемесячных выплат с учетом ежегодной индексации.
Инвестор не успел получить средства ПДС при жизни. Они перейдут государству?
Ни в коем случае - их получат наследники. Более того, как отмечает ВТБ Пенсионный фонд, правопреемники имеют право на получение 100% остатка средств как на этапе накопления, так и на этапе выплат.
Что произойдет с накопленными средствами ПДС при разводе?
Они защищены юридически на этапе накопления, не делятся при разводе и не подлежат аресту.
В ПДС можно перевести накопительную часть пенсии. Выгодно ли это?
Участники могут увеличить свои вложения по ПДС за счет ранее сформированных пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию (ОПС). И хотя единовременный взнос по ОПС государством не софинансируется, у этой опции есть несомненные преимущества. Ниже сравниваем ПДС и ОПС для наглядности:
1. В ПДС клиент НПФ сам распоряжается этими деньгами, в то время как будущее накоплений по ОПС определяют государство и Соцфонд России.
2. Участник ПДС сам определяет, как получить выплаты через 15 лет – назначить себе срочную пенсию на любой срок или забрать всю сумму сразу. В ОПС по крупным счетам выплаты назначаются только в виде пожизненной пенсии.
3. ПДС позволит рассчитывать эти деньги в особой жизненной ситуации, однако из ОПС их можно получить только при наступлении пенсионных оснований.
Можно ли перевести пенсионные накопления в ПДС онлайн?
Можно. Для примера можем рассмотреть, как это происходит в НПФ ВТБ. Для этого надо воспользоваться соответствующим сервисом на сайте и подписать заявление электронной подписью.
Для оформления онлайн-перевода необходимо совершить пять шагов, которые занимают меньше минуты:
1. Перейти по ссылке на сервис перевода ОПС в ПДС;
2. Авторизоваться в сервисе через портал Госуслуги с помощью подтвержденной учетной записи;
3. Выбрать договор ПДС, на который будут перечислены пенсионные накопления;
4. Заявление будет автоматически сформировано;
5. Подписать его Госключом – приложением, разработанным Минцифры России.
При переводе пенсионных накоплений в ПДС клиенты фонда по ОПС не потеряют накопленный инвестиционный доход. Подать заявление о единовременном взносе в фонд нужно не позднее 1 декабря текущего года. В этом случае накопления будут переведены в ПДС до 31 марта 2025 года.
Как определяется сумма налогового вычета по программе?
Налоговый вычет можно будет получить с суммы взносов, уплаченных по договору негосударственного пенсионного обеспечения, договору долгосрочных сбережений и внесенных на индивидуальный инвестиционный счет. В совокупности сумма взносов, с которой можно получить этот вычет, составляет не более 400 тысяч руб. за год. Максимальный возврат будет зависеть от налоговой ставки вкладчика и определяться его доходом за год: при доходе до 5 млн руб. и налоговой ставке 13% максимальный возврат составит 52 000 руб. в год, а при доходе более 5 млн руб. и налоговой ставке 15% максимальный возврат составит 60 000 руб. в год.
Как заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом?
Условия заключения договора в различных НПФ мало отличаются. Например, ВТБ Пенсионный фонд начал работу по ПДС 1 апреля 2024 года. Заключить договор долгосрочных сбережений ним можно на сайте фонда, в отделениях ВТБ, РНКБ и Почта-банка по всей России, а также в ВТБ Онлайн.
Читайте на: WWW.KP.RU
